Деятельность ломбардов в РФ

Ломбардная деятельность далеко не нова и  население с ней хорошо знакомо. В СССР  ломбард очень долгое время оставался,  чуть ли не единственным местом, где можно было быстро получить небольшой денежный заем.  Да и сейчас ломбард помогает не ходить по родственникам и друзьям с протянутой рукой, а позволяет в считанные минуты немного поправить текущее финансовое положение. В отличие от  советских времен теперь эти учреждения дорожат клиентами, напоминают о сроках выкупа, не торопятся продать заложенное имущество, если его владелец опоздал с выкупом, повысилась и культура обслуживания.

Если же по какой-то причине Вы не смогли выкупить свой залог, то судебные приставы к Вам не придут, просто Вам придется распрощаться с заложенной вещью.

Стать клиентом ломбарда может любой гражданин, достигший возраста 18 лет.  Кредитовать юридических лиц ломбарды не вправе.  Для получения кредита не нужны ни справки с места работы, ни поручители, не нужно раскрывать цель получения кредита, доказывать устойчивость своего материального положения. В ломбарде можно взять в долг любую сумму, однако если сумма превышает 600000 рублей, ломбард обязан информировать об этом Росинмониторинг.   При себе нужно иметь паспорт и вещь которую решили заложить.

Универсальным предметом залога являются ювелирные украшения, которые: 1) ликвидны; 2)  компактны; 3) не требуют особых условий хранения; 4) без них некоторое время можно обойтись.

Ломбард вправе принимать в залог только движимое имущество принадлежащее заемщику и предназначенное для личного потребления.

Нельзя принимать в залог драгоценные металлы и камни в следующем виде:

  1. Сырье и полуфабрикаты,
  2. Самородки.
  3. Шлихи.
  4. Полуфабрикаты ювелирного и зубопротезного производства.
  5. Изделия производственно-технического назначения из драгоценных металлов          (пластины, проволока, контакты, лабораторная посуда и пр.)
  6. Ордена и медали, кроме памятных и юбилейных (именных), содержащих драгоценные металлы,
  7. Изделия, содержащие драгоценные металлы и драгоценные камни  изъятые из гражданского оборота или ограниченные в обороте ( холодное, огнестрельное оружие с отделкой и др.).
  8. Драгоценные металлы в  слитках.
  9. Необработанные драгоценные камни.

Предметом залога могут также служить автомобили, меха, бытовая электроника. Ломбард имеет право определять, какие вещи он будет принимать в качестве залога при заключении договора займа. Например, ломбард может указать, что в залог он принимает только изделия из золота  не ниже определенной пробы. Существуют ломбарды, которые принимают в залог только автомобили (так называемые автоломбарды).

Ломбардам  при осуществлении  деятельности необходимо выполнять законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие осуществление данной деятельности.

Так согласно Закону «О ломбардах»,  ломбардом  может быть только юридическое лицо, фирменное наименование которого должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. Зарегистрировав это наименование в органах патентной регистрации ломбард получает исключительное право пользоваться этим наименованием и может в судебном порядке запретить другим ломбардам использовать такое же.  Ломбарду  запрещено заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Ломбард  в течение одного месяца после государственной регистрации обязан встать на специальный учет в межрегиональном управлении Росфинмониторинга и если ломбард планирует осуществлять  операции с драгоценными металлами, то еще до начала своей деятельности ему необходимо встать на специальный учет в государственной инспекции пробирного надзора.

Ломбарду необходимо иметь помещение, где будет осуществляться прием вещей в залог.  Помещение должно быть оборудовано хранилищем, кнопками тревожной сигнализации, выведенным на пульт охраняющей организации. В обязательном порядке в ломбарде  должны быть весы с точностью взвешивания до 0,01г, поверенные в Государственной службе метрологии и стандартизации.

Для клиентов ломбарда в доступных для ознакомления местах должна быть представлена следующая информация: наименование организации, местонахождение и режим работы,  свидетельство о постановке на специальный учет в госинспекции пробирного надзора, правила  работы ломбарда разработанные  в соответствии с законодательством и содержащие порядок приема в залог и выкупа ценностей и их оформления,  процентные ставки по займам и прейскурант утвержденные руководителем предприятия,  выписка из правил клеймения ювелирных изделий и правил продажи отдельных видов товаров перечень принимаемых в залог вещей.

Как открыть ломбард. Пошаговая инструкция.

Этого порядка и перечня ломбард обязан строго придерживаться, отказать в приеме в залог вещи включенной в перечень возможно только по уважительным причинам, например, отсутствие свободных мест в хранилище, отсутствие денежных средств для выдачи кредита.

Ломбардам запрещено пользоваться или распоряжаться заложенными вещами в период действия договора. К тому же  ломбарды  обязаны страховать имущество граждан, сданное в ломбард, за свой счет. Причем сумма страховки должна быть не ниже той, на которую вещь оценена. Ломбард имеет право за свой счет страховать и иные риски, связанные с принятой вещью, например, изъятие вещи.

Ломбарды обязаны хранить профессиональную тайну, то есть в первую очередь  не вправе разглашать сведения о том, кто именно сдал вещь в ломбард. Сведения, составляющие профессиональную тайну можно получить только по решению суда. Разглашение сведений, составляющих профессиональную тайну, влечет для сотрудников ломбарда ответственность в соответствии с нормами действующего законодательства.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Залоговые билеты оформляются не менее, чем в 2-х экземплярах, один из которых предназначен клиенту. Форма залогового билета утверждается в порядке, установленном Правительством РФ, сами бланки являются документами строгой отчетности.

Договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных законодательством может быть признан недействительным по иску одной из сторон.

Если оговоренный срок погашения кредита подошел к концу, а  клиент не захотел или не смог выкупить  заложенную вещь, а также продлить срок действия договора, то ломбард обязан хранить заложенную вещь еще как минимум месяц. То есть так называемый льготный месячный срок. Многие ломбарды продлевают этот срок, поскольку надеются, что залогодатель все-таки соберется и выкупит вещь. При этом в течение льготного срока и далее вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату  за ее хранение. После месячного ожидания ломбард выставляет заложенную вещь на продажу.

Делать покупки в ломбарде выгодно. Вещи выставляемые на продажу, можно приобрести за 50-70% от их среднерыночной цены. Однако решив купить какую-либо вещь в ломбарде нужно на месте удостовериться в том, что имеющиеся дефекты уже нашли свое отражение в цене.

В случае, если сумма оценки невостребованной вещи превышает тридцать тысяч рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов.  В остальных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда (если иное не установлено договором займа)

Итак, ломбард – учреждение, где можно без вопросов и быстро получить кредит. Ломбарды занимают все большее место в системе оказания финансовых услуг населению. В стране существует стабильная потребность в кредитах, в том числе в кредитах в наличных рублях на сравнительно небольшие суммы и на короткие сроки, которые, как правило, нельзя получить в банках. Небольшой кредит можно получить и в организациях выдающих займы без залога, однако за пользование им придется заплатить как минимум в два раза больше, чем за займ,  полученный в ломбарде. Именно благодаря этому ломбарды всегда находят своего клиента.

 

По истечении льготного срока невостребованные вещи передаются ломбардом по договору комиссии торговым предприятиям для продажи по действительной стоимости, не ниже установленной оценки. Если торговые организации не примут имущество для продажи по оценке ломбарда, то ломбард взыскивает убытки с владельца имущества. Из суммы, вырученной от продажи вещей, погашаются:

    • плата за хранение;
    • выданные кредиты с процентами;
    • расходы по продаже.

    Остаток суммы возвращается ломбардом владельцу сохранной  квитанции или залогового билета по их предъявлению.

    Помимо этого реализация имущества должника, на которое обращено взыскание, может производиться  путем его продажи с публичных  торгов. Публичные торги проводятся в месте нахождения имущества. Перевозка  имущества в целях продажи  в другой город или район допускается только по обоюдному согласию ломбарда и должника и за их счет. Торги проводятся в форме аукциона. Аукционы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо письменным соглашением ломбарда с залогодателем (поклажедателем) во всех остальных случаях. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену.

    § 2.3  Проблемы, существующие в отрасли ломбардного кредитования

    Какие же проблемы характерны для деятельности ломбардов в  настоящее время?

    В корне ошибочно мнение, что услуги ломбардов или банковские кредиты бывают наиболее востребованы в периоды экономических кризисов. Чем выше благосостояние населения  и чем стабильнее экономика, тем  чаще население пользуется кредитами, в том числе и услугами ломбардов. Это развенчивает еще один миф о ломбардах, якобы имеющих максимальные доходы в периоды экономических кризисов и политических потрясений. Эта закономерность одинакова для всех стран, что хорошо прослеживается на примере последних лет в России и США.

    Так, нападение исламских  террористов на башни Всемирного торгового центра 11 сентября 2001 года всколыхнуло всю Америку. Чувство  нестабильности и постоянной угрозы привело к резкому падению  числа обращений в американские ломбарды, что, в свою очередь привело к резкому снижению курса акций ведущих ломбардных систем Америки, таких как Cash America и First Cash Financial Services.

    Такое же падение числа  обращений граждан к услугам  ломбардов произошло в России после дефолта 1998 года. По мере поступательного развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше россиян стали прибегать к услугам ломбардных учреждений. Причем делают это в подавляющем своем большинстве люди со стабильными доходами, и не от нужды, а для разрешения каких-то текущих, временных финансовых трудностей. Взять необходимую сумму под залог и заплатить проценты гораздо проще и удобнее, чем занимать деньги у знакомых или в банках.

    Существует миф о  том, что ломбарды являются местом скупки ворованных вещей. Это глубокое заблуждение, основанное на незнании специфики ломбардного бизнеса. Все операции в ломбарде производятся только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Принести ворованное в ломбард – это фактически признаться в совершенном преступлении.

    Да, такие факты существуют, но ломбарды тесно сотрудничают с  правоохранительными органами и  с федеральной службой по финансовому  мониторингу. По статистике, количество изделий, которые изымаются в  рамках уголовных дел, составляет менее  одного изделия на 300 тысяч залогов.

    В то же время, в обществе не считается криминальными продажа  нерастаможенной бытовой техники, мебели, мобильных телефонов или  контрафактной продукции.

    Существует расхожее мнение о больших доходах и  грабительских процентах в ломбардном бизнесе. А как тогда относиться к розничной торговле, например, к продаже одежды раскрученных брендов, где торговая наценка достигает 1 000%. Как относиться к сетевым продуктовым супермаркетам, с торговой наценкой от 10% до 100% при оборачиваемости товара, измеряемой днями. Все это – розница и для нее характерна высокая наценка.

    Банк по своей сути является оптовиком на кредитном  рынке. Для банка типичны большие  объемы и низкий процент прибыльности по данной конкретной операции – примерно 2 – 4 %. Банковская прибыль образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемому вкладчику, к сумме его денежного вклада).

    Ломбард же на кредитном  рынке фактически является предприятием розницы. Однако его доходность не достигает  уровня обычного ритейла. Рассмотрим следующий  пример:

    Предположим, что выданная ссуда 100 рублей. При кредитной ставке 12 процентов, через месяц ломбард при возврате кредита получает 112 рублей. При этом расходы самого ломбарда на расходные материалы, хранение, охрану, обязательное страхование и зарплату персонала, составят примерно 8-10 рублей. Таким образом, чистый доход от кредитования получится 2-4 рубля. Отсюда вывод – ломбардная деятельность – это низко доходный бизнес, требующий больших затрат. Сроки окупаемости нового ломбарда при удачном выборе места, правильном маркетинге составляет 3-4 года при использовании собственных средств, а при заемном капитале – 5-8 лет.

    Есть и другие проблемы в отрасли. Одна из самых тяжелых  – это доступ к кредитным ресурсам. Очень тяжело получить кредит на длинный  срок. Более того, некоторые банки  просто отказываются работать с ломбардами, видя в них своих конкурентов. Часто банки не дают денег ломбардам даже на оборотные средства. Поэтому инвестором, как правило, выступает средний класс.

    Есть проблемы и с  законодательством. Одна из них связана  с классификацией деятельности ломбардов. По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды – это финансовые посредники, а значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому классификатору, ОКОНХ ломбарды входят в состав предприятий бытового обслуживания.

    Сейчас ломбарды отнесли, согласно кодам ОКВЭД и принятому недавно закону "О конкуренции", к финансовым организациям. Теперь ломбард можно определить как небанковское кредитное учреждение. Но до сих пор нет однозначного понимания, какая структура государства: Минфин, ЦБ РФ или Минэкономразвития будет "курировать" ломбардный бизнес. В Англии ломбардами занимается министерство финансов, в США – федеральная резервная система. У нас же проверяющих и контролирующих организаций хоть отбавляй.

    Есть и другие проблемы, связанные с невозможностью переуступки прав требования, алгоритмом проведения аукционов и многое другое.

    Отсюда хроническое  недофинансирование отрасли, проблемы с квалифицированными кадрами, менеджментом. На лицо сильное зарегулирование  отрасли. Более семидесяти различного рода нормативных актов регламентируют ломбардную деятельность, в то время как в США положение о ломбардной деятельности содержит всего 24 страницы. Эксперты вынуждены констатировать наличие низкого объема роста ломбардного бизнеса при неудовлетворенном спросе. Фактически отрасль развивается не благодаря государству, а вопреки!

    Глава 3. Перспективы развития ломбардного бизнеса в Российской Федерации

    § 3.1 Преимущества ломбардов перед другими современными кредитными учреждениями

    В сегменте выдачи кредитов населению под залог конкурентов у ломбардов нет. Ломбарды имеют неоспоримое преимущество по скорости обслуживания и гарантированной возвратности кредитных средств от населения.

    Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных  процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

    Здесь хочется упомянуть  еще один миф о ломбардах, создающий  мнение о них, как о кредитных  организациях, забирающих у своих  клиентов последнее, что у них  есть. Банки, выдавая кредит клиенту, берут в обеспечение то, что необходимо человеку для обеспечения своей жизни: квартиры, средства транспорта и производства. В случае возникновения ситуации невозврата кредита, банки выселяют людей из квартир, отбирают автомашины и такой бизнес считается престижным.

    Ломбарды же берут  в залог ювелирные украшения, а они никогда не относились к  предметам первой необходимости  и не влияли на качество жизни населения.

    Ломбарды не судятся с клиентами и не отбирают у них последнее, бизнес не приводит к семейным трагедиям и краху устоявшегося образа жизни. Более того, ломбарды решают социальные задачи. Они позволяют избежать проблем в семье и обществе при задержке зарплаты, временных финансовых трудностях и при решении других бытовых задач.

    Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов, около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

    За прошедшие годы кардинальным образом изменился  подход к ломбардному бизнесу. На рынке России появились ломбарды, относящиеся к своему бизнесу  крайне серьезно и вкладывающие большие  средства в модернизацию и разработку новых технологий.

    В условиях обострившейся конкурентной борьбы успешно функционировать могут только ломбарды, обладающие передовыми технологиями. Применение таких технологий позволяют значительно сократить себестоимость ссудно-залоговых операций, повысить пропускную способность ломбарда и оперативно, в удобном виде получать управленческую информацию.

    Современные ломбарды –  это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.

    Отдельно надо сказать о программном обеспечении ломбардного бизнеса, без которого немыслим ни один современный ломбард. Приятно отметить, что на данный момент создан программный комплекс "ЛОРД", который по большинству параметров значительно превосходит такие известные западные аналоги, как PawnMaster, Xpawn и PawnManage.

    Для него характерны:

    • нетребовательность к ресурсам;
    • доступность интерфейса;
    • скорость выполнения операций;
    • гибкость настроек.

    В работе передовых ломбардов  используются современные методы и  оборудование для оценки бриллиантов и золота, что позволят оперативно и качественно проводить ссудно-залоговые операции.

    Невыкупленные клиентами  изделия проходят тщательную предпродажную  подготовку на самом современном  оборудовании. К сожалению, приходится констатировать, что это, в основном, приборы европейского и американского производства.

    Ломбард по своему дизайну  и наполнению офисной техникой приближается к банковскому отделению. Качество сервиса передовых сетевых российских ломбардов не уступает таким зарубежным ломбардам как Cash America или First Cash Financial Services.

    Деятельность современного ломбарда немыслима без маркетинга и рекламных кампаний. Надо отметить, что рекламные кампании в ломбардном бизнесе достаточно эффективны.

    Как открыть ломбард в 2017 году: пошаговая инструкция

    В  общественном сознании происходит своеобразный переход от "совковых" привычек к нормальным западным нормам потребления, жизнь в долг перестает быть чем-то зазорным.

    Современный ломбард  по некоторым параметрам организации  работы с клиентом превосходят банк. Это:

    • отсутствие очередей ;
    • минимальное время на получение кредита (15 сек на оформление залогового билета) ;
    • дополнительные услуги: бесплатная оценка, хранение и другие.

    Ломбарды обладают прекрасно  оборудованными ювелирными магазинами, где можно приобрести как раритетные вещи, так и современные изделия.

    Ломбарды – это  миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Клиентами ломбардов являются и  те, чей доход не превышает 5 000 рублей и те, чей доход выше 50 000. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.

    Президент В.В. Путин, комментируя  среднесрочную программу Правительства, отмечает: "Я просто абсолютно уверен, что все, что подготовлено Правительством в качестве среднесрочной программы, является абсолютно необходимым для страны. В этой среднесрочной программе ставятся крупномасштабные социальные задачи, такие как уменьшение бедности. В этой же программе говорится о перспективах увеличения так называемого среднего класса. А количество людей, которые проживают за этой чертой бедности, должно сократиться до 5 процентов".

    Страницы:← предыдущая12345следующая →

    Сущность ломбардов, их виды и значение

    Ломбарды, специфика их деятельности

    1.Сущность ломбардов, их виды и значение

    2.Перспективы развития ломбардов в РБ

    1. Указ Президента РБ от 30 июня 2014 г. №325 (о МФО).

    2. Постановлением Минфина РБ от 5 декабря 2014 № 77 утверждена Инструкция об особенностях осуществления ломбардами операций с драг. Металлами и камнями (вступила в силу 01.01.2015)

    Сущность ломбардов, их виды и значение

    С 1 января 2015 года все ломбарды работают по нормам указа №325 Президента РБ (кратко вспомнили эти нормы )

    Ломбард – это (определение с указа Президента).

    Далее идет общая теория из нашего электронного издания.

    Организация ломбардов может быть представлена в форме акционерных обществ, частных организаций, государственных коммунальных предприятий и др. Лицензирование ломбардной деятельности осуществляется в большинстве стран мира.

    В условиях нестабильности экономики, экономических кризисов коммерческие банки ориентируются, прежде всего, на оказание услуг, финансовой помощи субъектам хозяйствования. Обычно ужесточаются условия банковского потребительского кредитования населения, резко возрастают проценты за кредит. Ломбарды могут стать хорошей альтернативой банкам для расширения своей деятельности в обслуживании физических лиц.

    Различные группы граждан не всегда готовы и имеют возможность быстрого, небольшого по сумме получения кредита в банке. Выдавая краткосрочные кредиты, ломбарды удовлетворяют потребности различных слоев населения, уменьшая тем самым социальную направленность в обществе, способствуя повышению платежеспособного спроса на товары и услуги. Кредит ломбардов может использоваться: для погашения сезонных колебаний в доходах; разрыва в средствах от заработной платы к заработной плате; немедленного приобретения той или иной вещи, в том числе и дорогостоящей и др.

    Таким образом, клиентами ломбарда могут быть низко и средне оплачиваемые граждане, а также лица с достаточно стабильным, высоким уровнем доходов.

    Спецификой ломбардного потребительского кредита является предварительное осуществление залоговой операции, так как кредит выдается под залог вещей заемщика. Ломбард вправе принимать в залог только движимое имущество, принадлежащее заемщику, предназначенное для личного потребления, не изъятое из оборота и не ограниченное в нем. В качестве залога могут приниматься: антиквариат, бытовая техника, оргтехника, изделия из кожи и меха, столовое серебро, электроника, теле-, видео-, аудиоаппаратура, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и украшения из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней, автотехника и др. крупногабаритные вещи: автомобили, бытовая техника, мебель принимаются специализированными ломбардами при возможности их хранения. Наиболее распространенный залог – это ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, камней, их легко хранить, сохраняют свою ценность длительный промежуток времени.

    В качестве залога в ломбард принимаются как новые вещи, так и бывшие в употреблении, пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложно-технические товары принимаются в исправном рабочем состоянии. Не принимаются в ломбард: вещи, розничная распродажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания, имущество, включенное в перечень объектов по причине их исторической, культурной ценности, обеспечения государственной безопасности.

    Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и лома, знающие действующие стандарты, технические условия на ювелирные изделия.

    Хранение вещи в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом именной сохранной квитанции. Это бланк строгой отчетности, который выдается лицу, передающему вещь на хранение, 1-ый экземпляр остается в ломбарде. Сохранная квитанция должна содержать обязательные реквизиты: реквизиты ломбарда, паспортные данные поклажедателя; наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать; сумму оценки сданной на хранение вещи; срок и технологические условия хранения вещи; вознаграждение за хранение и порядок его уплаты; возможности реализации вещи в случае ее невостребования.

    Ломбард несет ответственность за сохранность сданных на хранение вещей: должны быть созданы оптимальные условия для хранения, исключающие вредные воздействия. На ломбард возложена обязанность страховать вещи в пользу заемщика и за свой счет, он не вправе пользоваться предметами заклада.

    Ломбардный кредит – это краткосрочный, оговаривающий твердую сумму и срок действия кредит, который обеспечивается закладом, имеющего хождение на рынке и поэтому легко реализуемого движимого имущества. Залог не меняет право собственности, но переходит на временное хранение в ломбард, ограничивает права заемщика на его использование.

    В соответствии с фундаментальными принципами системы кредитования кредит ломбардов является возвратным, срочным и полностью обеспеченным. Залог, находящийся в ломбарде, служит повышенной гарантией обеспечения кредита и его возврата. Целевое направление кредита не устанавливается.

    Заключение договора кредита (займа) между ломбардом и заемщиком оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Один экземпляр выдается заемщику, второй остается в ломбарде. Залоговый билет по существу включает и кредитный, и залоговый договоры.

    Периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи.

    Залоговый билет подтверждает выдачу кредита и передачу в залог имущества. Это бланк строгой отчетности, в котором указываются: реквизиты ломбарда; паспортные данные заемщика; описание вещи-заклада; сумма ее оценки; сумма кредита, его срок; дата возврата; процентная ставка по кредиту; возможность и порядок досрочного погашения займа; действия ломбарда в случае невозврата кредита заемщиком.

    При получении кредита необходимо предъявление паспорта и предмета залога. Сумма кредита обычно составляет от 50 до 80 % от стоимости залога, что дает возможность ломбарду избежать риска невозврата кредита и дает шанс при необходимости продать залог.

    Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей. Ломбард, как правило, ориентирован на получение прибыли от получения процентов за кредит (до 9 % доходов), а не от продажи невостребованных вещей. В деятельности ломбардов используется дневная процентная ставка (в среднем от 0,8 до 1,0 процента в день).

    Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О ломбардах"

    В отличие от банковского процента по годовой ставке процент ломбардов намного выше. На практике некоторые ломбарды устанавливают месячную процентную ставку (например, автоломбарды). У отдельных ломбардов есть дисконтная программа для постоянных клиентов, для них могут устанавливаться более низкие процентные ставки за пользование кредитом.

    Значение ломбардной процентной ставки зависит от ряда факторов:

    – условий приобретения ломбардами заемных средств (ресурсов);

    – величины обязательных платежей и отчислений (налогов, страховых платежей и т.п.);

    – размера оплаты труда управленческого персонала и работников ломбарда; выплаты дивидендов;

    – объема эксплуатационных расходов;

    – срока и размера предоставляемого кредита;

    – вида залогового имущества;

    – темпов инфляции;

    – ставки рефинансирования центрального банка и процентов за кредит коммерческих банков и др.

    Одностороннее изменение ставки обычно не производится, если в договоре ставки указана однозначно и нет оговорки, в каких случаях она подлежит пересчету в сторону увеличения. Если клиент возвращает кредит досрочно, то процент уплачивает за весь срок, определенный при выдаче кредита.

    Ломбардный кредит и кредит, выдаваемый ломбардами не совсем одно и то же. Ломбардный кредит могут выдавать центральный и коммерческие банки. Между ними общее – залоговый характер кредита, в качестве особенного выступают предметы залога, оценка залога, процентная ставка, организация кредитования и др.

    Сравнительная характеристика особенностей кредитов ломбардов и банковского кредитования

    Критерии Ломбард Коммерческий банк
    Статус в кредитной системе государства Точно не определен Составная часть кредитной системы
    Заемщик Физические лица Физические и юридические лица
    Сроки кредитования Несколько дней, месяцев, до года Краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты
    Сумма кредита Минимальная сумма не ограничена, максимальная зависит от суммы залога Минимальная и максимальная сумма ограничены
    Залог Имущество граждан, предназначенное для личного потребления Имущество заемщика движимое и недвижимое, ценные бумаги, гарантии, имущественные права
    Цели кредитования Не устанавливаются, не контролируются Указание цели получения кредита обязательно
    Процентная ставка Дневная процентная ставка, значительно превышает банковскую ставку Устанавливается годовая процентная ставка
    Процедура оформления кредитной сделки Минимум документов и времени для оформления Объемное оформление документов, продолжительное до нескольких дней заключение сделки
    Платежеспособность и доходная база клиента Не выясняется Определяется кредитоспособность заемщика различными методами
    Источники погашения кредита Личные доходы заемщика, выручка от распродажи залога Любые средства заемщика, в наличной и безналичной форме, при необходимости реализация залога

    В случаях, если кредитополучатель не может в срок вернуть долг, ломбард обычно идет навстречу своим клиентам.

    Можно оплатить только проценты по кредиту, реализация залога может быть отложена и клиент получит дополнительное время, обычно месяц, два, чтобы выкупить его. Рассматривается вопрос о возможности продления договора, только после этого реализуется залог.

    Вещь может быть продана, выставлена на аукцион или реализована другим образом. В аукционе может участвовать заемщик и купить свою вещь обратно. В случае, если выставленная на продажу вещь была продана за цену, превышающую сумму всех обязательств, то ломбард может выплатить заемщику разницу между суммой обязательств и суммой, вырученной от продажи. Если после продажи вырученной суммы будет недостаточно для удовлетворения требований к заемщику, то даже в этом случае долг перед ломбардом считается погашенным.

    2.

    Студентам было рассказано об основных ломбардах, включенных на тот момент в реестр НБРБ (какой предмет залога, на каких условиях, т.е. % и время, как происходит оценка залога). На сайтах многих ломбардов по аналогии с банком есть онлайн калькулятор.

    Все ломбарды разделили на 3 основные группы в зависимости от предмета залога:

    Ø ломбард, выдающие микрозайм только под залог драгоценных металлов и камней (особенности в инструкциях Минфина);

    Ø ломбарды, работающие с орг. и бытовой техникой;

    Ø автоломбарды.

    Студентам сказала более подробно о каждом из видов рассказать на семинарском занятии (Например, «Платина-ломбард», «БизнесЗайм», «Деньги Мигом», автоломбард «ГРОС КАР»).

    Исходя из вышеизложенного, можно выделить достоинства и недостатки ломбардного кредитования.

    Достоинства:

    – смягчение социальной напряженности в обществе, выдача кредитов тем, кто по тем или иным причинам не может получить их в банке, но остро нуждается в средствах, формируется социальная защита населения;

    – возможность получения кредитов на маленькую сумму и короткий срок;

    – предельно упрощенная во времени и документальному оформлению процедура получения кредита;

    – предоставление кредита независимо от его цели и платежеспособности заемщика;

    – широкий спектр закладываемого имущества;

    – обеспечение сохранности вещи заклада, включая страхование их в пользу заемщика, ломбарды несут ответственность за утрату, повреждение заложенных вещей;

    – отсутствие необходимости формировать резервы на возможность потери по ссудам аналогично банкам. Это объясняется структурой залогового имущества ломбардов, в которой значительный удельный вес приходится на высоколиквидный залог.

    Недостатки:

    – высокие процентные ставки за пользование кредитом;

    – низкая оценка закладываемого имущества;

    – невозможность долгосрочного кредитования;

    – возможность участия в ломбардном бизнесе недобросовестных участников рынка;

    – риск невыкупа заклада;

    – недостаточный сервис.

    Однако следует отметить, что ломбардное кредитование, другие услуги ломбардов стали неотъемлемой частью кредитных систем любого государства.

    Для реализации потенциала ломбарда в области кредитной деятельности было бы целесообразно:

    – принятие законодательных и нормативных актов, закрепляющих их правовой статус как небанковских кредитно-финансовых организаций;

    – более объективная оценка стоимости залога;

    – существенно расширять клиентскую базу ломбардов, размещая их не только в крупных городах;

    – оптимизация затрат ломбардов и, как результат, снижение процентных ставок за кредит.