Добровольное имущественное страхование

Страховая сумма при добровольном страховании

Правоотношения, имеющие место при добровольном имущественном и личном страховании, хотя и сходны по своей экономической и юридической природе, но имеют значительные различия.

Анализ правовых норм, содержащихся в ст.ст.929, 934, 947 ГК РФ, показывает, что одним из основных отличий имущественного страхования от личного являются установленные законодательством способы определения и сущности страховых сумм.

Имущественное страхование

К имущественному страхованию относится согласно п.2 ст.929 ГК РФ страхование нижеуказанных имущественных интересов:

риска утраты или повреждения имущества;

риска гражданской ответственности;

предпринимательского риска;

иных имущественных интересов, указанных в договоре страхования.

Страховой суммой при имущественном страховании в соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ является согласованная сторонами договора страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Положения ст.962 ГК РФ, согласно которым расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что общая сумма возмещения может превысить страховую сумму, не противоречат п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ, так как, по нашему мнению, указанные расходы не являются страховым возмещением в понимании п.1 ст.929 ГК РФ. Это легко понять, обратив внимание на следующее.

Во-первых, правовая норма, ограничивающая размер обязательства страховщика по договору страхования страховой суммой, содержащаяся в п.1 ст.929 ГК РФ, носит императивный характер.

Во-вторых, правовая норма, содержащаяся в ст.962 ГК РФ и предусматривающая обязанность страховщика возместить расходы по уменьшению убытков от страхового случая, носит императивный характер, в то время как перечень убытков от наступления страхового случая, входящих в состав страхового возмещения, может согласовываться между страхователем и страховщиком.

В-третьих, страховое возмещение выплачивается по правилам, предусмотренным ст.ст.930 — 933 ГК РФ, страхователю, страхователю или выгодоприобретателю либо только выгодоприобретателю, а возмещение расходов по уменьшению убытков от страхового случая уплачивается лицу, обязанному в соответствии с п.1 ст.962 ГК РФ указанные расходы произвести, т.е. страхователю.

При страховании гражданской ответственности размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования, так как при заключении договора страхования размер убытков выгодоприобретателя спрогнозировать практически невозможно.

При страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма по общему правилу, установленному п.2 ст.947 ГК РФ, не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). При этом указанная правовая норма дает определение действительной стоимости (страховой стоимости) при страховании имущества, из которого следует, что действительная стоимость имущества (она же и страховая стоимость) — это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Следует отметить, что в соответствии с п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой стоимостью имущества является действительная стоимость этого имущества на момент заключения договора страхования.

Понятие "действительная стоимость имущества" наиболее подробно раскрывается в ст.ст.3 и 7 Закона Российской Федерации от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Согласно указанным правовым нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т.е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, страховой стоимостью имущества является рыночная стоимость данного имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Пункт 2 ст.947 ГК РФ определяет действительную стоимость (страховую стоимость) при страховании предпринимательского риска как предположительный размер убытка от предпринимательской деятельности.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, установлена ниже страховой стоимости, то имеет место неполное имущественное страхование (недострахование). При недостраховании в соответствии с ч.1 ст.949 ГК РФ размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества или предпринимательского риска.

Более высокий размер страхового возмещения при неполном имущественном страховании обеспечивает расчет страхового возмещения по системе "первого риска". При этом страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) понесенные последним убытки в застрахованном имуществе или убытки от предпринимательской деятельности в пределах страховой суммы без применения пропорционального сокращения.

Часть 2 ст.949 ГК РФ предусматривает возможность выплаты страхового возмещения в размере, не превышающем страховую стоимость, при неполном имущественном страховании. Однако при таком страховании размер страховой суммы ниже страховой стоимости, а в ч.2 ст.949 ГК РФ предусмотрена и возможность возмещения понесенных убытков в застрахованном имуществе или убытков от предпринимательской деятельности в размере, превышающем страховую сумму, что противоречит п.1 ст.929 ГК РФ, п.1 ст.947 ГК РФ и ст.10 Закона N 4015-1.

Договором страхования может быть предусмотрен размер страховой суммы, превышающий страховую стоимость. Казалось бы, страхователю предоставлено право учесть возможность инфляции при страховании имущества или предпринимательского риска путем согласования страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Однако ст.951 ГК РФ предусматривает последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Если страхователь в соответствии с п.2 ст.947 ГК РФ по согласованию со страховщиком застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости, то согласно п.1 ст.951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. При этом страховая премия, уплаченная за часть страховой суммы, превышающей страховую стоимость, возврату не подлежит.

Если же страхователь застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости без согласования со страховщиком, то в соответствии с п.3 ст.951 ГК РФ договор страхования может быть признан судом недействительным, если страховщик докажет, что завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя. В таком случае страховщик вправе потребовать возмещения убытков в полном объеме.

Указанные правила распространяются на превышение страховой суммы над страховой стоимостью при двойном страховании (п.4 ст.951 ГК РФ), имущественном страховании от разных страховых случаев (п.2 ст.952 ГК РФ), имущественном состраховании (ст.953 ГК РФ).

Личное страхование

Размер страховой суммы при личном страховании устанавливается соглашением сторон договора страхования. Страховой суммой в соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ и п.1 ст.947 ГК РФ при личном страховании является денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Учитывая сказанное, можно констатировать, что законодательством прямо не предусмотрено защиты страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая от убытков, связанных с увеличением действительной стоимости имущества в период действия договора страхования.

Наиболее распространенной в настоящий момент попыткой защиты имущественных интересов резидентов от действия инфляции является так называемое псевдовалютное страхование, при котором:

страховая сумма устанавливается эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте;

договором страхования предусматривается, что все платежи осуществляются в рублях по курсу на день оплаты либо на день наступления страхового случая.

Указанные условия договоров страхования вызывают у страхователей (выгодоприобретателей) иллюзию защищенности от инфляции.

В соответствии с п.1 ст.317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях, т.е. страховая сумма при псевдовалютном страховании выражена в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Согласно пп.3 п.1 и пп.3 п.2 ст.942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является размер страховой суммы. Иными словами, страховая сумма должна быть прямо указана в договоре страхования в рублях.

Если страховая сумма в договоре страхования выражена в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, то фактически она равна сумме в рублях по официальному курсу данной иностранной валюты на день вступления договора страхования в силу, если иной курс и более ранняя дата не установлены договором страхования.

Достоверно определить официальный курс валюты на будущее стороны договора страхования не могут, поэтому установление более поздней даты для определения курса валюты, по нашему мнению, в соответствии с указанными положениями ст.942 ГК РФ повлечет за собой незаключение договора страхования, так как размер страховой суммы в рублях не может быть согласован сторонами.

Условие договора страхования о том, что все платежи осуществляются в рублях по курсу на день оплаты либо на день наступления страхового случая, будет действовать с учетом норм п.1 ст.929 ГК РФ и п.1 ст.934 ГК РФ.

Таким образом, между страхованием в рублях и псевдовалютным страхованием нет никаких различий, а именно:

страховая сумма установлена в рублях;

страховое возмещение страховщик обязуется выплатить в пределах установленной страховой суммы при имущественном страховании;

при личном страховании страховщик обязуется выплатить установленную договором страховую сумму.

Следует отметить, что страховщики активно поддерживают указанные иллюзии страхователей (выгодоприобретателей), осуществляя при псевдовалютном страховании выплаты в размерах, превышающих страховые суммы.

Страховщик не обязан осуществить выплату сверх страховой суммы, установленной договором страхования, это может быть только актом его доброй воли. Страхователю (выгодоприобретателю) остается надеяться на добрую волю страховщика и на конкуренцию на рынке страхования, которая заставляет страховщиков нести дополнительные расходы в целях привлечения страхователей и верить, что в будущем у страховщика не возникнет желания взыскать сумму, выплаченную сверх страховой суммы, на основании ст.1102 ГК РФ, т.е. как неосновательное обогащение.

Следует отметить, что данная проблема наиболее актуальна при страховании имущества, так как при страховании и гражданской ответственности, и предпринимательского риска, и при личном страховании законодательством не предусмотрено жесткого ограничения размера страховых сумм. Для страхования имущества эту проблему можно решить следующим способом.

В соответствии с п.2 ст.929 ГК РФ кроме имущественных интересов, указанных в данном пункте, по договору имущественного страхования могут быть застрахованы иные имущественные интересы.

3.6. Определение страховой стоимости при страховании имущества

В частности, это может быть интерес, связанный с увеличением рыночной стоимости застрахованного имущества в период с момента вступления договора страхования в силу до момента наступления указанного в договоре события. Таким событием, например, может быть страховой случай. Указанный вопрос может быть решен только страховщиком в порядке, предусмотренном законодательством, путем внесения изменений в условия страхования соответствующего вида или путем лицензирования дополнительного вида страхования.

Договор добровольного страхования имущества граждан

Город Екатеринбург, 20 января 2010 года

Открытое акционерное общество "Пятая страховая

┌──────────┐ компания", именуемое в дальнейшем Страховщик, в

│Двусторон-│ лице представителя Страховщика Ильиной Ирины

│ний │ Ивановны, действующей на основании Положения, с

│субъектный├► одной стороны, и Иванов Иван Ильич (домашний

│состав │ адрес, телефон, паспортные данные), именуемый в

└──────────┘ дальнейшем Страхователь, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Страховщик обязуется возместить Страхователю в

пределах страховой суммы понесенные им убытки от

повреждения, уничтожения, утраты в результате

пожара, кражи со взломом, грабежа, разбоя

следующего имущества Страхователя:

┌──────────┐ ┌──────────────────┬────────────────┬─────────────┐

│Три │ │Объект страхования│Страховая сумма │ Страховая │

│существен-│ │ (адрес) │ │ премия │

│ных усло- ├►├──────────────────┼────────────────┼─────────────┤

│вия дого- │ │Домашнее имущество│ 300 000 │ 2520 │

│вора │ └──────────────────┴────────────────┴─────────────┘

└──────────┘

┌──────────┐ 2. Страхователь обязуется

│Встречное │ а) уплатить Страховщику в пятидневный срок со дня

│обяза- ├► подписания настоящего договора обусловленный

│тельство │ страховой платеж;

│страхо- │ б) сообщать Страховщику незамедлительно обо всех

│вателя │ обстоятельствах, влияющих на степень риска

└──────────┘ наступления страхового случая (изменение в

принадлежности имущества, т.е. сдача в аренду, на

хранение, в залог, переоборудование и т.п.);

в) соблюдать установленные правила эксплуатации

имущества, обеспечивать его сохранность;

г) при повреждении, уничтожении или утрате

имущества в результате страхового события:

незамедлительно (не позднее трех суток считая со

дня, когда он узнал или должен был узнать об

указанных обстоятельствах) сообщать об этом

Страховщику;

принимать все возможные меры к предотвращению и

уменьшению ущерба, спасению имущества;

сообщать в компетентные органы (милицию,

госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о

страховых событиях, на случай наступления которых

проводится страхование по настоящему договору;

сохранять пострадавшее имущество, если это не

противоречит интересам безопасности, до осмотра

его представителем Страховщика в том виде, в

котором оно оказалось после страхового события.

┌──────────┐ 3. При невыполнении обязательств, указанных в

│Последст- │ подпунктах (а)-(в) пункта 2 настоящего договора,

│вия невы- │ Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор

│полнения ├► либо приостановить его действие, а если

│обяза- │ невыполнение обязательств обнаружится после

│тельств │ наступления страхового события и это повлияет на

│страхова- │ возникновение убытка или увеличение его размера —

│телем │ отказать Страхователю в выплате страхового

└──────────┘ вознаграждения.

4. При невыполнении обстоятельств, указанных в

подпункте (г) пункта 2 настоящего договора

┌──────────┐ Страховщик вправе отказать в выплате страхового

│Главное │ возмещения, если станет невозможным установление

│(основное)│ факта, причин или иных обстоятельств наступления

│обяза- │ страхового события, размера убытка.

│тельство │ 5. Страховщик обязуется выплатить Страхователю

│ ├─►страховую сумму в соответствии с условиями

└──────────┘ настоящего договора

┌──────────┐ 6. Срок действия настоящего договора с 25 января

│Четвертое ├► 2010 года по 24 января 2011 года.

│существен-│ 7. Юридические адреса сторон

│ное усло-│ Подписи сторон

│вие │

└──────────┘

Хотя приведенный пример и дает наглядное представление о договоре страхования как правовом средстве индивидуального регулирования общественных отношений и как документе, но в современной страховой практике такие документы практически не используются. В современном страховании роль этого документа выполняют многостраничные брошюры, зачастую в нарядной обложке, украшенной цветными логотипами и иной рекламой страховщика. Обычно в состав этих брошюр входят: 1) заявление страхователя; 2) правила страхования (многие страховщики печатают их столь мелким шрифтом, что понятно, что делается это не только в целях экономии бумаги); 3) полис; 4) квитанция на получение страховой премии.

6. Страховой практике известны:

а) неполное имущественное страхование;

б) дополнительное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование: если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Дополнительное имущественное страхование: когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

7. Страхование гражданской ответственности согласно положениям ГК РФ существует в двух видах:

а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Классификация видов страхования по Закону об организации страхового дела предусматривает следующие виды страхования гражданской ответственности:

— владельцев автотранспортных средств;

— владельцев средств воздушного транспорта;

— владельцев средств водного транспорта;

— владельцев средств железнодорожного транспорта;

— организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

— за причинение вреда третьим лицам;

— за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п.

Практика добровольного страхования имущества

1 ст. 932 ГК РФ).

Судебная практика

Абз. 14 Постановления ФАС Московского округа от 8.10.2002 N КГ-А40/6680-02.

8. Договор страхования предпринимательского риска. Специальный правовой режим этого вида договоров определен ст. 933 ГК РФ, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Положения, определенные ст. 933 ГК РФ, устанавливают два важных обстоятельства.

Во-первых, страхователем по этому виду договоров может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ). Следовательно, договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, ведущими предпринимательскую деятельность, но не зарегистрированными в качестве индивидуального предпринимателя, а также заключенные некоммерческими организациями в иных целях, чем это определено в их уставе, ничтожны.

Во-вторых, в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Если в нарушение этого правила в договоре назначен выгодоприобретатель — ничтожным является это условие договора, если назначено застрахованное лицо — ничтожным является весь договор.

Дата добавления: 2016-07-11; просмотров: 567;

Похожие статьи:

Во время заключения торговых сделок решается вопрос о том, какая из сторон (продавец или покупатель) обязывается произвести страхование грузов.

Торговая сделка осуществляется на базисных условиях, которые регламентируются международными правилами «ИНКОТЕРНС». В них оговорено применение терминов  в зависимости от способов транспортировки грузов и видов транспортных средств.

Каждый контракт, заключаемый во ВЭД по поставке грузов, содержит раздел страхования. Этот раздел включает 4 элемента:

объект страхования (его структура);

объем страховой ответственности;

наименование страховщика;

наименование субъекта, в чью пользу производится страхование.

Кроме того, в контракте также определяются права и обязанности продавца и покупателя, условия страхования, длительность страхования (срок) и объем страховых гарантий.

Обычно срок страхования в контракте определяется с момента принятия перевозчиком груза  к перевозке и до срока его доставки в указанный пункт назначения.

Во внешнеторговом контракте к основным страховым документам относятся:

страховой полис;

страховой сертификат;

страховое уведомление;

счет страховщика.

Размер уплачиваемых страховых премий зависит:

От характера груза;

От условий, дальности и маршрута перевозок;

От вида упаковки.

Страховой тариф обычно составляет 0,5 — 2,7% от страховой суммы.

Страховое возмещение уплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы в той валюте, в которой уплачена страховая премия.

Страховщик осуществляет страховые выплаты в течение 10 дней после составления страхового акта.

Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя с указанием точных данных о грузе (название, род груза, упаковка, вес и др.), стоимости грузов, страховой сумме, условиях страхования.

Договор может быть заключен с осмотром грузов и составлением их описи.

Страхование имущества граждан

Страховая сумма, заявленная страхователем, не должна превышать его стоимости, указанной в сопроводительных документах.

Страховая сумма = стоимость груза + фрахт(стоимость перевозки) + стоимость отгрузки + стоимости выгрузки + надбавки

Страхование грузов может осуществляться на 3 условиях страхового покрытия:

А) с ответственностью за все риски;

В) с ответственностью за частную аварию;

С) с ответственностью за повреждения, кроме случаев аварии.

По условию А) возмещаются все убытки, связанные с повреждением или полной гибелью груза по любой причине (за исключением военных действий, народных волнений, ареста груза на таможне, конфискацией груза).

По условию В) обеспечивается средняя защита. Страховщик возмещает убытки по ограниченному числу рисков.

По условию С) возмещаются убытки, связанные только с полной гибелью груза.

Договорное (добровольное) имущественное страхование и его виды

Определение. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК).

Формы имущественного страхования. По способу вовлечения в страховые отношения имущественное страхование осуществляется в следующих формах.

Формы имущественного страхования
Добровольное страхование (ст. 927 ГК РФ) Обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ) (случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ); обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ) (жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных законом категорий за счет государственного бюджета)

Виды договоров имущественного страхования. Положение ГК РФ о том, что кроме застрахованного имущества объектами страхования являются и иные имущественные интересы, получило развитие в последующих статьях ГК РФ, выделяющих три вида этого договора:

договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ);

договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые сведения и реквизиты.

Страхование имущества. Договор страхования имущества, в зависимости от того, какое именно это имущество или кому оно принадлежит, отличается многообразием своих разновидностей. В частности, в Законе об организации страхового дела перечислены следующие виды страхования имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

— страхование средств железнодорожного транспорта;

— страхование средств воздушного транспорта;

— страхование средств водного транспорта;

— страхование грузов;

— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Неполное и дополнительное имущественное страхование. Страховой практике известны:

а) неполное имущественное страхование;

б) дополнительное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование: если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Дополнительное имущественное страхование: когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п.

Имущественное страхование: Страховая сумма

1 ст. 950 ГК РФ).

Страхование гражданской ответственности согласно положениям ГК РФ существует в двух видах:

а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).

Классификация видов страхования по Закону об организации страхового дела предусматривает следующие виды страхования гражданской ответственности:

— владельцев автотранспортных средств;

— владельцев средств воздушного транспорта;

— владельцев средств водного транспорта;

— владельцев средств железнодорожного транспорта;

— организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

— за причинение вреда третьим лицам;

— за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска. Специальный правовой режим этого вида договоров определен ст. 933 ГК РФ, согласно которой по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Положения, определенные ст. 933 ГК РФ, устанавливают два важных обстоятельства.

Во-первых, страхователем по этому виду договоров может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ).

Во-вторых, в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Если в нарушение этого правила в договоре назначен выгодоприобретатель — ничтожным является это условие договора, если назначено застрахованное лицо — ничтожным является весь договор.