Какой процент за снятие

О банке

Тинькофф — банк нового поколения. Основан в 2006 году известным российским бизнесменом Олегом Тиньковым. Опытный предприниматель решил рискнуть и создал финансовую организацию в непривычном для нас формате дистанционного обслуживания, без офисов и розничных отделений. Чтобы индивидуальные предприниматели и юридические лица могли удалённо, без посещения банка, открыть расчетный счет в банке Тинькофф.

Официальный сайт банка Тинькофф, где можно подробнее ознакомиться с тарифами, условиями и сервисами для ИП и ООО — www.tinkoff.ru

Открыть счет в Тинькофф

Идея основана на успешном опыте США, где подобная форма весьма популярна. Для России это была революция банковской сферы, поскольку у нас привыкли все вопросы решать, придя в банк. Сначала Тинькофф занимался только кредитованием, постоянно расширяя перечень услуг. Сегодня клиентам предлагается широкий спектр услуг, например, дебетовые и кредитные карты, инвестирование и страхование, появилась возможность открыть расчетный счет для предпринимателей — ООО и ИП.

Тинькофф Банк на 1 января 2019 года занимает 18 место в рейтинге ЦБ РФ по размерам собственного капитала

Российские бизнесмены активно работают с Тинькофф Банком, поскольку это удобно и безопасно. В интернете множество положительных отзывов о простоте использования его приложений, а также высоком сервисе обслуживания.

Бесплатный период ознакомления — одна из главных особенностей банка. Поскольку это позволяет по достоинству оценить преимущества Тинькофф — 6 месяцев новые ИП и 2 месяца ООО могут пользоваться всеми сервисами, не оплачивая ни копейки

Ознакомительный период действует для тех, кто впервые открывает расчетный счет, а также для тех, кто уже имеет его в другом банке. По истечении бесплатного периода можно продолжить обслуживание, если выбрать и оплатить один из тарифов.

13 особых преимуществ для клиентов Тинькофф

1. Быстрое открытие счета. Счёт открывается удалённо, в онлайн-режиме с минимальным пакетом документов. Он доступен сразу после формирования заявки

2. Дистанционная работа. Проведение всех операций осуществляется дистанционно, договор на обслуживание привезёт менеджер в удобное для вас время

3. Персональный менеджер закрепляется за каждым клиентом. Он занимается решением всех вопросов. Знает ваши особенности, историю операций, прочие нюансы. Ему не нужно каждый раз объяснять, кто вы и что хотите

4. Длинный операционные день. Платежи на счета других банков осуществляются с 01:00 до 21:00 по московскому времени, внутрибанковские — круглосуточно

Открыть счет в Тинькофф

5. Мобильный банк. Пользоваться личным кабинетом можно на любых устройствах, независимо от операционной системы. Приложение устанавливается на все типы смартфонов

6. Онлайн-бухгалтерия, встроенная в личный кабинет, позволяет рассчитывать налоги по УСН и ЕНВД, создавать отчёты, платёжки, оформлять декларации, КУДиР, подписывать документы

7. Интернет-банкинг с интуитивно понятной, быстрой системой оплаты в пару кликов. Обеспечивает полный контроль за счетом, предлагает расчет страховых взносов, а также запускает напоминания о дате внесения очередного платежа

8. Проверка контрагентов экспертами банка. Клиентов предупреждают о счетах с подозрительной или плохой репутацией

9. Бонусы и акции для постоянных клиентов в виде разнообразных партнёрских скидок

10. Удобные платежи. Работа максимально упрощена, автоматически рассчитывается НДС, отправляются счета партнёрам. В истории платежей отражается статистика, динамика движения средств

11. Процент на остаток начисляется на всех тарифах. По итогам года ставка до 6% от имеющейся суммы

12. Пополнение счета с любого терминала банка-партнера, а их у Тинькоффа более 300 тысяч

13. До 4 месяцев бесплатного обслуживания без ограничения объёма услуг

Тарифные планы

Важно! Все платежи на счета контрагентов, открытых в Тинькофф Банк, бесплатны. Обслуживание счета бесплатно первые 2 месяца + 2 месяца при оплате авансом за год

Тарифы более подробно — Тарифы Тинькофф Банк

По истечении бесплатного пробного периода клиент может выбрать один из трёх тарифов с разным функционалом, размером комиссии за финансовые операции и абонентской платой за 1 месяц обслуживания.

Открыть счет в Тинькофф

Преимущества Тинькофф для индивидуальных предпринимателей

Анализируя отзывы, размещённые в сети Интернет, можно сделать вывод, что ИП отдают предпочтение банку, исходя из следующих причин:

  • быстрое открытие счёта из дома или офиса
  • низкая стоимость обслуживания
  • 4 месяца бесплатного пробного периода с момента открытия ИП
  • персональный менеджер, оперативно отвечающий на вопросы и решающий любые проблемы
  • надёжная защита финансовых операций, каждая из которых подтверждается введением СМС-пароля
  • множество доступных терминалов по всей стране

Преимущества Тинькофф для ООО

Предприниматели России отдают предпочтение Тинькофф Банку благодаря удалённому, мгновенному обслуживанию, отсутствию бюрократических проволочек, минимальному пакету документов, круглосуточной работе, индивидуальному подходу.

Открыть счет в Тинькофф

Как открыть расчетный счет в Тинькофф

Специалисты банка Тинькофф не понаслышке знают о специфике ведения бизнеса. Многие из них плотно связаны с предпринимательством. Поэтому процесс открытия расчетного счета организован максимально быстро и удобно.

Открыть расчетный счет для ООО в Тинькофф

Юридические лица предоставляю следующие документы:

  • устав предприятия
  • учредительные документы
  • ОГРН
  • паспорт и ИНН лица, открывающего счёт
  • паспорт и ИНН лиц, если они имеют право подписи

Открыть расчетный счет для ИП в Тинькофф

Для индивидуальных предпринимателей необходимы следующие документы:

  • паспорт
  • СНИЛС
  • свидетельство о регистрации ИП

Пошаговая инструкция по открытию счета

Стать клиентом и открыть расчетный счет в банке Тинькофф очень просто — большая часть необходимых для этого операций осуществляется удалённо, в онлайн-режиме. Процедура состоит из нескольких шагов:

  1. Заходите на официальный сайт банка
  2. Заполняете форму заявки
  3. Загружаете сканы документов
  4. Отвечаете на звонок сотрудника, получаете подтверждение, что всё готово
  5. Назначаете встречу в удобное для вас время, выбираете место, куда привезут договор
  6. Встречаете специалиста, получаете пакет документов. Всё!

Отправляйте онлайн заявку и получайте реквизиты в этот же день. Расчетный счет будет открыт в течение 1 дня

Дистанционное открытие счета

Поскольку Тинькофф работает в онлайн-режиме, все процессы проходят удалённо. Вам не нужно никуда ехать или идти.

Банковский специалист привезёт все необходимые документы, корпоративные карты, куда и когда вы скажите.

Данные для входа в личный кабинет или мобильное приложение отправят вам на e-mail, указанный в анкете-заявке, или по СМС.

Входите в личный кабинет сразу послу получения информации из СМС, чтобы активировать расчётный счет и подписать анкету

После активации вам позвонит специалист и активирует корпоративные карты.

Дополнительные услуги для бизнеса от Тинькофф

В рамках расчётно-кассового обслуживания клиентам предлагаются следующие функции:

Эквайринг

Предоставляется оборудование для приёма платежей по картам, гибкие тарифы под любые обороты и задачи. Система интернет-эквайринга позволяет организовать приём платежей на сайте.

Что такое «Эквайринг» читайте в нашей статье по

Зарплатный проект

Услуга бесплатная. Банк выпускает для сотрудников дебетовые карты и в назначенный день зачисляет на них деньги. На остаток средств на карту начисляются проценты.

Кредиты для развития бизнеса

Достаточно оставить заявку на сайте или у своего персонального менеджера. Кредит выдаётся за 1 день, без залога, поручителей и бюрократических проволочек.

Корпоративная карта

Привязывается к расчётному счёту. Действует круглосуточно. ИП могут расплачиваться картой при совершении покупок на нужды предпринимательской деятельности и снимать наличные в соответствии с банковскими тарифами.

Онлайн-бухгалтерия

Автоматизированная система учёта налоговых платежей, отправки отчётности, расчета налогов, сборов. Бизнесмены могут не думать о проблемах, связанных со сроками оплаты налогов, формированием и сдачей отчётов в ФНС. Всё будет сделано точно и своевременно.

Онлайн-бухгалтерия Тинькофф для ИП на ЕНВД и УСН. Электронная подпись будет подготовлена за 1 день. Документы на оплату, декларация формируются и отправляются автоматически

Открыть счет в Тинькофф

Снятие денег со счета

Обналичивать можно в любом банкомате банке партнёра. Лимит средств, доступных для снятия, и размер комиссии зависят от выбранного тарифа.

С корпоративных карт Тинькофф можно снимать деньги и осуществлять переводы на карты физических лиц любых банков.

Перед снятием средств с расчётного счёта ознакомьтесь с тарифами на эту услугу

Внести деньги на расчетный счет в банке Тинькофф

Операцию можно выполнить в любом терминале банка партнёра. Необходимо помнить, что будет снят дополнительный процент за обслуживание. Размер комиссии зависит от вносимой суммы и тарифного плана клиента. Зачислять средства можно наличным или безналичным переводом от физического или юридического лица.

Получайте до 6% на остаток по расчетному счету

Валютный счет

Открыть расчетный счет в банке Тинькофф можно в долларах, евро и фунтах.

Ранее мы писали статью о валютных счетах, ее вы можете прочесть, перейдя по

Международные сделки сопровождает персональный ассистент. Он поможет оформить документы для валютного контроля и напомнит о сдаче отчётности.

Ознакомиться с актуальными тарифами на обслуживание валютных счетов можно на сайте банка www.tinkoff.ru

Онлайн-банк

Онлайн-банк отличается удобным, интуитивно понятным интерфейсом. Вся информация всегда под рукой: операции, платежи, бухгалтерия, весь необходимый функционал.

Посмотрите интересный ролик о возможностях интернет-банка Тинькофф:

Открыть счет в Тинькофф

Интернет-Банк

Исследование Markswebb, проанализировавшее эффективность интернет-банков Daily Banking, в 2018 году поместило Тинькофф Банк на почётное 2 место, а по качеству реализации задач Digital Office для частных лиц на первое.

Вход в личный кабинет интернет-банка осуществляется с любого браузера. Необходимо ввести логин и пароль и пройти дополнительную верификацию через СМС. На мобильный телефон приходит код, который указывается в отдельном окне.

При первом посещении онлайн-кабинета вводятся дополнительные данные о вашей организации или ИП. После этого открывается полный функционал. Интернет-банк Тинькофф современен и очень удобен.

Управляйте бизнесом удаленно. Все финансовые инструменты в вашем личном кабинетеУправляйте счетом, платите партнерам, оплачивайте товары и услуги онлайнОтслеживайте финансовые операции онлайн, ведите отчетность, отправляйте документы в ФНС

Мобильный Банк

Адаптирован для всех видов смартфонов. Приложение устанавливается на Android и iOS. Предприниматель может выполнять любые операции, без ограничений.

Вход в приложение осуществляется введением кода из смс, по отпечатку пальца или с помощью быстрого кода.

Круглосуточная служба поддержки оперативно отвечает на любой вопрос клиента

Подарки и акции

Для действующих и новых клиентов регулярно проводятся акции, предлагаются бонусы. Особенно интересные:

Бонус на рекламу

  • Яндекс.Директ — до 10 000 рублей
  • ВКонтакте — до 5 000 рублей
  • myTarget — до 50 000 рублей

Программы автоматизации и учёта бесплатно

  • СКБ Контур.Эльба — 3 месяца

Поиск персонала

  • HeadHunter размещение вакансий на hh.ru — 30 дней бесплатно

Ознакомиться со списком актуальных акций и бонусов можно на сайте банка.

Резервирование расчетного счета

Тинькофф отправит реквизиты вашего расчетного счета уже в день подачи заявки. Вы получите их по СМС или электронной почте. По вашему желанию реквизиты будут отправлены вашим контрагентам. Резервирование счета осуществляется сразу после заполнения заявления на сайте в онлайн режиме.

Как закрыть счет

Для того, чтобы закрыть счет в Тинькофф Банке, напишите своему персональному менеджеру. Он расскажет, как действовать, примет от вас заявление. Никакой бумажной волокиты. Всё будет выполнено дистанционно. Остаток средств со счета переводится в любой банк по вашему желанию. Размер комиссии за перевод средств указывается в тарифном плане.

Открыть счет в Тинькофф

Александр Шибаев,эксперт по удаленнымканалам обслуживания,в своем обзорепроанализирует,как инициатива ФАС можетповлиять на банки и других участниковрынка,и кто из них может потерять,а кто выиграть,если эта инициативабудет претворена в жизнь.

В апреле этого года «Федеральная антимонопольная служба» (далее – ФАС) предложила «обнулить комиссии» за снятие наличных через банкоматы. Предложение было сделано с целью уменьшить значимость такого критерия,как наличие у банка развитой сети банкоматов,при выборе работником или предприятием банка для перечисления заработной платы. Данное предложение было по-разному воспринято в банковском секторе,и многие банки высказались против введения этой нормы.

Клиентский опыт
Прежде всего нужно объяснить,что сейчас ситуация действительно несправедлива по отношению к конечному потребителю. В большинстве случаев снять наличные в банкомате «не своего» банка (т. е. не того банка,который выдал зарплатную карту) стоит для потребителя до 100 рублей за операцию при фиксированной комиссии,или примерно 1% от суммы снятия. Эту комиссию,вопреки распространенному представлению клиентов,взимает и получает не банк,которому принадлежит «чужой» банкомат (далее – эквайрер),а банк,выдавший зарплатную (дебетовую) карту (далее – эмитент). Таким «сбором» эмитент мотивирует клиента снимать наличные деньги в своих банкоматах или банкоматах банков-партнеров,в которых комиссия за снятие наличных обнулена.

Специалистам известно,что Правила большинства платежных систем (далее – ПС),работающих на территории РФ,не допускают взимание комиссии с клиента эквайрером. Эквайрер компенсирует свои затраты на банкомат,инкассацию и т. п. за счет комиссии,взимаемой ПС с эмитента. Тариф (interchange fee),который получает эквайрер за выдачу наличных денег через банкоматы,одинаков в большинстве международных и национальных платежных систем,действующих в РФ,и равен 0,45% от суммы выданных средств.

Таким образом банк,выдавший карту,заплатит комиссию порядка 45 рублей эквайреру и платежной системе за то,что его клиент получил в «чужом» банкомате 10 тыс. рублей. И немало эмитентов,в том числе крупнейшие банки РФ,охотно и не без выгоды делятся этими затратами с собственными клиентами,вынужденными получить наличные не в банкомате «своего» банка. Например,Сбербанк возьмет со своего клиента,снявшего 10 тыс. рублей в банкомате ВТБ,комиссию 100 рублей,из которых только 45 заплатит как interchange fee.

Некоторые банки-эмитенты оправдывают наличие комиссии за снятие наличных в «чужих» банкоматах борьбой против легализации доходов,полученных преступным путем. Безусловно,такие мероприятия,как ограничения на снятие аномально больших сумм наличных денежных средств в банкоматах или «заградительные» комиссии за данные виды операций,необходимы. Но эти мероприятия не могут носить массовый характер и распространяться на миллионы законопослушных владельцев платежных карт – они должны иметь «исключительный» и локальный характер.

Поэтому предложение ФАС об «обнулении комиссии» по своей сути защищает интересы конечных потребителей услуги снятия наличных. Однако не будем торопиться с выводами и рассмотрим детальнее текущую ситуацию вокруг снятия наличных в банкоматах.

Текущая ситуация

Прежде чем приступить к анализу,необходимо отметить важные исключения и допущения:
В настоящем исследовании рассматриваются интересы обычного потребителя,получающего свой ежемесячный доход в пределах 20–40 тысяч рублей на зарплатную карту.

Из рассмотрения исключены данные по кредитным и предоплаченным карточным продуктам,поскольку они редко используются для получения наличных в банкоматах и не могут являться значимым фактором в нашем анализе.

Чтобы получить максимальные границы возможных доходов и расходов участников при текущих объемах эмиссии,в анализе не используются данные по активности платежных карт. Принимается,что все выпущенные платежные карты позволяют клиенту снимать наличные денежные средства в банкоматах.

В анализе используются открытые данные Банка России,опубликованные на его официальном сайте (cbr.ru/statistics).

Банки наращивают эмиссию карт,увеличивается объем выдаваемых наличных. На начало 2019 года в РФ выпущено 237,5 млн расчетных (дебетовых) карт (из рассмотрения исключены данные по кредитным и предоплаченным карточным продуктам). За последние 5 лет количество расчетных (дебетовых) карт увеличилось на 49,5 млн (+26%) – см. рис. 1.

За 2018 год было совершено 3,161 млрд транзакций снятия наличных в банкоматах. Количество операций снятия наличных находится на постоянном уровне в течение последних 5 лет. За эти же 5 лет количество безналичных операций оплаты товаров и услуг выросло в 6 раз по количеству транзакций и в 5 раз – в денежном объеме. Это свидетельствует о стабильном спросе на услугу снятия наличных денежных средств,сохраняющемся несмотря на масштабный рост безналичных операций. Рост безналичных операций возможен только при высокой доступности наличных денег и наличных операций. Развитие наличного денежного обращения (НДО) влияет на рост безналичных операций,а рост безналичных операций позволяет оптимизировать НДО.

В 2018 году в банкоматах выдано наличных на сумму более 26,5 трлн рублей. Объем выданных средств увеличился за 5 лет на 5,6 трлн рублей (+26,7%). Средняя сумма снятия наличных в первом квартале 2019 года составляет 8413 рублей,в 2013 году она была на уровне 6600 рублей.
Обратите внимание: средняя сумма снятия наличных в размере 8413 рублей – ниже любых (известных автору статьи) действующих лимитов на снятие наличных! Это означает,что при получении этой суммы в «чужом» банкомате потребитель в большинстве случаев заплатит 100 рублей эмитенту карты,т. е. «своему» банку. А чтобы снять наличными поступившую на карту заработную плату полностью,потребителю приходится воспользоваться банкоматом 2–3 раза в месяц.

Количество банкоматов снижается,как следствие,растет нагрузка на существующую инфраструктуру. Всего в РФ на 01.2019 было установлено порядка 129 тысяч банкоматов с функцией выдачи наличных (терминология Банка России) (см. рис. 2).

За последние 5 лет количество банкоматов сократилось на 10,9 тысяч (–7,7%). Снижение количества банкоматов связано с сокращением количества банков и оптимизацией затрат,проводимой оставшимися на рынке банками. При оптимизации банки массово демонтируют банкоматы,установленные вне офисов банков,снижается шаговая доступность услуги получения наличных. Как следствие,увеличилась средняя нагрузка на банкоматы,существенно вырос показатель «количество карт на 1 банкомат» (см. рис. 3).

Не будет ошибкой считать допустимым уровень доступности услуги снятия наличных 1500 карт на 1 банкомат. Это соответствует двум операциям по снятию наличных в месяц на одного клиента с заработной платой 20–30 тысяч рублей в месяц,или 100 наличных транзакций в день в одном банкомате. Принимая в расчет среднюю сумму транзакции – 8413 рублей,банкомат при такой нагрузке будет выдавать порядка 25 миллионов рублей в месяц.

Что происходит,если количество карт,выпущенных банком,превышает показатель 1500 карт на 1 банкомат? Часть клиентов банка теряет возможность получать полноценно услугу в «своих» банкоматах и ищет альтернативу в «чужих». В свою очередь банки ограничивают клиентские операции в «чужих» банкоматах,устанавливая комиссию за снятие наличных.

Наличие у банка комиссии за снятие наличных в сторонних банкоматах говорит об отсутствии в банке-эмитенте продуктов,способных удержать депозитные остатки на счетах платежных карт,и попытке со стороны банка максимально заработать в текущей ситуации. Если банк нелоялен к собственному клиенту,то он перекладывает затраты,возникшие перед ПС и эквайрером,на собственных клиентов в виде комиссии.

Важно отметить,что многие российские банки предлагают карточные продукты,позволяющие снимать наличные в сторонних банкоматах без комиссии,привлекая тем самым клиентов из других банков. А также есть успешные иностранные и российские банки,построившие эффективную бизнес-модель работы с платежными картами,вообще не имея собственной сети банкоматов и не взимая комиссию за снятие наличных в «чужих» банкоматах. К сожалению,это единичные случаи,не позволяющие сделать вывод о наличии тренда объединения банкоматных сетей с признаком «обнуления» комиссии.

Рынок платежных услуг сейчас не имеет возможности исправить ситуацию в пользу потребителя самостоятельно. Возможность объединения сетей банкоматов нескольких банков находится под ограничением действующего указания 3493-У Банка России от 16.12.2014 г. Глобальное объединение банковских сетей банкоматов,существовавшее четыре года назад в рамках Платежной системы «Объединенная расчетная система» (ОРС),объединяло 48,7 тыс. банкоматов более 250 банков и позволяло клиентам этих банков снимать наличные деньги во всей сети банкоматов без комиссии. Увы,после выхода банков из этого объединения в связи с началом работы Национальной системы платежных карт (НСПК) альтернативы так и не появилось. В итоге – справедливые воспоминания о позитивном опыте у потребителей,потерявших услугу по снятию наличных без комиссии в шаговой доступности.

Сейчас многие банки,решая проблему недостатка собственных банкоматов для своих клиентов,используют механизм межбанковских билатеральных соглашений. Билатеральные соглашения позволяют установить между банками правила не взимать комиссию с клиентов в партнерской сети и снизить комиссию,которую платит эмитент эквайреру (interchange fee),до уровня себестоимости обслуживания собственных карт в собственной сети. Если в текущих тарифах ПС interchange fee равен 0,45%,то размер комиссии билатеральных соглашений равен 0,3–0,35%,в зависимости от количества банкоматов партнерской сети и количества выпущенных карт.
Запомним размер interchange в билатеральных соглашениях – 0,3%,чтобы ориентироваться на него как на реальную стоимость операций выдачи наличных в банкоматах. Увы,расширенное применение практики билатеральных соглашений не позволит создать глобальную межбанковскую сеть. Представьте,что для этого нужно каждому из 342 эквайреров и/или эмитентов самостоятельно заключить с каждым другим участником отдельное соглашение в каждой ПС.

Саморегулирование рынка сейчас маловероятно,а вот изменение ситуации в пользу потребителя,при участии Банка России и НСПК,не только возможно,но и уже осуществляется. Например,Система быстрых платежей (СБП) позволяет конечному потребителю переводить заработную плату в банк,предлагающий лучшие условия.

Количество цифровых банковских сервисов,доступных клиентам,растет каждый день. Они позволяют потребителю выбирать лучшие условия и снижать собственные затраты.
Один из примеров: Клиент Банка N получает зарплату на карту,но возле его дома нет банкомата этого банка,но есть банкомат Банка Z. Чтобы получить наличные без комиссии,он переводит деньги на карту Банка M,используя сервис бесплатных P2P-переводов Банка M. Банк М лоялен к своим клиентам,он не берет комиссию при зачислении денег на свои счета по Р2Р-переводам и позволяет снимать наличные деньги в сторонних банкоматах без комиссии. Клиент снимет наличные деньги в банкомате Банка Z по карте Банка M,потратив 0 рублей. Через две такие операции Клиент оставит на карте Банка M остаток средств и начнет совершать с этой карты безналичную оплату покупок. В итоге Банк N потерял Клиента,а Банк M приобрел. При этом на выбор потребителя влияет не наличие банкомата Банка Z возле дома,а возможность снимать наличные деньги без комиссии.

Этот пример не исключение,а уже массовый случай,в результате которого в разрезе банковской системы РФ мы получаем: увеличение количества платежных карт,рост Р2Р-переводов,увеличение оборота и количества транзакций по платежным картам. Это положительные факторы,которые говорят о том,что рынок насыщается различными безналичными цифровыми продуктами,дающими конечному потребителю возможность выбирать. Чтобы отменить «зарплатное рабство»,нужно снять ограничение потребителя пользоваться банкоматами конкретного банка. Сегодня банкомат Банка N стоит возле дома потребителя,а завтра нет,но это не должно быть поводом для клиента менять банк для получения заработной платы.
Пример,описанный выше,может быть эффективно реализован с помощью СБП,поэтому важно,чтобы все банки были подключены к СБП. И,если будут сохранены стартовые тарифы СБП,рынок получит один из потребительских механизмов поддержки конкуренции между банками. Потребитель сможет самостоятельно выбирать лучшие среди банков условия размещения собственных средств на депозитных счетах и пользоваться другими банковскими услугами,находясь в однородной среде условий по работе с наличными. В случае такого развития событий СБП могла бы позволить и не вводить законодательно или нормативно «нулевую комиссию»,предоставив потребителю возможность выбора удобных «места накопления» и «практики расходования».

Платежные системы стараются стимулировать расширение сетей банкоматов,предлагая более справедливые условия для участников. Так,в прошлом году платежная система Visa внесла изменения в правила,введя для операций выдачи наличных на банкоматах,по которым эквайрер (именно эквайрер,а не эмитент) взимает комиссию с клиента,interchange в размере 0,25% от суммы операции. В данном случае существенно снижаются расходы эмитентов,что позволяет им не взимать комиссию с клиентов. Эквайреры же,в свою очередь,получают минимальную компенсацию своих расходов,достаточную для поддержания работоспособности сети банкоматов,и имеют возможность самостоятельно определять уровень вознаграждения,чтобы развивать свою сеть.


Если аналогичные решения будут приняты в других платежных системах,это даст возможность эмитентам «обнулить» комиссию в подобных сетях,а эквайрерам – выровнять возникший дисбаланс между количеством карт и количеством банкоматов,развивая,например,агентские сети банкоматов.

Судя по тому,что сети банкоматов сокращаются,текущая «классическая» модель применения банкоматов в банках себя не оправдывает. Эквайрерам нужно переходить на новые способы развития сетей,искать новые способы оптимизации расходов.

В настоящей статье не рассмотрены относящиеся к этому вопросу две большие отдельные темы: выдача денег по картам на кассах магазинов и построение агентских «независимых» сетей банкоматов,поскольку это в большей степени инструменты оптимизации затрат эквайреров,чем улучшения клиентского опыта потребителей. Отметим,что существуют инструменты с лучшей экономикой,чем «классическая» модель применения банкоматов,позволяющие обеспечить доступность операций выдачи наличных денег на нужном уровне для выпущенного количества платежных карт.

Анализ


Давайте представим,что завтра будет принято решение «обнулить комиссию». Как это повлияет на участников рынка? Как это может повлиять на размеры сетей банкоматов?

Количество банкоматов в РФ меньше,чем нужно для удовлетворения спроса на снятие наличных денег клиентами – владельцами платежных карт. Количество карт на 1 банкомат превышает на 341 карту уровень удовлетворенности (1500 карт на 1 банкомат). Это значит,что при «обнулении комиссии» потенциально порядка 44 млн карт будут равномерно распределены по банкоматам различных банков – без привязки к эмитентам.

В денежном эквиваленте объем средств,выдаваемых на «чужих» банкоматах,составит: 8881 млрд рублей в год (средняя сумма снятия ´ 2 операции в месяц ´ 12 месяцев ´ 44 млн карт). Именно эта сумма будет выдана банками-эквайрерами по «чужим картам» в течение года.
Максимальная сумма interchange при текущем тарифе 0,45%,которую заплатят эмитенты,составит около 40 млрд рублей. Скорее всего,эта величина на практике окажется несколько меньше в силу действующих билатеральных соглашений с interchange на уровне 0,3%. Если учесть,что себестоимость операций выдачи наличных в банках находится на уровне порядка 0,3% от объема выдаваемых наличных средств,то доходы эквайрера нужно считать как 0,15%. Тогда прямые доходы участников,выдающих наличные деньги,составят 13,3 млрд рублей в год.
13,3 млрд рублей достаточно для развертывания сети не более чем в 10 тыс. банкоматов,притом что для удовлетворения спроса на наличные операции по 44 млн карт необходимо увеличить размер существующей в РФ сети банкоматов примерно на 30 тыс. устройств. То есть в результате «обнуления» комиссии эквайреры увеличат доходность собственных сетей банкоматов и потенциально могут начать их расширять. Однако чтобы уменьшить дисбаланс между выпущенным количеством карт и количеством банкоматов в РФ,увеличив сеть банкоматов в РФ на 30 тыс. устройств,потребуется более трех лет.

Кто из участников рынка может потерять или выиграть? Итак,в своих расчетах мы пришли к тому,что эмитенты РФ в случае введения «нулевой комиссии» заплатят эквайрерам РФ до 40 млрд рублей в год. Соответственно,крупные эмитенты платежных карт с малой собственной сетью банкоматов острее почувствуют недостаточность собственного парка банкоматов для своих клиентов.

Банки с большой сетью банкоматов получат дополнительную доходность для своей сети,пропорционально доле банкоматов в общем количестве устройств. Однако получаемая дополнительная доходность не дает возможность эквайрерам существенно увеличивать количество банкоматов из-за высоких внутренних затрат на обслуживание сетей устройств.
В таком сценарии существенно выигрывают платежные системы. Они получают кратное увеличение межбанковских транзакций,увеличение объемов обрабатываемых средств и,соответственно,увеличивают свой комиссионный доход.

А что изменится для потребителя,справедливость в отношении которого мы стремимся установить? Очевидно,справедливость в отношениях клиента и банка со стороны последнего может являться лишь следствием заинтересованности в клиенте. Максимально 40 млрд рублей в год потратят крупнейшие эмитенты на обслуживание собственных 44 млн карт в «чужих» банкоматах,или 909 рублей в год на одну карту. Много это или мало?

Потребитель с «выбранным нами потенциалом» получает на свою банковскую карту зарплату 20 тыс. рублей,240 тыс. рублей в год. Не будет ошибкой принять долю безналичных платежей,доступных и используемых потребителем,близкой к 50% от этой суммы. Итого 120 тыс. рублей потребитель снимет в банкомате,а столько же он либо потратит на безналичные покупки,либо положит на депозит (или оставит на карточном счете). Обслуживая «безналичную» часть расходов потребителя,банк-эмитент заработает порядка 1% от суммы покупок,или 1200 рублей. А в случае если средства клиента будут накапливаться на счете «до востребования»,банк может заработать до 4875 рублей в год (при сохранении ключевой ставки 7,5%). Получается,банку выгодно сохранить клиента,даже оплачивая его обслуживание в сторонних банкоматах.
Таким образом,последствия обнуления комиссии будут выглядеть следующим образом (см. табл.).

Подводим итоги

1. «Обнуление комиссии» соответствует интересам потребителей. И несмотря на возникающие существенные расходы,оно также в интересах эмитентов платежных карт.

2. Важно,чтобы эту инициативу поддержали крупные эмитенты платежных карт. Прежде всего им нужно отказаться или снизить до минимального уровня комиссию за снятие наличных в операциях,не относящихся к «сомнительным».

3. Эмитенты должны самостоятельно определить и установить лимиты на снятие наличных без комиссии в чужих банкоматах,принимая во внимание эти величины как возросший по значимости фактор конкурентной борьбы.

4. Развитие и доступность цифровых сервисов,например Р2Р-переводов с помощью СБП,позволяют потребителям самостоятельно выбирать лучшие условия обслуживания. Эти решения устраняют возникающий дисбаланс между потребностями потребителей и возможностями банков.

5. В противовес законодательному регулированию участники рынка банковских и платежных услуг могут самостоятельно использовать и развивать существующие рыночные инструменты:
снижение платежными системами interchange для эмитентов карт и снятие ограничений для эквайреров по операциям снятия наличных на банкоматах;регулирование эмитентами тарифов на обслуживание зарплатных карт,лимиты и заградительные комиссии;развитие и подключение всех банков к СБП и удержание стартовых тарифов СБП для осуществления переводов физических лиц между собственными счетами в различных банках;увеличение сети банкоматов и пунктов выдачи наличных путем развития сетей агентов банковских услуг.

Рост количества услуг на банковском рынке,не дискриминирующих,доступных и удобных потребителю,создает равные условия и возможности для всех участников рынка. Надеемся,что самая главная ценность для банков – это клиенты,в интересах которых будут делаться разнонаправленные шаги,необходимые для их удержания и удовлетворения потребностей.

За месяц оборот по платежным картам увеличился на 2,6%. Если в марте объем транзакций через платежные карты составил 585,4 млрд. тенге, то в апреле он достиг отметки 600,6 млрд. тенге. Таковы последние данные Национального банка РК. Между тем, безналичные платежи не пользуются спросом у казахстанцев. Хотя для государства безналичные обороты более приоритетны, печатать деньги это довольно затратный процесс. В апреле доля операций по выдаче наличных через карточки в общем обороте по картам перешагнула отметку 86%. Карты международных платежных систем более востребованы, чем локальные. На долю международных платежных систем в апреле приходилось 95,6% карточного оборота – 574,6 млрд. тенге. Из них на долю Visa International – 78,9, MasterCard – 21,1%.

Учитывая тот факт, что преимущественно через карты все-таки обналичивают средства, размер комиссии играет далеко не последнюю роль для держателей карт. Размер комиссии за обналичивание средств через банкомат на рынке варьируется от 0% до 1,5%. Как выяснил корреспондент делового портала Kapital.kz данный тариф зависит не только от принадлежности банкомата к тому, или иному банку, но и от валюты.

Обналичивание карт через банкоматы «своих» банков будет стоить значительно дешевле, нежели через банкоматы других банков. Например, при снятии средств через карты «Народного банка» через банкоматы этого банка комиссия не превысит 1%. Такую информацию предоставили в call-центре банка. При обналичивании средств через карту «Народного банка» в банкоматах других банков размер комиссии может быть выше на 0,5%. Например, при снятии наличности через карту «Народного банка» через банкоматы ДБ «Сбербанка», «БТА Банка», Bank RBK размер комиссии составит 1,5% минимум 1 тыс. тенге. При обналичивании средств через банкоматы «Евразийского банка», «АТФБанка», «Альфа Банка», Казкома, «Банка ЦентрКредит» и Kaspi bank комиссия за снятие наличных составит 1%, минимум 100 тенге. Для клиентов, которые обслуживаются в рамках зарплатного проекта «Народного банка», комиссия за обналичивание средств через банкоматы «Народного банка» не будет взиматься. «Если же на зарплатную или пенсионную карту банка, помимо поступлений заработной платы или пенсии, будут начислены какие-то другие поступления, то при обналичивании средств через банкоматы «Народного банка» комиссия составит 1% от перечисленной суммы. Эта комиссия будет удерживаться банком автоматически», — подчеркнули в call-центре банка.

Если же зарплатной картой «Народного банка» воспользоваться в банкоматах Казкома, «АТФБанка», «Евразийского банка», «Нурбанка», «Темiрбанка», Kaspi bank, «Альфа банка», «Банка ЦентрКредит», то комиссия за обналичивание составит 0,6% минимум 100 тенге.

Несмотря на то, что «Народный банк» и ДБ «HSBC Банк Казахстан» пока не заявляли об объединении своих сетей банкоматов, не исключено, что к концу 2014 года комиссии этих банков могут быть унифицированы. Тарифы по обналичиванию через банкоматы «Народного банка» и ДБ «HSBC Банка Казахстан» могут стать едиными ближе к ноябрю 2014 года, ведь именно тогда планируется завершение сделки по приобретению «Народным банком» ДБ «HSBC Банк Казахстан».

Консолидация банковского сектора оказала влияние и на комиссии по обналичиванию «БТА Банка» и Казкома. В начале лета эти игроки банковского сектора объявили о начале интеграции своих банкоматов, отменив с 25 июня дополнительные комиссии по снятию наличных для держателей карт обоих банков. Как стало известно, для владельцев карт «БТА Банка» банкоматы Казкома станут «родными» и наоборот. В call-центре «БТА Банка» сообщили, что комиссия за обналичивание карт БТА через банкоматы БТА не превысит 0,7%, через банкоматы других банков, кроме Казкома, 1% минимум 350 тенге.

По информации call-центра Казкома при снятии средств через карты Казкома через банкоматы этого банка в тенге комиссия составит 1%, в долларах немного выше – 1,4%. То есть теперь с держателей карт БТА при обналичивании карт, как через банкоматы Казкома, так и через банкоматы БТА будет сниматься единая комиссия – 0,7%. А с владельцев карт Казкома, при обналичивании через банкоматы Казкома и БТА комиссия также будет унифицирована: в тенге 1%. Если же карты Казкома нужно будет обналичить через банкоматы «Народного банка», то комиссия составит 1%, минимум 50 тенге, через прочие банкоматы – 1%+200 тенге.

Другие банки, также заявившие об объединении, интегрировали свои сети банкоматов. Как сообщили в call-центре «Темiрбанка», «Темiрбанк» и «Альянс банк» унифицировали тарифы на снятие наличных денег через банкоматы. Теперь при обналичивании средств через банкоматы «Альянс банка» и «Темiрбанка» с использованием зарплатных карт этих банков комиссия взиматься не будет. Если же через зарплатные карточки «Темiрбанка» и «Альянс банка» нужно будет снять средства через банкоматы «Народного банка» комиссия составит 0,3%. Если же владельцам карточек «Альянс банка», «Темiрбанка», которые не являются участниками зарплатного проекта, потребуется обналичить средства через банкоматы этих банков, то комиссия будет варьироваться от 0,3-0,5%. За обналичивание средств через банкоматы других банков таким клиентам придется заплатить в разы больше: 1% от снятой суммы, минимум 400 тенге.

Планки в 1% достиг и другой банк. Как сообщили в call-центре Kaspi bank, при снятии средств по картам Visa Electron и Visa Classic этого банка через банкоматы Kaspi bank комиссия составит 1%, минимум 50 тенге. Если же карточку Kaspi bank нужно будет обналичить через банкоматы «Народного банка», то комиссия составит 1% минимум 100 тенге, через банкоматы других банков – 1%, минимум 500 тенге.

Комиссия за снятие средств через карты «Банка ЦентрКредит» через банкоматы этого банка может быть практически в 2 раза ниже, чем через банкоматы других банков. При снятии средств через карты «Банка ЦентрКредит» через банкоматы этого банка комиссия составит 0,6% минимум 100 тенге. Через банкоматы «Народного банка», «Казкоммерцбанка», «АТФБанка», «Нурбанка», «Евразийского банка», «Темiрбанка», «Альфа банка», Delta bank, ДО Банк ВТБ (Казахстан), Bank RBK – 0,8% минимум 100 тенге. Комиссия за обналичивание через банкоматы других банков составит 1%, минимум 500 тенге, поделились в call-центре банка.

Обналичивание карт «Евразийского банка» через банкоматы этого банка может обойтись в 3 раза дешевле, чем через банкоматы других банков. При снятии средств через карту «Евразийского банка» через банкоматы этого банка размер комиссии не превысит 0,5%, с банкоматов «Народного банка» — 1%, с банкоматов других банков — 1,5%, минимум 200 тенге.

В «АТФБанке» комиссия за обналичивание через «свои» банкоматы может быть в 5 раз ниже, чем через «чужие». При снятии средств через карты «АТФБанка» через банкоматы «АТФБанка» комиссия не превысит 0,3%, через другие банкоматы – 1,5% минимум 200 тенге. Такую информацию предоставили в call-центре банка.

В ДБ «Сбербанке» размер комиссии будет зависеть от статуса карты. В call-центре банка сообщили, что при обналичивании карт ДБ «Сбербанка» Visa Electron через банкоматы этого банка банк удержит 0,5% от снятой суммы, но это только в том случае если в месяц сумма к обналичиванию не превысит 10 тыс. долларов. Если же сумма в месяц перешагнет отметку 10 тыс. долларов, то размер комиссии составит 1%. Тарифы по картам статусом выше ниже. При обналичивании в месяц до 100 тыс. долларов через карты ДБ «Сбербанка» Visa Gold через банкоматы банка комиссия будет нулевой, если сумма превысит 100 тыс. долларов – 1%. Размер комиссии при обналичивание в Казахстане карт ДБ «Сбербанка» через банкоматы, не принадлежащие банку, составит 1,5%+30 тенге, за пределами Казахстана – 1,5%+600 тенге.

Комиссия за снятие наличных по кредитной карте – специальная повышенная комиссия, которая взимается банком, если клиент снимает денежные средства, предоставленные в кредит, через банкомат или кассу кредитной организации. Некоторые финансовые учреждения берут плату и за снятие собственных денег с кредитной карты.

Для того чтобы не платить эту комиссию, предполагается использование кредитной карты для оплаты товаров и услуг в торговых точках.

Введение данной комиссии связано с тем, что по большинству кредитных карт предоставляется льготный период (так называемый грейс-период), в течение которого проценты не начисляются. Таким образом банки ограждают себя от того, чтобы клиенты размещали в депозиты под проценты средства самого банка.

Кроме того, когда происходит оплата кредитной картой в торговой точке, продавец использует банковскую услугу, называемую эквайрингом. В результате банк получает комиссию за обслуживание карты клиента – с продавца товаров или услуг.

Размер комиссии зависит от банка и составляет, как правило, не менее 3% (так, в Сбербанке она равняется 3% при снятии денег в собственных банкоматах и 4% — в других, но не менее 390 рублей, в Авангарде — от 3% до 8% в зависимости от суммы снятия в месяц, а в ВУЗ-банке — 9,9%, минимум 500 рублей). Причем, для того чтобы клиенты не могли бесплатно выводить кредитные средства без комиссий, предварительно переведя их на расчетный счет в том же или другом банке, финансовые учреждения также предпринимают соответствующие меры. Как правило, абсолютное большинство из них устанавливают комиссию в таком же размере за исполнение платежных поручений с кредитными средствами.