Кредитная политика банка

РАЗДЕЛ 4. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ

УДК 336.77.067

ГРНТИ 06.73.55

КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

ПАНАСЮК ЯНА МИХАЙЛОВНА

старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит», Финансовый университет при Правительстве РФ, Барнаульский филиал, 656036, пр. Ленина, д. 54, Барнаул, Россия E-mail: jna-ok@mail. ru

Аннотация. В статье рассматривается кредитная политика на примере ПАО «МДМ Банк» в период его функционирования и после слияния с ПАО «БИНБАНК». В ходе проведенного анализа было выявлено снижение эффективности кредитной деятельности ПАО «МДМ Банк», что привело к необходимости пересмотра кредитной политики в период объединения с ПАО «БИНБАНК» (2016 г.).

За исследуемый период ПАО «БИНБАНК» продемонстрировал существенный рост всех основных показателей деятельности, в том числе и кредитной. Это связано, в том числе, и с переходом к более совершенной кредитной политике поглощенных кредитных организаций.

Основные положения статьи предназначены для практикующих работников в области экономики, финансов, банковского дела, преподавателей, студентов и аспирантов экономических вузов, изучающих проблемы кредитования заемщиков.

Ключевые слова: кредитная политика, условия кредитования, эффективность кредитных операций.

CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANKS IN THE MODERN CONTEXT

Yana M. Panasyuk

Senior lecturer of Finance and Credit department. Financial University under the Government

of the Russian Federation. Barnaul brunch, 656036, Lenin St., bld. 54, Barnaul, Russia E-mail: jna-ok@mail. ru

Key words: credit policy, credit terms, credit transactions efficiency.

Кредитная политика коммерческих банков находится в тесной связи с депозитной и процентной политикой и выступает в качестве элемента экономической политики банка в целом.

Большинство авторов трактуют понятие кредитной политики как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления .

Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по основным направлениям кредитного процесса;

2) тактика банка по организации процессов кредитования;

3) контроль за реализацией и оценка эффективности кредитной политики.

Каждый коммерческий банк разрабатывает свою кредитную политику. При этом необходимо учитывать экономические, политические факторы,

влияющие на работу данного банка, социальную ситуацию в стране, а также все внешние факторы, воздействующие на процесс реализации кредитной политики.

При разработке кредитной политики банки так же учитывают результаты маркетинга предоставленных кредитных продуктов и услуг на финансовом рынке:

1) «география кредита»;

2) виды предоставляемых услуг;

3) кредитоспособность заемщика;

4) форма обеспечения;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

5) срок возврата кредита и т.д.

Перечень предлагаемых кредитных продуктов ПАО «МДМ Банк» затрагивал три основных группы клиентов: физических лиц; малый и средний бизнес; корпоративных клиентов.

В структуре чистой ссудной задолженности наибольшую долю составляло кредитование юридических лиц в 2013 г. — 56% и в 2014 г. -62%. Кредиты юридическим лицам в 2013 году сократились на 16,2%, а в 2014 году, наоборот, увеличились на 23,5%.

Объем межбанковских кредитов, выдаваемых коммерческим банком, снизился за период с

2013 по 2014 год на 31,3%. Кредиты физическим лицам также уменьшились на 35%, и составили в

2014 г. — 20% от чистой ссудной задолженности.

В кредитном портфеле ПАО «МДМ Банк» по

степени риска общая ссудная задолженность снизилась на 01.01.2015 г. на 6%.

Оценка показателей эффективности кредитных операций показала, что уровень коэффициента кредитной активности банка в 2014 г. по сравнению с 2012 г. снижается на 0,08. В 2014 году банк снизил объемы кредитных операций, совершенных в условиях агрессивной кредитной политики. В этой связи коэффициент агрессивности кредитной политики банка по сравнению с 2012 г. снизился на 12, и коэффициент эффективности кредитных операций снизился до 0. Стоит отметить, что в

Чистая ссудная задолженность за исследуемый период снизилась на 01.01.2015 г. на 6,3%. Просроченная задолженность на эту же дату увеличилась на 74,8%, и в связи с этим доля просроченной задолженности в общей ссудной задолженности выросла на 87,9% на 01.01. 2015 г. и составила 10,9% .

Проведенный анализ состава и структуры кредитного портфеля ПАО «МДМ Банк» по качеству обеспечения, показал, что в структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес занимали нестандартные ссуды, и их темп роста составил 100,4% в 2014 г. по отношению к 2012 г.

Так же увеличился объем сомнительных ссуд, в связи с этим их доля в 2014 г. составила 13%, проблемные ссуды — 14%, и безнадежные ссуды — 9%.

При снижении общей ссудной задолженности на 6% в 2014 г., резервы на возможные потери по ссудам на 01.01.2015 г. снизились на 4,5%. Темп прироста коэффициента защищенности общей ссудной задолженности в 2014 г. составил 1,7 %. Коэффициент покрытия по резерву на возможные потери снизился на 45,5% в 2014 г.

Проведенный анализ, и оценка кредитной политики банка, позволили сделать вывод, что темпы роста привлеченных средств выше темпов роста выданных средств, что свидетельствует о недостаточно эффективном размещении привлеченных средств ПАО «МДМ Банк» (Таблица 1).

течение исследуемого периода в ПАО «МДМ Банк» наблюдалось сокращение процентных доходов, полученных от выданных ссуд клиентам, на 7%.

В результате анализа кредитной политики банка ПАО «МДМ Банк» были выявлены проблемы, которые привели к ухудшению его конкурентных позиций и необходимости слияния с ПАО «БИНБАНК».

Подводя итог, следует отметить, что кредитная политика ПАО «МДМ Банк» не

Таблица 1

Показатели эффективности кредитных операций ПАО «МДМ Банк» на 01.01.2013-01.01.2015 гг.

Показатель на 01.01.13 г. на 01.01.14 г. на 01.01.15 г.

Уровень кредитной активности банка 0,68 0,62 0,60

Коэффициент агрессивности кредитной политики банка 83 77 71

Коэффициент доходности кредитного портфеля 9,96 10,8 10,1

Коэффициент эффективности кредитных операций 0,005 0 0

отвечала высокому уровню деятельности и привела к слиянию с ПАО «БИНБАНК», что в результате обеспечило повышение

эффективности деятельности банка.

ПАО «БИНБАНК» является лидером российского рынка по консолидациям через реализацию сделок М&А, а также путем участия в санации ряда банков.

ПАО «БИНБАНК», завершивший в 2016 году объединение с ПАО «МДМ Банк» и пятью региональными банками группы, продемонстрировал существенный рост всех основных показателей по российским стандартам бухгалтерского учета, в том числе и в кредитной политике.

Чистая прибыль ПАО «БИНБАНК» по итогам 2016 года выросла почти в три раза, составив 12,9 млрд. рублей (чистая прибыль за 2015 год — 4,5 млрд. рублей). Размер активов банка за 2016 год увеличился на 46%, достигнув к 1 января 2017 года 1,17 трлн. рублей. Объем кредитов,

предоставленных физическим лицам, увеличился на 122% до 51,5 млрд. рублей, а кредиты предприятиям и организациям выросли на 49% до 126,2 млрд. рублей. Размер привлеченных ПАО «БИНБАНК» средств от физических лиц за год увеличился на 93% и на 1 января 2017 года составил 543,1 млрд. рублей, от предприятий и организаций — на 53% и достиг 203,9 млрд. рублей. Собственный капитал ПАО «БИНБАНК» на 1 января 2017 года составил 97,9 млрд. рублей (рост на 83% с начала года), при этом норматив достаточности капитала выполняется с большим запасом: Н1.0 составляет 13,86%.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

На сегодня, ПАО «БИНБАНК» занимает активную позицию в реализации принятой модели социально-экономического развития страны и своей первоочередной задачей считает поддержку малого и среднего бизнеса в России. Расширяя круг клиентов и партнеров, банк никогда не останавливается на достигнутом и всегда продвигается вперед к поставленным целям.

Список использованных источников:

1. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КноРус, 2016. — 800 с. (ЭБС Book.ru).

7. Годовой отчет ПАО «МДМ Банк» за 2012-2014 годы.

8. Официальный сайт ПАО «БИНБАНК» — URL: https://www.binbank.ru/, свободный.

экономические науки

Кузьмичева Ирина Александровна, Рахимова Татьяна Дмитриевна, Кузьмичев Данил Игоревич ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО …

УДК 336.71:336.77

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

© 2017

Кузьмичева Ирина Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Рахимова Татьяна Дмитриевна, магистрант Кузьмичев Данил Игоревич, магистрант

Владивостокский государственный университет экономики и сервиса (690014, Россия, Владивосток, улица Гоголя 41, e-mail: danil199400@mail.ru)

Аннотация. В современных условиях рыночной экономики любой коммерческий банк разрабатывает эффективные механизмы управления основной деятельностью известной, как кредитная политика. Целью которой является извлечение максимальной прибыли в результате оказания кредитных услуг как физическим, так и юридическим лицам. Под кредитной политикой принято понимать целую программу, разрабатываемую исходя из целей и задач, которые ставит перед собой банк. Данная политика формируется под действием ряда факторов. На некоторые из них банк может повлиять своими решениями, на некоторые же он не может оказать влияния. В совокупности данные факторы являются ключевыми при формировании кредитной политики. Опираясь на данные факторы и цели, которые банк ставит в процессе своей деятельности, образуются определенные принципы, которыми руководствуется любой коммерческий банк при формировании кредитной политики. Поскольку основной деятельностью любого банка является процесс кредитования и оказания различных банковских услуг, то результатами грамотно разработанной кредитной политики является успешное функционирование последнего, а так же получение стабильного дохода. Основной целью статьи является определение принципов кредитной политики, их влияние на функционирование банка в целом.

Ключевые слова: кредит, банки, кредитная политика, принципы кредитной политики, кредитный портфель банка, функции кредитной политики.

THE PRINCIPLES OF CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANK

© 2017

Kuzmicheva Irina Aleksandrovna, candidate of economic Sciences, associate Professor

Keywords: credit, banks, credit policies, principles, credit policy, credit portfolio, credit policy functions.

Под кредитной политикой коммерческого банка принято понимать программу и направление кредитной организации для предоставления займов как физическим так и юридическим лицам . В ее основе находится соотношение риска-доходности производимых операций . Но прежде всего кредитная политика коммерческого банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности коммерческого банка, средства и методы их реализации, а так же принципы и порядок организации кредитного процесса . Кредитная политика создает основу кредитной деятельности банка, которая базируется на системе документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка обязана отображать цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, а так же содержать методологическое обеспечение реализации кредитной политики . В коммерческом банке разработкой и совершенствованием кредитной политики чаще всего занимается высшее руководство банка, к нему можно отнести президента банка, вице-президентов и кредитный комитет. Они формируют основные направления кредитной деятельности, а именно :

1) формирование объективных стандартов и критериев, которыми обязаны руководствоваться работники банка

2) разрабатываются основные действия для лиц, которые принимают стратегические решения в области кредитования

3) разрабатываются стандарты для работы служб

внутреннего и внешнего аудита коммерческого банка с целью контроля за качеством оказываемых кредитных услуг.

При разработке кредитной политики банк стремиться получить максимальную прибыль при этом снизив свои риски до минимума . Исходя из имеющихся у банка ресурсов он может определить задачи по созданию кредитной политики. А именно, банк вправе определять направление кредитования, технологию выполнения кредитных операция и контролировать процесс их исполнения .

Обычно кредитная политика для юридических и физических лиц различается, поскольку кредитная политика при работе с юридическими лицами направлена прежде всего на долгосрочное сотрудничество, при работе же с физическими лицами банк разрабатывает различные кредитные продукты .

Для юридических лиц предъявляются следующие требования:

1) Прозрачность схем получения дохода

2) Успешный и устойчивый действующий бизнес

3) Наличие собственного капитала

4) Личная кредитная история руководителя и его репутация

Для физических лиц предъявляются подобные требования, только вместо успешности бизнеса чаще всего запрашивают характеристику с места работы .

Поскольку при работе с физическими лицами банк ориентируется на кредитную политику, он разрабатывает наиболее востребованные для потребителя кредитные

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

economic sceinces

продукты . На рисунке 1 показаны основные кредитные продукты, актуальные на территории России.

Кредитные продукты актуальные на территории России

п п п п

и о

Кредитование на любые нужны Розничное кредитование в торговых центрах и магазинах Автокредитование Ипотечное кредитование

Рисунок 1 Актуальные кредитные продукты

Помимо разработки направлений кредитования физических и юридических лиц сущность кредитной политики коммерческого банка проявляется в ее функциях . Эти функции можно разбить на три группы:

1) Общие функции, это функции присущие различным элементам банковской политики

2) Специфические функции, которые отличают кредитную политику от прочих элементов банковской политики

К общим функциям кредитной политики коммерческого банка можно отнести коммерческую, стимулирующую и контрольную функции .

Под коммерческой функцией кредитной политики коммерческого банка следует понимать получение прибыли от проведения различных операций, в том числе и кредитной.

Стимулирующая функция подразумевает стимулирование к накоплению и рациональному использованию свободных денежных средств в банки. То есть клиента банка просят воздержаться от использования свободных денежных средства на определенный срок, предоставляя в замен возможность получить дополнительных доход на средства, помещенные в банк . Для банка же стимулирующая функция кредитной политики выражена в том, что банк стремится привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на длительный период и разместить их с максимальной для себя выгодой.

Под контрольной функцией коммерческого кредитного банка следует понимать, что все привлечения и использования кредитных средств банками и их клиентами будут использоваться с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка .

Так же существует еще одна функция кредитной политики коммерческого банка, она относится ко второй условной группе функций и носит название специфическая функция. Ее суть состоит в том, чтобы оптимизировать кредитный процесс . Деятельность данной функции направленно на достижение цели банковской политики коммерческого банка.

Для того что бы разработать кредитную политику коммерческого банка необходимо принимать во внимание ряд факторов, которые можно выделить в две группы: микрофакторы и макрофакторы .

Микрофакторы это факторы воздействуя на которые коммерческий банк может в той или иной степени повлиять на свою кредитную политику, другими словами это факторы, которые находятся под контролем коммерческого банка . К ним можно отнести квалификацию персонала, уровень процентной ставки, готовность персонала к работе с различными категориями заемщиков, управление кредитным портфелем, управление кредитным риском, обеспеченность необходимыми рабочими и информационными материалами, разработка внутрибанковских нормативных документов по кредитованию и так далее.

К макрофакторам относятся факторы на которые коммерческий банк не в силах повлиять. К данной группе факторов можно отнести макроэкономическую ситуацию в стране, экономические особенности региона в котором банк оказывает свои услуги, состояние денежного рынка страны, ограничения установленные законодательством в отношении проводимых кредитных операций.

Несмотря на индивидуальный подход к разработке

кредитной политики в отдельном банке, существует некая единая схема, рекомендованная при формировании кредитной политики . К основным ее этапам можно отнести:

1) Определение общих положений и целей кредитной политики

2) Формирование аппарата управления кредитными операциями и наделением соответствующими полномочиями сотрудников банка.

3) Организация кредитного процесса на каждом из этапов реализации кредитного договора

4) Осуществления банковского контроля над проведением кредитного процесса

Определение целей и положений кредитной политики в нашей стране вызывает ряд вопросов, на которые до сих пор нет однозначного ответа. Для большинства коммерческих банков, действующих на территории России, нередко определение целей и задач происходит формально, то есть нередко основные цели в сфере кредитования формируются без оценки стратегических задач банка, а так же не проводя исследования рынка . Но как показывает практика, банк, который не задумывается о перспективах развития и ориентируется только на текущие тенденции, не может развиваться адекватно в условиях меняющейся экономической ситуации. Во время разработки кредитной политики коммерческий банк должен ориентироваться на решение следующих целей:

1) создавать активы высокого качества и обеспечить постоянный целевой уровень доходности, путем уменьшение характеров кредитного риска

2) создать высокопрофессиональный коллектив работников, который обеспечит высокое качество кредитного портфеля

3) способствовать дальнейшему развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход.

Для того чтобы кредитная политика удовлетворяла поставленные цели, необходимо в процессе ее разработки придерживаться определенных принципов и правил.

На рисунке 2 представлены основные принципы кредитной политики коммерческого банка

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Рисунок 2- Принципы кредитной политики коммерческого банка

Принцип возвратности кредитной политики происходит за счет применения системы, которая выдвигает условия платежеспособности к будущему клиенту. Данная система позволяет определить минимальный уровень дохода, который необходим для получения данного займа, необходимый опыт работы на последнем месте работы и опыт работы в целом, а так же количество иждивенцев и другие параметры. После получения необходимой информации, определяется, наиболее подходящий к данному клиенту, кредитный портфель. Также планируются меры работы с проблемными кредитами .

Принцип требования по уровню доходности определяется прежде всего по уровню дохода, который хочет получить банк, в результате кредитования. Регулировка уровня доходности происходит за счет увеличения или уменьшения процентной ставки, а так же взиманием комиссии за оказанные услуги. Также в рамках данного

Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration. 2017. Т. 6. № 4(21)

экономические науки

Кузьмичева Ирина Александровна, Рахимова Татьяна Дмитриевна, Кузьмичев Данил Игоревич

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО …

принципа определяются виды кредитов, которые будут составлять продуктовую линейку банка.

Принцип соответствия потребностям рынка выражается в необходимости наличия в кредитной политике востребованных типов продуктов, современных технологий по оценке заемщика, сопровождению кредита и т.д. Безусловно, данный принцип является одним из основных принципов формирования кредитной политики банка.

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка представляет собой сложный механизм регулирования процессов кредитования как физических так и юридических лиц . В основе любой кредитной политики заложены основные принципы, а именно: принцип возвратности, принцип требования по уровню доходности, а так же принцип соответствия потребностям рынка. А поскольку главной целью коммерческого банка является максимизации прибыли и сокращение рисков, то кредитная политика постоянно изменяется под действием внешних и внутренних факторов, то есть происходит изменение требований к уровню доходности, потребности рынка и так далее.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

4. Мурзаев С.В. Кредитование взаимосвязанных заемщиков как фактор концентрации риска кредитного портфеля // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 2 (26). С. 134-139.

9. Бондаренко Т.Н. Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами/ Т.Н. Бондаренко, А.А Скоробогатова//Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. №3. С. 419-423.

13. Крюкова А.А. Алгоритм управления взаимоотношениями с клиентами//Российское предпринимательство. -2011. -№ 2 (вып.2). -С. 92-98.

14. Дорофеев В.Д. Стратегическое планирование коммерческого банка//Известия высших учебных заве-

дений. Поволжский регион. Общественные науки. 2013. № 2. С. 164-170.

16. Бахметьева Е.С. Инструментарий коммуникативной политики стимулирования и продвижения услуг банка//Управление экономическими системами: электронный научный журнал. -2011. -№ 34. -С. 87-88.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

19. Киселева, И.Н. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса// Теоретические и практические аспекты научных исследований: международная научно-практическая конференция. -Ростов-на-Дону: РГСУ, 2011. -С. 22-24.

21. Байдак В.Ю. Модели оптимизации кредитного портфеля. Теоретические аспекты оптимизации кредитной политики коммерческого банка//Российское предпринимательство. -2009. -№ 7-1. С. 120-124.

23. Гулько А.А., Чорба П.М. Кредитная политика коммерческого банка в контексте современных походов к роли кредита//Актуальные проблемы экономики в современных условиях. -2014. С. 209-214.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Филиппов, Андрей Вячеславович, 2003 год

1. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.

2. Об акционерных обществах: Федеральный закон №208-ФЗ от 26.12.1995 г.

3. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 г.

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №17-ФЗ от 3.02.1996 г.

5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон №102-ФЗ от 16.07. 1998 г.

6. Нормативные акты и другие документы Банка России

7. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция №1 от 1.10.1997 г.

8. О порядке регулирования деятельности банков: проект нового варианта Инструкции №1.

9. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция №62 от 30.06.1997 г.

10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: проект Положении №.

11. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение №54-П от 31.08.1998 г.

12. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение №39-П от 26.07.1998 г.

13. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение №137-П от 12.04.2001 г.

14. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение №232-П от 9.07.2003 г.

15. О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков: Положение №89-П от 24.09.1999 г.

16. Об организации внутреннего контроля в банках: Положение №509 от 28.08. 1997 г.

17. О порядке осуществления внутреннего контроля за соответствием деятельности на финансовых рынках законодательству о финансовых рынках в кредитных организациях: Указание №603-У от 7.07.1999 г.

18. Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями: письмо №26 от2302.1995 г.

19. О безналичных расчетах в РФ: Положение №2-П от 3.10.2002 г.

20. О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы: Инструкция №65 от 11.09.1997 г.

21. Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства: Инструкция №76-И от 24.08.1998 г.

22. О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ: Инструкция №63 от 2.07.1997 г.

23. О бизнес-планах кредитных организаций: Указание №1176-У от 5.07.2002 г.

24. О годовом отчете кредитной организации: Указание № 1069-У от 13.12. 2001 г.240 публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских /консолидированных групп»: Указание № 1270-У от 14.04.2003 г.

25. О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций: письмо №139-Т от 27.07.2000 г.

26. Методические рекомендации к Положению №54-П: письмо №273-Т от 5.10. 1998 г.

27. Методические рекомендации к Положению №39-П: письмо №285-Т от 14.10.1998 г.

28. О формировании и размере резерва под операции кредитных организаций с резидентами офшорных зон: Указание №1318-У от 7.08.2003 г.

29. Состояние банковского сектор РФ в 2001 г.: аналитический материал (годовой отчет) Банка России.

30. Состояние банковского сектор РФ в 2002 г.: аналитический материал (годовой отчет) Банка России.1. Книги

31. Анализ деятельности коммерческого банка. М.: Вече, 1994.

32. Банки на развивающихся рынках. М.: Финансы и статистика, 1992.

33. Базовые операции коммерческого банка. М. ГУУ, 2002.

34. Банковская система России. Настольная книга банкира. М.: ДеКА, 1995.

35. Банковское дело: Справ, пособие. М.: Экономика, 1994.

36. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ,2001.

37. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2002.

38. Банковское дело: стратегическое руководство: Пер. с англ. М: Консал-тбанкир, 2001.

39. Банковское дело. Словарь: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2001.

40. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1995.

41. Богданова О.М. Коммерческий банк в России: формирование делового устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998.

42. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ДИС, 1997.

43. Букато В.И., Львов Б.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.

44. Гитман Л.Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования: Пер. с англ. М.: Дело, 1997.

46. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России. М.: Дело, 1998.

47. Деньги, кредит, банки: Справ, пособие. Мн.: Меркавание, 1994.

48. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2001.

49. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб., 1994.

50. Евсеев С.Ю. Региональные банки ориентация на экономический рост. -М.: ИЭ РАН, 1997.

51. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций: М.: Омега, 2002.

52. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков.-М.: Экономика, 1999.

53. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

54. Казимагомедов А.А. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом: Учеб. пособие. СПб., 1995.

55. Карлин Т.Р., Макмин А.Р. Анализ финансовых отчетов (на основе GAAP): Учебник. М.: ИНФРА-М, 2000.

56. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. М.: Логос, 1997.

57. Кох Т.У. Управление банком: Пер. с англ. Уфа: Спектр, 1993.

58. Красавин А.С. Делопроизводство в банке: Практ. пособие. М.:ИНФРА-М, 2001.

59. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. -М.: ЮНИТИ, 1995.

61. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика.-М.: ДеКА, 1998.

62. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М., 2000.

63. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран: Пер. с фр. М.: Финстатинформ, 1994.

64. Миллер P.JI., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000.

65. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2001.

66. Москвин В.А. Предприятие и коммерческий банк. Основы эффективного взаимодействия. Пермь, 1998.

67. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. -М.: Финансы и статистика, 1996.

68. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. СПб.: Питер, 2001.

69. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Начала, 1997.

70. Общая теория денег и кредита: Учебник. М.: ЮНИТИ, 1995.

71. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М.: РДЛ, 1997.

72. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: ИНФРА-М, 2001.

73. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.

74. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2001.

75. Развитие российского финансового рынка и новые инструменты привлечения инвестиций. М., 1998.

76. Рид Э и др. Коммерческие банки. М.: Космополис, 1991.

77. Роуз П. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1995

78. Садвакасов К.К. Коммерческие банки: Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось-89, 1998.

79. Сапрыкин И.В. Маркетинговая стратегия планирования корпоративных клиентов коммерческого банка. М.: Гемма-принт, 1999.

80. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках. М.: Catallaxy, 1994.

81. Споры с участием банков. Сборник документов. М., 2000.

82. Тютюнник А.В. Реинжиринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка. М.: БДЦ-пресс, 2001.

83. Шаталов А.С., Ваксян А.З. Фальсификация, подделка, подлог. М.: Лига Разум, 1999.1. Статьи

85. Акимова А.Н., Береговой А.Ю. О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам //Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке, 2003, №1.

86. Артемьева Н. Будет доверие будет и кредит //Экономика и жизнь, 1998, №45.

87. Базельские принципы эффективного банковского надзора //Вестник Банка России, 1998, №45.

88. Белик Е.В. Реинжиринг процесса управления кредитными рисками //Бухгалтерия и банки. 2001, № 10.

89. Бородин А.Ф. Повышение качества корпоративного управления как фактор укрепления банковской системы России //Деньги и кредит, 2001, №6.

90. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка //Банковское дело, 1997, №№3-5.

91. Внутренний контроль в банке: система или служба? //Бизнес и банки, 1998, №8.

92. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков //Банковское дело 2001, №6,7.

93. Горских И. Клиент самостоятельно решает: работать ему с банком или нет //Банковское дело в Москве, 2002, №2.

94. Гротт Р., Крушвиц Д., Леффлер А. Оценка кредитоспособности, обращенная в будущее //Бизнес и банки, 2000, №22.

95. Егоров С.Е. Проблемы кредитования наукоемкого производства //Вестник АРБ, 2000, №10.

96. Жоваников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики //Деньги и кредит, 2002, №5.

97. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска //Деньги и кредит, 1997, №8.

98. Иванов Д.О. Практика предотвращения ошибок при осуществлении операций с векселями //Бизнес и банки. 2000. №7

99. Казимагомедов А. Кредит по текущему счету //Бизнес и банки, 1995, №27.

100. Киселева И. Проблема оценки кредитных рисков //Консультант директора, 2001, №20.

101. Кодекс элитных принципов банковской деятельности //Деньги и кредит 2002, №3.

102. Корнешов А. Служба внутреннего контроля: проблемы становления //Банковское дело в Москве, 2000, №7.

103. Концепция развития Сберегательного банка РФ до 2005 г. //Деньги и кредит, 2001, №9.

104. Королев О.Г Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций //Деньги и кредит, 2002, №2.

105. Крупнов Ю. Опыт банковского кредитования потребителей Великобритании //Бизнес и банки, 2002, №17.

106. Ларичев В.Д. Предупреждение работниками банка мошенничества и иных злоупотреблений связанных с выдачей ссуд //Деньги и кредит, 1987, №3.

107. Матовников М. Ю. Качество кредитов банков под угрозой //Бюллетень финансовой информации, 2000, №4.

108. Моделирование кредитного риска: методы и практическое применение. Ба-зельский комитет по банковскому надзору //Бизнес и банки, 1999, №№40-42.

109. Москвин В.А. Реальный риск кредитования производства //Бизнес и банки, 1995, №13.

110. Москвин В.А. Снижение риска кредитования предприятия //Бизнес и банки, 1996, №30.

111. Москвин В.А. Принципы построения комплексной системы планирования в коммерческом банке //Банковское дело, 1997, №10.

112. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности //Деньги и кредит, 2000, №4.

113. Поездник А.И. Модель анализа кредитоспособности заемщика как основа для принятия решения по управлению кредитным риском //Бизнес и банки, 1999, №18.

114. Пантелеева В.Б. Организация экономических взаимоотношений в банке со структурными подразделениями //Банковское дело, 2000, №2.

115. Парамонова Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях -фактор системной устойчивости банковского сектора //Деньги и кредит, 2001, №6.

116. Пономарев Ю.В. Международные тенденции развития систем корпоративного управления и Россия //Деньги и кредит, 2001, №6.

117. Попков В.В., Селянин С.А. Специализация банков //Вестник АРБ, 2000, № 18.

118. Плешаков A.M. Незаконное получение кредита: уголовная ответственность, меры предупреждения и возмещение ущерба //Деньги и кредит, 1997, №3.

119. Романов М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ //Банковское дело, 2000, №7.

120. Рудько-Селиванов В.В. Эффективность корпоративного управления в системе оценок финансового состояния кредитных организаций //Деньги и кредит, 2001, №6.

121. Сагитдинов М.Ш. Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка //Банковское дело, 1997, №10.

122. Седин А. Риски и издержки кредитования в послекризисный период //Банковское дело в Москве, 2000, №2.

123. Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России //Банковское дело в Москве, 2001, №5.

124. Сперанский А.Е. Чужой среди своих, свой среди чужих, или почему я ушел из внутренних контролеров //Бухгалтерия и банки, 2002, №1.

125. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях //Банковское дело, 1999, №8, 9.

126. Соколинская Н.Е. Создание эффективных систем комплексного управления и внутреннего контроля за банковскими рисками //Бухгалтерия и банки,2000, №7.

127. Сухов А.Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках //Деньги и кредит, 2001, №6.

128. Суханов М.С. Организация внутреннего аудита //Бухгалтерия и банки,2001, №9.

129. Ткаченко В.В. Инспектирование Банком России качества корпоративного управления в кредитных организациях: методические подходы и критерии оценки //Вестник Банка России, 2001, №46.

130. Филиппова Е.В. Практика и особенности корпоративного управления в российских кредитных организациях //Банковское дело, 2001, №9.

131. Фостер Дж. Новые положения Базельского комитета и вопросы управления банковскими рисками //Банковское дело, 2001, №12.

132. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А. Проблемы формирования лимитной политики коммерческих банков //Деньги и кредит, 2000, №4.

133. Шутылев Д.В. К вопросу о мотивации персонала в коммерческом банке //Деньги и кредит, 2002, №2.1. Другие источники

134. Бюллетень банковской статистики, 2001, №10. http://www.cbr.ru,

135. Бюллетень банковской статистики, 2002, №8. http://www.cbr.ru,

136. Бюллетень банковской статистики, 2002, №12. http://www.cbr.ru,

137. Бюллетень банковской статистики, 2003, №7. http://www.cbr.ru,.

  • Авторы
  • Файлы

Агафонова М.В. 144 KB На современном этапе развития банковской системы России удалось улучшить параметры надежности и устойчивости, хотя остается достаточно высоким уровень банковских рисков, в том числе и кредитного. Основным методом снижения кредитного риска в долгосрочном периоде времени является разработка гибкой и адекватной стратегии кредитной политики коммерческого банка. Пра­вильно выбранная стратегия позволяет не только выжи­ть банку в непростых российских условиях, но и успешно развиваться, когда остро ощущаются требования к эффективности работы банка. Разработка качественной стратегии кредитной политики и ее последовательная реализация — центральная проблема становления и устойчивого развития каждого коммерческого банка.

Формирование стратегии кредитной политики коммерческого банка носит первостепенный характер как для реализации и результатов кредитной деятельности банка, так и функционирования всего банка в целом. Формирование стратегии должно носить четко выраженный обоснованный поэтапный характер.

Под стратегией кредитной политики мы понимаем совокупность научно-обоснованных норм и правил, лежащих в основе выработки и принятия решения в области кредитования, определяющих как доходность кредитных операций, так и в целом на будущее финансовое состояние кредитной организации.

Построение стратегии обусловлено целым рядом факторов и ограничений как внешнего так и внутреннего порядка, в их числе главная цель кредитования, функциональной специализацией банка, региональными особенностями, развитием кредитных услуг и макроэкономической ситуацией в стране и т.д.

Для современной российской банковской системы характерен переход к политике дифференциации услуг по рынкам и клиентам, выработкой стратегических решений о сегментации рынка, о приемлемом для банка соотношении риска/доходности, об уровне ликвидности и т.д. Как правило, кредитные стратегии устойчивых банков в явном или неявном виде основаны на сочетании универсальности функций и операций банков с их отраслевой и региональной специализацией.

Опыт успешно работающих западных и отечественных банков показывает, что эффективная стратегия деятельности ор­ганизации на конкурентном рынке определяется, как правило, сочетанием трех со­ставляющих:

  • правильно выбранными долгосрочными целями;
  • глубоким пониманием конкурентного окружения (внешней среды);
  • реальной оценкой собственных ресурсов и возможностей кредитной органи­зации, ее конкурентных преимуществ.

Учитывая совокупность факторов, обусловливающую кредитную деятельность банка, стратегия кредитной политики должна обозначить ориентиры, к которым должны стремиться коммерческие банки в долгосрочном периоде времени. Такими ориентирами, в частности, могут быть: доля выданных кредитов в общем объеме активов банка, предельный размер проблемных кредитов, лимиты сегментов кредитного портфеля и т.д. Так, установление кредитных лимитов, может включать лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д., клиентские лимиты для акционеров, для клиентов с определенной кредитной историей, для новых клиентов, а также географические лимиты и др.

Кроме того, в стратегическом плане, кредитная политика должна определить конкретные требования к потенциальным заемщикам, предлагаемым к кредитованию бизнес-проектам и обеспечению кредитов. Иными словами, стратегический план кредитной политики устанавливает так называемые кредитные ограничения. Эти ограничения могут быть установлены в отношении применения отдельных видов и форм предоставленных кредитов, в отношении отдельных форм обеспечения и т.д.

Совокупность вышеназванных ограничений позволяет определить направления размещения кредитных ресурсов также как и обозначить критерии отбора кредитных заявок. Не целесообразно рассмотрение кредитных заявок, не соответствующих требованиям банка, а именно попадающих под кредитные ограничения.

Таким образом, стратегия кредитной политики формирует те рамки, в которых должны приниматься все последующие управленческие решения. Для формирования эффективной стратегии необходимо использовать различные научно и практически обоснованные подходы, позволяющие учитывать главные и второстепенные внешние и внутренние факторы. Результатом формирования стратегии является долгосрочный стратегический план, отражающий систему новых программ деятельности кредитных подразделений банка и обеспечивающий достижение поставленных целей.

Библиографическая ссылка

Агафонова М.В. ФОРМИРОВАНИЕ СТРАТЕГИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Успехи современного естествознания. – 2005. – № 3. – С. 25-26;
URL: http://www.natural-sciences.ru/ru/article/view?id=8161 (дата обращения: 24.10.2020).Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания» (Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления) «Современные проблемы науки и образования» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.791 «Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074 «Современные наукоемкие технологии» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.909 «Успехи современного естествознания» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.736 «Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований» ИФ РИНЦ = 0.570 «Международный журнал экспериментального образования» ИФ РИНЦ = 0.431 «Научное Обозрение. Биологические Науки» ИФ РИНЦ = 0.303 «Научное Обозрение. Медицинские Науки» ИФ РИНЦ = 0.380 «Научное Обозрение. Экономические Науки» ИФ РИНЦ = 0.600 «Научное Обозрение. Педагогические Науки» ИФ РИНЦ = 0.308 «European journal of natural history» ИФ РИНЦ = 1.369 Издание научной и учебно-методической литературы ISBN РИНЦ DOI