О платежной системе

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смышляева, Александра Николаевна, 2012 год

1. Центральный банк Российской Федерации. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003 г. №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» Электронный ресурс. // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

2. Центральный банк Российской Федерации. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» Электронный ресурс. // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

3. Центральный банк Российской Федерации. О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий: указание ЦБ РФ от 1 мар. 2004г., №1390-У Электронный ресурс.

4. Вестник Банка России. 2004. — №20. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

5. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: Уточненные рамочные подходы // Базельский комитет по банковскому надзору, 2004.

6. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1. Центральный банк Российской Федерации, 2007. Октябрь.

7. Айвазян С.А. Прикладная статистика и основы эконометрики. / С.А. Айвазян, B.C. Мхитарян / М.: ЮНИТИ, 1998. 200 с.

9. Амосов А.И. Эволюция денежной системы России // Вопросы истории. 2003. № 8. С. 86-95.

10. Анализ математических моделей Базель II. М.: ФИЗМАТ ЛИТ, 2010.288 с.

11. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 3-8.

12. Андриевская И.К. Стресс-тестирование: обзор методологий // Управление в кредитной организации. 2007. № 5. С. 88-96.

14. Балдин К.В. Управленческие решения: учебное пособие. М.: «Дашков и К», 2004. 496 с.

15. Битнер В.И. Принципы и протоколы взаимодействия телекоммуникационных сетей: учебное пособие для вузов. М.: Горячая линия-Телеком, 2008. 272 с.

16. Банковское дело: учебник / под ред.: Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 1998. 245 с.

17. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России: Анализ практики. М.: АО «Консалтбанкир», 1997. 296 с.

18. Борисов В.В. Компьютерные технологии и имитационно-моделирующие игры: учебно-методическое пособие. Т.: БР, 2003. 63 с.

19. Бурков А. Электронные деньги // Бухгалтерия и банки. 2008. №12. С. 14-19.

20. Вяткин В.Н. Базельский процесс: Базель-2 управление банковскими рисками / Вяткин В.Н., Гамза В.А. // М.: Экономика, 2007. 240 с.

21. Вяткин В.Н. Базель II: время действовать / В.Н. Вяткин, В.А. Гамза, М.И. Гуревич, П.В. Калишин // Деньги и кредит. 2007. Т.9. С. 41-50.

23. Гнеденко Б.В. Курс теории вероятностей: Учебник. М.: Наука, 1988.150 с.

24. Готовчиков И.Ф. Банковские риски и финансовые потери // Банковские технологии. 2005. №11. С.23-26.

25. Грузин A.M. Расчет риск-капитала и установление лимитов на операции банка с применением интегрированных моделей оценки риска // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2005. №5. С.56-58.

26. Грюнинг Х.В. Анализ банковских рисков. М.: Весь мир, 2003. 189 с.

27. Гусева A.JI. Мультибанковские системы интернет-банкинга // Банковский ритейл. 2008. №2. С.28-30.

28. Журавлев И.Б. Байесовский анализ операционных потерь с выбором порогового значения для оценки капитала под операционным риском. Опыт применения для российского банка // Управление финансовыми рисками. 2008. №3(15). С.56-63.

29. Зинкевич В. Методы измерения операционного риска // Бухгалтерия и банки. 2007. №3. С. 12-14.

30. Золотарев В.М. Измерение банковских операционных рисков на основе усовершенствованных подходов // Управление финансовыми рисками. 2005. №3. С. 23-29.

32. Каленбет Д. Управление рисками и защита информации в системах интернет-бакинга // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №6. С.45-46.

33. Картвелишвили В.М. Аспекты современного восприятия риска // Экономический анализ: теория и практика. 2009. №8. С.27-30.

35. Криворучко C.B. Платежные системы: учебное пособие. М.: Маркет ДС, 2010. 176 с.

36. Кузовкова Т. А. Анализ и прогнозирование развития инфокоммуникаций. М.: Горячая линия-Телеком, 2009. 224с.

37. Кузьмин A.JI. Вероятностные показатели рисков распределенных платежных систем // Деньги и кредит. 2008. №10. С.54-61.

38. Курманова JI.P., Шакирова Р.Г. Управление банковскими рисками: Учебное пособие. Уфа: РИО УФЭК, 2004. 140 с.

41. Летуновская A.B. Современные карточные платежные системы европейских стран // Деньги и кредит. 2007. №10. С.42-51.

42. Литвиненко А. Формирование требований к автоматизированным банковским системам // Бухгалтерия и банки. 2008. №12. С.61-65.

43. Лобанов А. Регулирование рыночных рисков банков на основе внутренних моделей расчета VaR // Рынок ценных бумаг. 2000. №9. С. 6366.

48. Лямин Л.В. Принципы риск-ориентированного банковского контроля в области интернет-банкинга // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. № 5. С.36-38.

49. Лямин Л.В. Современные тенденции организации внутреннего контроля в условиях применения технологий электронного банкинга // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2004. № 4. С.39-52.

50. Миннибаева A.A. Внедрение электронного обмена счетами е-invoicing // Международные банковские операции. 2009. №1. С.44-45.

52. Мирошников Д.С. Автоматизация массового розничного обслуживания // Розничные технологии: Материалы XI Международного Форума разработчиков интегрированных банковских систем. Ассоциация Российских Банков, 2005. С.5-7.

53. Мирошников Д.С. Современный банк как центр розничных технологий // Банковские технологии. 2004. № 10. С.20-23.

56. Натурина М. Управление операционными рисками: анализ данных по операционным потерям / М. Натурина, О. Громенко // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2004. №6. С.39-45.

57. Обаева A.C. Основы платежной системы. Иван. гос. энерг. ун-т. Иваново, 1998. 144 с.

58. Обаева А. С. Система переводов крупных сумм платежей. Иван. гос. энерг. ун-т. Иваново, 1998. 68 с.

59. Петров A.B. Подготовка и принятие управленческих решений. М.: РАГС, 2000. 155 с.

60. Питер С. Роуз Банковский менеджмент : Предоставление финансовых услуг/ пер. с англ. 743 с.

67. Пухов A.B. Системы электронных платежей // Банковский ритейл. 2008. №3. С.45-52.

68. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело / пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. XXIV, 856 с.

69. Ревенков П.В. Дистанционное банковское обслуживание и специфика использования инфраструктуры открытых ключей // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 2 С.34-46.

70. Ревенков П.В. Электронный банкинг: риски использования для противоправных действий // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке». 2008. №6. С.52-61.

71. Родионов Н.В. Основы финансового анализа: математические методы, системный подход. СПб.: Альфа, 1999. 592 с.

73. Рукин Б.П. Диагностика устойчивости развития организаций с использованием динамических нормативов и непараметрической статистики // Экономический анализ: теория и практика. 2009. №8. С.32-37.

74. Сазыкин Б.В. Управление операционным риском в коммерческом банке. М.: Вершина, 2008. 126 с.

77. Симановский А.Ю. Достаточность капитала: еще раз к концепции // Деньги и кредит. 2008. №4. С. 28-36.

78. Симановский А.Ю. Регулятивные требования к капиталу: возможны ли альтернативы? // Деньги и кредит. 2008. №7. С. 11-24.

79. Симановский А.Ю. Перспективы банковского регулирования: отдельные аспекты // Деньги и кредит. 2009. №7. С. 23-25.

80. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1018 с.

81. Смирнов И.Е. Формула успеха новейшие технологии плюс опыт // Банковский ритейл. 2008. №2. С.56-61.

83. Суворов A.B. Международные аспекты использования информационных технологий в банковском бизнесе // Международные банковские операции. 2009. №1. С.22-25.

84. Тагирбеков K.P. Основы банковской деятельности: учебное пособие. М.: Весь мир, 2001. 720 с.

85. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. М.: Вазар-Ферро, 1994. 106с.

86. Усоскин В. М. Платежные системы: эволюция и риск менеджмент // Международные банковские операции. 2006. №2

87. Уткин JI.B. Анализ риска и принятие решений при неполной информации. СПб.: Наука, 2007. 200с.

88. Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский издательский дом, 1994. 112 с.

89. Хомякова Л.И. Единая платежная система стран Европейского союза -М.: Ладомир, 2006. 140 с.

90. Чернова Н. И. Математическая статистика: Учеб. пособие / Новосиб.гос. ун-т. Новосибирск, 2007. 148 с.

91. Чугунов A.B. Энциклопедия финансового риск-менеджера. М.: Альпина, 2004. 547с.

93. Шебеко Ю.А. Имитационное моделирование и ситуационный анализ бизнес-процессов принятия управленческих решений: учебное пособие. М.: Диаграмма, 1999. 201 с.

94. Шурыгин A.M. Математические методы прогнозирования: учебное пособие для вузов. М.: Горячая линия-Телеком, 2009. 180 с.

95. Эндрюс Дж., Мак-Лоун Р. Математическое моделирование / пер. с англ., 1979.280 с.

96. Angelini P., Maresca G., Russo D. Systemic risk in the Netting System // Journal of Banking and Finance, june 1996. P.853-868

97. A new capital adequacy framework Consultative paper// Basel Committee on Banking Supervision, June 1999.

98. ACFE Report to the Nation on Occupational Fraud and Abuse, 2006 // Association of Certified Fraud Examiners

99. ACFE Report to the Nation on Occupational Fraud and Abuse, 2008 // Association of Certified Fraud Examiners

100. Alexander C. Operational Risk: Regulation, Analysis and Management. -Edinburgh, UK: Prentice Hall, 2003. 369 p.

101. Burger Chr. Strukturumbruch in der Finanzdienstleistungsindustrie. BRD.: Gabler Verlag, 2007. 180 p.

103. Cascarino R. Auditor’s guide to information system auditing. UK.: John Wiley&Sons, 2007. 496 p.

104. Chernobai A. Operational risk. A guide to Basel II Capital Requirements, Models, Analysis. UK.: John Wiley&Sons, 2008. 288 p.

106. Courtney H. Strategy under uncertainty // The McKinsey Quarterly. 2000. №3. P.27-38.

107. Cruz M. Operational risk management. UK.: John Wiley&Sons, 2007.256 p.

108. Cruz M. Modeling, Measuring and Hedging Operational Risk. Chichester, UK: John Wiley & Sons, 2002. 346 p.

109. Dowd K. Measuring Market Risk. Chichester, UK: John Wiley and Sons, 2005. P. 189-207.

110. Dev A. Performance measurement in financial institutions in an ERM framework. UK.: Risk books, 2008. 198 p.

111. Dempster M.(ed). Risk Management: Value at Risk and Beyond. NY: Cambridge University Press, 2002. P.224-246

113. Federal reserve policy on payment system risk, 2005. P.53-60.

114. Kaiser Th. An introduction to operational risk. UK.: Risk books, 2007.150 p.

119. Money laundering international law and practice/ Editors : Mueller W., Kalin Ch. UK.: John Wiley&Sons, 2007. 650 p.

120. Regulation and control of payment system risks a Finnish perspective. Bank of Finland Studies, 2003. P.106-115.

121. Schleicher M. E-Commerce im Bankbereich. BRD.: Gruyter Verlag, 2007. 400 p.

123. Tattersall J. A Practitioner’s guide to the FSA regulation of banking. UK.: City&Financial publishing, 2004. 120 p.

136. Overview of The New Basel Capital Accord: Consultative Document // Basel Committee on Banking Supervision, April 2003.

139. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем

140. V. Система с многосторонним неттингом должна как минимум обеспечивать своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.

141. VI. Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск ликвидности.

142. VII. Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

143. VIII. Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.1.. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

144. X. Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.1 2 Статистика доступности платежной системы Банка России (%)2008 2009 2010 2011

145. Январь 99,72 99,93 99,89 99,98

146. Февраль 99,71 99,51 99,69 97,98

147. Март 99,88 99,94 99,83 99,95

148. Апрель 99,92 99,81 99,74 99,94

149. Май 99,84 99,63 99,94 99,92

150. Июнь 99,77 99,84 99,94 99,04

151. Июль 99,87 99,88 99,89 99,62

152. Август 99,64 99,49 99,95 99,80

153. Сентябрь 99,84 99,84 99,74 99,85

154. Октябрь 98,76 99,81 99,84 99,63

155. Ноябрь 99,87 99,72 99,62 99,89

156. Декабрь 99,89 99,87 99,84 99,91

157. Статистические данные о доступности платежной системы Банка России представлены на официальном сайте Банка России: http://www.cbr.ru/today/paymentsystem/P-sys2/ratio.pdf

158. Функции платежных карт и принимающие устройства (на конец года)32006 2007 2008 2009 2010

159. Карты, выпущенные в стране (тыс.)

160. Карты с функцией выдачи наличных денег 74762,2 103496,6 119242,3 126032,8 144418,8

161. Карты с дебетовой функцией 68922,2 94097,0 109334,5 115390,0 127786,7

162. Карты с кредитной функцией 5659,6 8944,3 9295,8 8600,5 10047,4

163. Карты с функцией «электронных денег» 180,4 455,2 612,0 2042,2 6584,7

164. Общее количество карт (независимо от количества функций по карте) 74762,2 103496,6 119242,3 126032,8 144418,8

165. Терминалы, расположенные в стране

166. Банкоматы 39475 54804 75018 88128 116161

167. Банкоматы с функцией снятия наличных денег 39266 54314 70985 84498 97087

168. Банкоматы с функцией кредитового перевода 29707 43857 65386 79505 90733

169. Р08-терминалы 171481 239419 333247 354391 434518из них: ЕБТРОЗ-терминалы 171481 239419 333247 354391 434518

170. Материалы данной таблицы подготовлены на основании статистических данных Банка России, опубликованных в сборнике «Платежные и расчетные системы: анализ и статистика» №32, размещенные в сети Интернет: http://wvvvv.cbr.ru/publ/PRS/prs32.pdf

171. Использование денег центральных банков в качестве кредитов овернайт и4внутридневных кредитов

172. В млрд. долл. США дневные средние за 2000 год

173. Данные основываются на статистике, опубликованной в сборнике «Платежные и расчетные системы: международный опыт», размещенной в сети Интернет: http://www.cbr.ru/pubI/PRS/prs24.pdf.

Платежный инструмент (Payment Instrument) — определенное средство, содержащее реквизиты, идентифицирующие его эмитента, платежную систему, в которой он используется, и, как правило, держателя этого банковского платежного инструмента. С помощью банковских платежных инструментов формируются соответствующие документы по операциям, осуществленным с использованием банковских платежных инструментов, на основании которых проводится перевод денег или предоставляются другие услуги держателям банковских платежных инструментов.

По законодательству Украины платежный инструмент — это средства определенной формы на бумажном, электронном или ином виде носителя информации, использование которого инициирует перевод средств с соответствующего счета плательщика. К платежным инструментам относятся документы на перевод и специальные платежные средства.

При осуществлении перевода средств в СЭП НБУ как платежный инструмент банки используют:

  • платежное поручение;
  • мемориальный ордер;
  • платежное требование;
  • платежное требование-поручение;
  • мемориальный ордер, сформированный на основании реестра документов по аккредитиву;
  • мемориальный ордер, сформированный на основании реестра чеков;
  • платежное требование на принудительное списание средств.

В соответствии с международной практикой к платежным инструментам относятся векселя, чеки, банковские платежные карты и другие дебетовые и кредитовые платежные инструменты.

Платежные инструменты должны быть оформлены надлежащим образом и содержать информацию об их эмитенте, платежной системе, в которой они используются, правовые основания осуществления расчетной операции и, как правило, информацию о держателе платежного инструмента и получателе средств, дату валютирования, а также другую информацию, необходимую для осуществления банком расчетной операции, которые полностью соответствуют инструкциям владельца счета или другого предусмотренного законодательством инициатора расчетной операции.

Порядок выполнения операций с применением платежного инструмента, в т.ч. ограничения по этим операциям, определяются законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка.

Специальный платежный инструмент может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет хранить информацию, необходимую для инициирования перевода, и идентифицировать его держателя. Специальный платежный инструмент должен соответствовать требованиям по защите информации. Он может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом. Держатель специального платежного инструмента обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства, условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать его использования лицами, не имеющими на это права или полномочий.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг в соответствии с законом должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных инструментов расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных инструментов ( как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных инструментов в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги) закрепляются законодательно, исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

К документам на перевод принадлежат расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, используемые в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются Национальным банком. Формы документов на перевод, используемых в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются Национальным банком. Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком. Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются Национальным банком.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, могут быть бумажными и электронными. Требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных Национальным банком.

Электронный документ на перевод имеет одинаковую юридическую силу наряду с бумажным документом. Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее документ электронной цифровой подписью.

Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что позволяет убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение-член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Одним из видов специальных платежных инструментов являются платежные карты. Операции с платежными картами осуществляются с учетом требований, установленных законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка. Платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем). Порядок проведения эмиссии платежных карт и осуществление с ними операций, в т.ч. ограничения в отношении этих операций, определяются нормативно-правовыми актами Национального банка.

Вид платежной карты, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, наносимые на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карта применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента. Платежные карты внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Национальным банком.

Национальный банк ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карт, выполняется только в денежной единице Украины.

Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов — в валюте счета платежной карты. Банки-резиденты, которые эмитируют платежные карты, не имеют права заключать договоры о распространении эмитированных ими платежных карт с другими субъектами предпринимательской деятельности.

Банки-члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банковские автоматы. За такие услуги банки берут комиссионные.

Платежные организации небанковских платежных систем-нерезиденты могут заключать с банками-резидентами и небанковскими финансовыми учреждениями-резидентами соглашения о распространении среди клиентов таких финансовых учреждений платежных карт этих систем, выдачу наличных средств по ним, а также с торговцами о приеме ими платежных карт этих систем для проведения расчетов за предоставленные ими товары или услуги.

(См. Банковский платежный инструмент, Мобильный платежный инструмент, Перевод средств).

CartaSi — итальянская платежная система, член международной платежной системы Visa. Число банковских карт CartaSi на рынке достигает 7,5 млн, что позволяет охватить 39% рынка дебетовых и кредитных карт Италии.

Carte Bleue — является наиболее распространенной дебетовой картой, оперирующей во Франции. В 1967 году платежная система была основана шестью французскими банками (BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generale). В 1972 году подписан договор с Bank Americard (с 1976 года — Visa International) о выпуске совместного продукта.

China UnionPay — национальная платежная система Китая, основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая. Акционерами компании CUP являются около 80 финансовых организаций Китая. Зарегистрированный капитал 1,65 млрд юаней. В настоящее время в обращении находятся более 2,1 млрд карт, которые принимаются к обслуживанию в торгово-сервисных сетях 50 стран и в банкоматах 79 стран, включая Россию.

Dancort — дебетовая карта и национальная кредитная карта Дании. Сейчас часто комбинируется с картами международной платежной системы Visa, что позволяет использовать ее за рубежом.

JCB International — крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Образовалась в 1961 году. В свое время отвергла предложение и MasterCard, и Visa стать подразделением этих международных платежных систем в Японии. Сейчас действует соглашение JCB о сотрудничестве с American Express.

Laser — первая дебетовая карта, которая начала обращаться на территории Ирландии. Платежная система управляется компанией Laser Services Ltd., владельцами которой являются семь лидирующих финансовых организаций Ирландии. Сейчас число карт Laser достигает 3 млн.

1.1. Платежная система: сущность, функции и роль в экономике

Развитие экономической сферы любой страны невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизмами. Платежная система является средой существования денег. Должным образом функционирующие платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и иных видов ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.

Для понимания сущности платежной системы любого вида и механизма её функционирования необходимо обратиться к определению данного понятия и рассмотрению вопроса с точки зрения системного подхода.

Определим платежную систему следующим образом: «платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя разные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю».

Однако прежде, чем определять платежную систему как систему, нужно выделить её свойства как системного объекта, отличающие её от хаотичной совокупности элементов:

1. Целостность. Для определения объекта как целостного необходимо, во-первых, отделить его от среды, в которой этот объект действует. Для платежной системы независимо от её типа такой средой будет экономическая система, поскольку проведение платежей возможно только внутри экономической сферы государства при обеспечении расчетов между субъектами. Платежная система является неотъемлемым элементом финансовой инфраструктуры экономики.

Для разных видов платежных систем средой могут быть и более узкие области экономики. Например: банковская система, в качестве подсистемы включает в себя платежную систему центрального банка, а, соответственно, является для неё средой функционирования; сетевые платежные системы основываются на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей, таким образом, средой действия систем данного типа можно признать указанные сети; системы расчетов по операциям с ценными бумагами относятся к платежной инфраструктуре финансового рынка, т. е. действуют внутри него, и т. д.

Во-вторых, для признания целостности необходимо элементы, составляющие систему. В платежной системе ключевыми элементами являются: эмитент платежного средства (функция выпуска в оборот платежных средств) и иные платежные институты, пользователь денег (плательщики и получатели платежа выполняют функцию использования стоимости для обеспечения своих экономических операций), а также возникающие между ними в процессе оборота денег финансовые взаимоотношения (функция переноса информации о стоимости, платежный оборот). Отдельным элементом можно выделить инфраструктуру, обеспечивающую движение стоимости внутри системы и их ввод/вывод за пределы системы (если такое возможно). К инфраструктуре платежной системы можно отнести совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг платежной инфраструктуры), осуществляющих техническое сопровождение платежных и расчетных операций, а также нормативную базу функционирования платежной системы. В качестве элемента следует также выделить платеж как форму проявления действия по переносу стоимости.

2. Наличие двух и более типов связей. Для органических (саморазвивающихся) систем следует говорить, прежде всего, о наличии системообразующих связей, из которых первостепенное внимание уделяется связям управления. Наличие в платежной системе связей управления сомнений не вызывает, поскольку эмитент денег (платежных средств) имеет возможность контролировать и влиять на:

– объем и структуру выпущенных платежных средств;

– поведение потребителей (путем установления правил и процедур расчетов);

– платежные потоки (посредством определения величины комиссионного вознаграждения за те или иные виды операций, установления ограничений на ввод/вывод и конвертацию средств, заключение договоров на проведение платежей в пользу определенных получателей и т. п.).

Кроме того, достаточно очевидными являются связи функционирования, когда один или несколько элементов системы (или система в целом) совместно осуществляют определенную функцию. Можно говорить об осуществлении функции по организации части денежного оборота либо о создании компонента необходимой инфраструктуры для интенсивного роста экономики.

3. Структура (организация) системы. Существование у объекта признака целостности обуславливает наличие в системе устойчивой структуры. Любая платежная система имеет упорядоченную структуру, которую упрощенно можно представить следующим образом (Рис. 1.1.1).

Рисунок 1.1.1. Упрощенная структура типичной платежной системы.

Такая структура может быть представлена только для систем, созданных с участием банка. Наличие кредитной организации в строении платежной системы не является обязательным, в связи с чем более общей представляется следующая структура (Рис. 1.1.2).

Рисунок 1.1.2. Структура платежной системы.

Взаимодействие субъектов системы происходит следующим образом:

a) плательщик и получатель платежа становятся пользователями одной платежной системы либо совместимых платежных систем для завершения расчетов;

b) пользователи открывают счета в платежной системе;

c) плательщик зачисляет денежные средства или их эквиваленты на свой счет;

d) система осуществляет платеж на основании распоряжения плательщика либо иного механизма, предусмотренного договорами с пользователями.

4. Уровни системы и их иерархия. В платежной системе в наиболее общем виде можно выделить два уровня: эмитент платежного средства и пользователь платежных средств. Уровни системы можно выделить также по их функциональному предназначению:

a) технический блок;

b) организационный блок (в том числе организационно-правовая форма платежной системы и органы управления системой);

c) финансовый блок;

d) пользовательский сегмент платежной системы.

Очевидно, что на вершине иерархической структуры стоит организационный блок. Именно он отвечает за управление, адаптацию, совершенствование платежной системы. Остальные блоки находятся на одном уровне, т. к. не могут обходиться друг без друга и, в свою очередь, зависят от организационного блока.

5. Цель и целесообразный характер поведения. Поскольку создание платежных систем вызвано растущими и видоизменяющимися потребностями экономики в формировании адекватной платежной инфраструктуры, то цель их функционирования можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. В свою очередь, отдельные элементы системы могут преследовать цели, лишь косвенно затрагивающие цель работы системы в целом. В частности, пользователь платежной системы преследует цель безопасности и удобства платежа, эмитент платежного средства может иметь целью извлечение прибыли (если платежная система частная) и так далее.

6. Самоорганизация системы. Платежные системы на современном этапе развития экономики институционально представляют собой либо органы денежно-кредитного регулирования (преимущественно государственные), либо частные юридические лица, в деятельность которых государство не имеет возможности вмешиваться, если они не нарушают установленных нормативных принципов и правил экономического поведения. Источник преобразования платежной системы находится внутри неё самой, система подстраивается под потребности клиентов и запросы рынка для повышения эффективности своего функционирования, а нормативные документы внешнего характера, как правило, отражают уже сложившуюся и подтверждённую опытом практику.

Выражением самоорганизации системы может служить следование сложившимся принципам построения платежных систем. Строго говоря, предложенные Комитетом по платежным и расчетным системам (далее – Комитет) принципы относят ко всей совокупности инфраструктур финансового рынка, поэтому отметим те из них, которые наиболее актуальны для платежных систем:

1) принцип обеспечения функционирования системы в рамках правового поля – означает, что платежная система должна иметь убедительную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта ее деятельности во всех соответствующих юрисдикциях.

2) принцип управления (управляемости) – платежная система должна иметь четкую и прозрачную систему управления, обеспечивающую её безопасность и эффективность, а также стабильность общей финансовой системы, другие аспекты, представляющие общественный интерес, и достижение целей заинтересованных сторон. Выполнение данного принципа также необходимо для признания платежной системы в качестве системного объекта.

3) принцип комплексного управления рисками – платежная система должна иметь устойчивую систему риск-менеджмента для комплексного управления риском ликвидности, правовым, кредитным, операционным и другими рисками. В документе Комитета этот принцип раскрывается более подробно и разбивается на принципы управления кредитным риском, риском ликвидности, операционным риском, общим коммерческим риском, депозитарным и инвестиционными рисками. Кроме того, значительное внимание уделяется таким способам снижения рисков, как залоговое обеспечение и гарантийный депозит. Ключевым моментом для любой платежной системы здесь является управление риском потери ликвидности и операционным риском.

Также выделено два принципа управления институтом инфраструктуры финансового рынка в случае невыполнения обязательств участниками. Эти принципы также относятся к построению эффективной системы риск менеджмента, которая позволит при необходимости использовать правила и процедуры для уменьшения потерь и давления на ликвидность и продолжение выполнения им своих обязательств в случае реализации данных рисков.

4) группа принципов обеспечения качества расчетов: завершенность расчетов (в режиме реального времени, в течение операционного дня либо к концу дня валютирования), проведение денежных расчетов средствами центрального банка либо коммерческих банков, проведение неденежных расчетов (фактической поставки реальных инструментов или товаров) с учетом соответствующих рисков. Последний из указанных принципов относится скорее к расчетным, нежели к платежным системам, поскольку данные системы базой платежа имеют исключительно денежные средства.

5) принцип равного доступа к участию в платежной системе на основе заданных критериев – при этом возможно установление иерархии участников, то есть их разбиение на группы с разными правами и обязанностями участия в системе.

6) принцип прозрачности платежной системы – соответствует общепринятому подходу раскрытия максимальной информации о деятельности финансовых институтов, связанному с необходимостью эффективного выполнения системой своих функций. Любой финансовый институт, обслуживая часть денежного оборота, влияет на экономическую систему в целом, поэтому его неэффективная деятельность может негативно сказаться на устойчивости экономической системы. Выполнение принципа прозрачности деятельности платежной системы позволит своевременно выявить проблемы в её деятельности и устранить их «безболезненно» для экономики.

7) принцип эффективности – данный принцип относится к «классическим», рыночная экономика предполагает получение эффекта от деятельности того или иного субъекта или института большего, чем затраты на его осуществление. Полученный эффект должен быть положительным, иначе существование субъекта ставится под угрозу. При этом эффект не обязательно должен иметь денежное выражение, хотя для коммерческих организаций именно он является определяющим. Для платежных систем эффективность может выражаться в количестве обслуживаемых клиентов, скорости расчетов, качестве проведения платежей, полноте удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, для которых она является инфраструктурой.

Поскольку платежная система удовлетворяет всем перечисленным признакам, можно признать её системным объектом и предложить следующее её определение:

Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом:

Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.

Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.

Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы:

«Расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов».

Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач:

1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.

2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.

3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем:

– открытие и ведение счетов клиентов;

– предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;

– предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;

– осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;

– урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

– обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);

– консультационная поддержка клиентов;

– техническое обеспечение комплекса платежной системы;

– обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы, сформированных на основе анализа международного опыта.

Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банков в осуществлении платежей. При этом за центральным банком (или его аналогом) предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость национальной валюты. Большое значение придается повышению устойчивости банковской системы. Экспертами отмечается, что развитие национальной платежной системы приводит к расширению роли банков и правомочных финансовых организаций в качестве провайдеров платежных услуг. При этом сами организации могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в целях разработки надлежащим образом функционирующих механизмов в сфере платежей. Такое взаимодействие продиктовано другим руководящим принципом – концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы. Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, например, повышать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных платежных инструментов.

Несмотря на то, что многие методологические вопросы развития национальной платежной системы публикуются в докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов, использование их рекомендаций на практике осложнено, так как развитие национальной платежной системы в значительной степени зависит от специфики каждой страны. Таким образом, при выборе и обосновании направлений становления и развития любой платежной системы необходим учет особенностей ее экономики и существующей институциональной среды.

Как показывает международный опыт развития платежных систем в разных странах, единого рецепта эффективного развития платежной системы не существует. Однако, несмотря на различия в специфических чертах, специалисты Банка международных расчетов выделяют ряд общих проблем и тенденций в процессе развития платежных систем в разных странах.

Последние мировые тенденции в развитии платежных систем включают в себя инициативы по:

1) расширению перечня платежных инструментов и услуг;

2) повышению рентабельности предоставляемых услуг, в частности, с точки зрения уменьшения операционных затрат и расширения доступа к ликвидности;

3) усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

4) более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

5) созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

6) повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке