Ограничение ростовщических процентов

Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.

Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.

Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.

Как узнать процентную ставку по займу?

Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.

Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.

Пример расчета ставки для займа:

  • Сумма — 9 000 рублей
  • Срок — 14 дней
  • Переплата — 2 331 рубль

Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:

  • Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
  • Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
  • Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
  • Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга

Зеленая зона (

Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку

Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.

Желтая зона (до 0,75%)

Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.

Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.

Красная зона (1%)

В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.

Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.

Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.

Вопрос-Ответ

Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?

Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок — до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.

МФК и МКК предлагают займы на одинаковых условиях для всех?

Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в «зеленой» или «желтой» зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.

У меня испорчена кредитная история. В компании мне предлагают займ под 2% в день. Неужели это нормально?

Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Однако, вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно вам предложат более выгодные условия.

Как можно снизить ставку займа?

Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.

Как выбрать МФК или МКК с нормальными условиями?

Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.

Комментарий эксперта

В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.

Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.

На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.

Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.

Госдума сегодня приняла в третьем и окончательном чтении пакет поправок в Гражданский кодекс, которые корректируют правила предоставления займов между физлицами.

Одним из наиболее важных нововведений – появление понятия «ростовщические проценты». Под ним подразумевается процент, «в два и более раз превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника». Тут речь идет о непрофессиональных долговых отношениях, когда гражданам занимают деньги другие граждане либо организации, не являющиеся банком, ломбардом или кредитным кооперативом. Соответствующее изменение будет внесено в ст. 809 ГК.

При этом отмечается, что размер процентных ставок может быть уменьшен судом до размера процентов, «обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах». Истцу нужно будет доказать, что ставка действительно двое выше обычной и что его финансовое положение не позволяет платить. Проектом закона также устанавливается новый вид договоров – банковского счета в драгоценных металлах и совместного банковского счета. Последний, как полагают разработчики законопроекта, может быть удобен супругам.

Законопроект был внесен в Думу еще в 2012 году, тогда же прошел и первое чтение. Во втором чтении документ был принят только в начале июля этого года (см. «Закон о запрете «ростовщических процентов» прошел второе чтение»). Однако и на сегодня, как отметили юристы, ряд моментов остается непонятным. Так, эксперты говорят о том, что не ясно, как определить, являются проценты ростовщическими или нет и на каком основании будет устанавливаться их стандартный размер (см. «Юристы обсудили вероятный запрет «ростовщических процентов» при кредитовании»).

С текстом законопроекта № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (последняя редакция) можно ознакомиться .

Когда человек планирует оформить кредит, он старается просчитать собственную финансовую нагрузку, которую накладывает не только возврат основного долга, но и действующая процентная ставка. Как правило, она рассчитывается в индивидуальном порядке после подачи заявки на получение ссуды. Однако никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств или сложной финансовой ситуации. Существует несколько способов, как можно снизить платеж по кредиту, уменьшая процентную ставку.

Рефинансирование действующего кредита

Рефинансирование потребительского кредита является самым распространенным методом снижения процентной ставки. Это перекредитование в другом или старом банке на более выгодных условиях. Например, 2 года назад при оформлении ссуды процентная ставка составляла 18%, а в новом предложении заявлено 15%. В таком случае можно подать заявление на рефинансирование. Получая новый кредит, заемщик может погасить старый невыгодный заем и сэкономить денежные средства на переплате.

Специалисты уверены, что подавать на перекредитование целесообразно только в том случае, если разница в процентных ставках составляет свыше 3%. Также не стоит использовать данную услугу, если гражданин уже выплатил свыше 50% от общего долга. Выгодная программа рефинансирования потребительских кредитов в Саратове предлагает банк УБРиР (подробная информаций ).

Основные преимущества услуги

Говоря о положительных моментах рефинансирования, можно выделить несколько важных аспектов:

  • Снижение финансовой нагрузки благодаря сниженной процентной ставке.
  • Снижение размера ежемесячного взноса.
  • Возможность объединить несколько кредитов и выплачивать кредит в один банк.
  • Снятие обременения залога.

Однако зачастую банки анонсируют возможность рефинансирования, если общий размер задолженности не превышает миллиона рублей, а также важна положительная кредитная история.

Альтернативные способы

Если воспользоваться рефинансированием невозможно или невыгодно, стоит обратить внимание на другие методы, позволяющие снизить процентную ставку. Банк УБРиР, например, предоставляет различные кредитные продукты на выгодных условиях, ознакомиться с которыми вы можете на сайте .

Реструктуризация. Если у клиента банка появляются причины, по которым он не в состоянии выплачивать кредит на старых условиях, заемщик имеет право написать заявление на реструктуризацию. Организации выгоднее пойти на уступки, чем потерять добросовестного клиента. В результате клиент может получить пролонгацию договора с уменьшенным размером ежемесячного платежа. Как правило, ставка в данном случае снизится максимум на 2%.

Собрать максимум документов. Чтобы подтвердить платежеспособность и снизить ставку по процентам, рекомендуется собрать как можно больше документов. Это может быть информация о наличии недвижимости в собственности, ПТС, загранпаспорт с отметками о выезде за границу и даже диплом об образовании.

Высокий кредитный рейтинг. При отсутствии просрочек и положительной КИ у заемщика всегда увеличивается вероятность получения кредита на максимально выгодных условиях по сниженной ставке. Оформление страховки и поручительства. Кредитор должен быть уверен в платежеспособности плательщика. В качестве дополнительной гарантии может выступать оформление страховки или запись поручителей, которые будут обязаны выплачивать кредит, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. При оформлении страховки в случае неисполнения обязательств долг выплачивает компания. Нередко банковские организации для привлечения клиентов запускают акционные предложения по сниженной процентной ставке. Если у человека не испорченная КИ и он не допускал просрочек, существует вероятность получить кредит по сниженной ставке или переоформить его.

Метки: банки саратова, новости саратова, рефинасирование кредита в саратове

Москва. 28 января. INTERFAX.RU — Вступили в силу новые ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребительскому займу.

Поправки внесены в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С этого момента действует новое ограничение предельной задолженности гражданина по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.

Так, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и платежи), отмечал ранее ЦБ РФ. Закон устанавливает, что с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.

При этом процентная ставка по договору займа с 28 января 2019 года ограничивается 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года она снижается до 1% в день.

Кроме того, вводится новый специализированный вид займа — в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней (так называемый «заем до зарплаты»). Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения предельного долга и максимальной ежедневной ставки, но его запрещается продлевать или увеличивать его сумму.

Изменения в законодательство также ограничивают круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита. Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «черным» коллекторам (которых нет в государственном реестре).

Также, согласно поправкам, нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского займа или переданных прав по такому договору.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», — отмечал ранее директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Микрофинансовые организации не раз отмечали, что нововведения сильно изменят этот рынок.

28 января, в понедельник, вступают в силу нормы, согласно которым предельный уровень долга россиян ограничат. Еще в конце прошло года соответствующие изменения в законы «О потребительском кредите» и «О микрофинансовых огранизациях» были подписаны президентом Владимиром Путиным.

Реклама

Документ устанавливает новое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в этом году в районе 2,5-кратной суммы такого займа. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

В дальнейшем с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года предельный уровень долга будет еще ниже: он может вырасти только на 1,5-кратную величину.

Также вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Законодатели прописали специальные ограничения по займам «до зарплаты». Это займы на сумму до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому продукту не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей.

Кроме того, закон запрещает взыскание долгов по выданным «черными кредиторами» займам. Право на это получат исключительно профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, специальные финансовые сообщества, а также физические лица, которые были указаны заемщиком в письменном согласии.

Как пояснял «Газете.Ru» глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков,

установленные законом ограничения будут действовать только по новым займам, которые заемщики возьмет после вступления закона в силу, то есть после 27 января

«Новые ограничения коснутся договоров потребительского займа сроком до одного года, независимо от того, какой организацией он выдан – банком или МФО», — говорит Андрей Андреев, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners.

При этом сейчас предельного уровня задолженности по потребительскому кредиту не установлено. Поэтому долг может расти практически бесконечно до трех лет (срок исковой давности), отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Раньше особенно охотно этим пользовались МФО, начисляя безумные проценты по просроченным займам.

Банки менее охотно прибегали к этому, поскольку по просрочке более 90 дней банки формируют 100% резервов по выданной ссуде.

Как поясняет Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни», большинство добросовестных МФО по собственной инициативе ограничили и предельный размер процентов, и дневную ставку. Ранее регулятор заставил большинство организаций МФО ввести стандарты по ограничению числа договоров займа на одного человека, ввести максимально возможное число пролонгаций этих договоров.

«Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски», — полагает он.

При этом Шустов предполагает, что значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни микрозайм.

К тому же законодатели обещают принять и другое ограничение. По словам Аксакова,

в этом году финансовый комитет будет рассматривать варианты ограничения предельного уровня долга по отношению к доходам.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем», — отмечал депутат. При этом, по его словам, сам он выступает за ограничение кредитной нагрузки размером в 50% от совокупного дохода семьи.

Такая забота о гражданах вызвана активным ростом долгов в последнее время.

Согласно статистике Центробанка, в 2018 году долги россиян по кредитам выросли на 22,8% в годовом выражении. Объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 триллиона рублей. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.

При этом реальные доходы населения России в 2018 г. снова снизились – на 0,2%. Это пятое подряд годовое снижение, следует из данных Росстата. В последний раз рост реальных доходов населения наблюдался 2013 году (+4%).

По прогнозу ЦБ, уровень инфляции в России в первом полугодии 2019 года составит 5,5 — 6%.

Между тем в ситуации, когда нужно обслуживать старые кредиты, доходы не растут, а инфляция по всем прогнозам выйдет в 2019 году за рамки 4% таргета ЦБ

нормативы регулятора могут привести к обратному эффекту: заемщики пойдут к серым кредиторам.

К нелегальным кредиторам могут пойти те, кто не смог убедить банки и МФО в своей платежеспособности, резюмирует Шустов.

По данным исследования, проведенного саморегулируемой организацией «МиР», нелегальные кредиторы в 2018 году сформировали кредитный портфель в размере 115 миллиардов рублей. Это на 15% больше 2017 года, что сравнимо с динамикой легального рынка микрофинансирования.