Страхование основные понятия и термины

Российское предпринимательство, 6 ноября 2000 г.
Основные понятия и термины в страховании
3601 просмотр

Страховая терминология – совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании.

Страховой термин – слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле. В терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый из этих терминов определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений.
Выделяют 4 группы страховых отношений:
1. Связаны с проявлением специфических страховых интересов. Они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка.
2. Связаны с формированием страхового фонда. Данная группа рассматривается применительно к национальному страховому рынку.
3. Связаны с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и страхового возмещения.
4. Связаны с функционированием международного страхового рынка. Содержание страховых отношений закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Эти страховые отношения включают в себя все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.
Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее на практике служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.
Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям (рис.1).

***

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страхователь обладает определенным страховым интересом. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В России в настоящее время страховщиками являются акционерные страховые компании. В международной практике для обозначения страховщика применяется также термин андеррайтер.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховая защита – может рассматриваться в широком и узком смысле:
1. В широком смысле – экономическая категория, отражающая совокупность отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).
2. В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенции) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании – в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании); жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).
Страховая ответственность (в международной практике – страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков; расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
Страховой фонд – резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.
Страховая оценка (в международной практике — страховая стоимость) – критерий оценки страхового риска. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.).
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, систему предельной ответственности и систему первого риска.
Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.
Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20 %) останется на риске страхователя. Эта доля страхователя называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.
Различают условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Безусловная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе: «свободно от первых x процентов”, которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.
****
Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком с помощью актуарных расчетов.
Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа, предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.
Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое им обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.
Срок страхования – период действия договора страхования.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории. Характеризует общий объем деятельности страховой организации.

Начало статьи в № 10/2000. Продолжение в № 12/2000, 1/2001, 2/2001, 3/2001

ЛАРИОНОВ В.Г., выпускник МВТУ имени Н.Э. Баумана 1972 года заведующий кафедрой «Экономика и менеджмент” МГУПБ, докт. экон. наук., профессор
СКРЫПНИКОВА М.Н., ассистент МГУПБ

(с сокращениями)

Вся пресса за 6 ноября 2000 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

Математика не любит вундеркиндов.Умение решать задачи приходит с усилиями упорного труда Не будете оплачивать обучение своего персонала? — Будете расплачиваться за его ошибки. Человек, которого ценят, всегда будет делать больше, чем от него требуют Знания, которые не пополняются ежедневно — убывают с каждым днем Always act as prudent uninsured personВсегда действуйте как разумное незастрахованное лицо Сегодня, чтобы проект был успешным, нужно известные вещи делать не «лучше», а принципиально «иначе». ОБ Не бойся, что не получится. Бойся, что не попробуешь. М. Фрай Единственная настоящая ошибка — не исправлять своих прошлых ошибок. Конфуций Я мыслю — значит, я свободен Главный вопрос институциональной теории:решите — это компания зарабатывает с вашей помощьюили, наоборот, это вы зарабатываете с помощью компании? Клиент всегда достается тому, кому он меньше всего нужен Самые нужные и самые важные вещи в жизни всегда достаются бесплатно It does not make sense to hire smart people and then tell them what to do. We hire smart people to tell us what to do.​ Steve Jobs Пока успех не наступил, можно извлечь пользу даже из его ожидания. В. П. Мудр не тот, кто знает многое. Мудр тот, кто знает нужное. Эсхил Ешьте еду как лекарство. В противном случае вам придется есть лекарство как еду. С. Джоббс Если вы просто хотите идти быстро, идите в одиночку.
Но если вы хотите уйти далеко, идите вместе. С. Джоббс Школа бизнеса должна быть похожа на зубоврачебный кабинет: там должны лечить зубы, а не гнаться за научными рейтингами. Годин В. В. Из повторения рождается запоминание, запоминание позволяет сравнивать, сравнение развивает мышление, мышление рождает открытие нового. ОБ Из поражений рождается упорство — которое есть главный фактор успеха. ОБ Почему учиться нужно так долго?- потому что мышление перестраивается очень медленно Есть три уровня равновесия — твоя семья, компания в которой ты работаешь,и страна, в которой ты живешь. Начни с семьи Счастлив тот, кто счастлив дома Будь пунктуальным, потому что «поздно» почти никогда не бывает.
Чаще бывает — «уже не надо» Откладываешь на завтра? — Откладываешь навсегда Почему учиться нужно так долго? —
Потому что перестройка мышления быстро не происходит Источник доходов — это ваши знания, а не надежды на сложные финансовые инструменты. Сергей Швецов Страховать можно все что угодно, но не все, что попало.А. Кандыбович Задача безопасника – не прятать крупу от крыс.Задача безопасника – ловить крыс. Владимир Клеев Каждый человек — это мысль Бога.Поэтому следуй своей судьбе, а не сопротивляйся ей Счастье — это заниматься математикой и при этом не думать,как заработать себе на хлеб. Эндрю Ло Вылезая из кожи, помни!обратно влезть в нее будет невозможно. Каа Изменить нельзя две вещи: дату рождения и дату смерти.
Все остальное — в твоих руках. ОК Если вы окончили университет, и не можете руками расписать график погашения кредита или международного займа, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Если вы окончили университет, и не знаете ни одного языка программирования, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Если вы окончили университет, и не знаете, в чем разница между «классической теорией финансов» и «фундаментальными идеями» финансового бизнеса, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Кем бы вы ни были и где бы вы не работали,вам все равно придется искать новую работу. Готовьтесь к этому заранее. Построение теории — это создание онтологии возможного. А. Ш. Однажды ученик спросил у учителя:
— Долго ли ждать перемен к лучшему?
— Если ждать, то долго… — ответил учитель. За безопасность нужно платить.
Не хотите платить — будете расплачиваться. В. Клеев Сильный руководитель — это тот, кто знает тему и готов на себе ее тащить.Владимир Клеев Страховое мошенничество есть там, где есть бесконтрольный доступ к деньгам. Отсутствие контроля за движением денег всегда чревато самыми тяжелыми последствиями Те, кто не расширит свои компетенции сегодня —
рискует через 2-3 года остаться вообще без профессии Играет не тот, кто страхует, наоборот! — играет тот, кто не страхует.
Идельсон Едина химия — едино и частное право. В. Р. Идельсон Не гоняйся за счастьем — оно находится в тебе самом. Пифагор If we face a jobless future, maybe we just can’t imagine it? Do things that were previously unimaginable. You can В науке и в творчестве невозможно работать ради денег или признания:соловей поет не за деньги, а потому — что он соловей Выслушивая своих учеников, будьте выше своего самолюбия.
Нет ничего более опасного и вредного для новой идеи,
чем ваша критика или осуждение Математика – это единственный метод рассуждений и аргументации, основывающихся не на воспринимаемой очевидности, а на абсолютно абстрактных умозрительных положениях, которым ничего не соответствует в действительности Общаясь с персоналом, никогдане проси, не приказывай, не угрожай В переговорах избегай четыре провальные роли:всезнайка, недооцененный, жертва обстоятельств и проситель Чтобы стать человеком знания, нужно быть воином, а не ноющим ребенком. Учение Дона Хуана Если вам предлагают курс и обещают не заниматься «бесполезной теорией»,
то подумайте — бывает ли настоящая теория бесполезной.
Теория — это всегда системный взгляд на картину мира,
а все остальное — просто детали Высшая справедливость жизни заключается в том, что каждый в конце концов занимается тем, чем он и должен заниматься. Л. В. Нет никакой нужды, чтобы ждать, чтобы стать теми, кто мы есть на самом деле. Мы уже есть то, что мы есть. М.Л. Чтобы добраться до вершины холма, надо не скорость умножать на время, а упорство на предназначение. Улитка на склоне Глупец имеет огромное преимущество перед образованным человеком: он всегда доволен собой. Н. Демократия — это когда твое мнение не значит ровным счетом ничего. А.М. Никогда не надейся, что изменится кто-то другой.Изменения нужно всегда начинать с себя Любая проблема решаема, если есть решимость ее решить. А. Кураев Ничто так не дисциплинирует мышление финансового специалиста,
как курс бухгалтерского учета и налогообложения. ОБ Смерть неизбежна, но пока она не наступила, все можно изменить.
Леонид Каюм Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ Нельзя не принимать управленческих решений.
Если медлишь — значит теряешь. ОБ Высшее образование дает нам возможность заработать на хлеб,а самообразование — на все остальное. Люди не любят учиться, потому что интуитивно понимают,что они просто не в состоянии осилить этот труд. ОБ Если Бог хочет сделать тебя счастливым, то он ведет тебя самой трудной дорогой, потому что легких путей к счастью не бывает. О. Хайям Не обязательно побеждать в споре:
обе стороны имеют право на заблуждение. ОБ Люди, живущие мечтой, с улыбкой относятся к мелким неприятностям. ОБ Invest your time before you invest your money.
Test your strategy before you risk your money Все, что важно, не бывает срочно. Все, что срочно — только суета. Сян-Цзы Очень часто жизнь заставляет нас играть не только без козырей, но и вообще без карт. ОБ Только смерть есть онтологическая однозначность.
С этого пункта начинается гносеологическая теория вероятностей. ОБ Тот, в чьей жизни не происходит изменений
— погибает от отсутствия изменений. Бодрийяр Понимать — мало. Нужно научиться уметь. ОБ Если человек перестал учиться — то он поставил на себе крест. О.Б. Не индульгируй. Д.Х. Не рискуй. Если рискуешь — то просто не хочешь оценить последствия. ОБ Every sale has five basic obstacles:
no need, no money, no hurry, no desire, no trust Если в первый момент идея не кажется абсурдной, она безнадежна.Альберт Эйнштейн У человека есть два бесценных ресурса — здоровье и образование.Оба подвержены неумолимому старению, которому можно и нужно сопротивляться. ОБ Стремись быть лучшим. Станешь конкурентоспособным. ОБ Научить ничему нельзя. Но можно помочь научиться. ОБ Неудача не преступление; преступно ставить перед собой цели ниже своих возможностей. Д. Лоуэлл Вероятно, ваш начальник имеет право вас учить, но вряд ли он имеет право вас поучать. Ден Кеннеди Если бы можно было бы научиться чему-либо без преподавателя,то такой профессии бы не существовало. ОБ Выбирая наиболее безопасный путь – вы выбираете путь упущенных возможностей Никогда не позволяйте своим подчиненным навязывать вам свои правила игры. Дэн Кеннеди Ценообразование в кризис: мало — это все равно больше, чем ничего. МП Собравшись выйти из дома, спроси себя — зачем?
Вернувшись домой, спроси себя — с чем? «Век живи, век учись» устарело. Сейчас актуально — учись постоянно. ОБ Если мы так мало знаем о жизни, что мы можем знать о смерти?Конфуций First they ignore you, then they laugh at you, then they fight you, then you win. Mohandas Ghandhi Никогда не замечаешь того, что сделано: видишь только то, что еще осталось сделать. М. Склодовская-Кюри Потери — начало умножения. Множественность — начало потерь.Лао-цзы Необходимость является последними самым мощным побудительным фактором. Тит Ливий Сама уверенность в силах таит в себе силу. К. Боуви Кто свободен от предрассудков, должен быть готов к тому, что его не поймут. Лион Фейхтвангер Желающий учить того, кто высокого мнения о своих познаниях —
попусту тратит время. Демокрит Преподаватели – не более чем кузнецы, кующие плуги. После них многое еще должно быть сделано, чтобы получился хлеб Исходная причина риска — незнание. Демокрит Судьба слепа, но не злонамеренна То, что я понял — прекрасно. Из этого я заключаю, что и остальное, что мне только предстоит понять — тоже прекрасно. Сократ Большинство людей счастливы настолько, насколько они позволили себе быть счастливыми. А. Линкольн Двух вещей очень трудно избежать: тупоумия – если замкнуться в своей специальности, и неосновательности – если выйти из нее. Гете И. В. Не пренебрегай врагами: они первыми замечают твои погрешности. Антисфен Я обращаю мало внимания на критиков. В мире есть два вида людей: те, кто может, и те, кто критикует. Р. Рейган The whole problem with the world is that fools and fanatics are always so certain of themselves, but wiser people so full of doubts. B. Russel В своих бедствиях люди склонны винить судьбу, богов, но только не себя самих. Платон Твердость убеждений — чаще инерция мысли, чем последовательность мышления. В. Ключевский Разумный гонится не за тем, что приятно, а за тем, что избавляет от неприятностей. Аристотель If you can’t explain it to a six year old, you don’t understand it yourself.Albert Einstein В страхе больше зла, чем в самом предмете, которого боятся. Цицерон Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер Ошибаются те, кто во времена благополучия думают,что навсегда избавились от невзгод. Цицерон.Ошибаются те, кто во времена невзгод думают, что это навсегда.Перефразируя Цицерона Человек идет к знанию так же, как он идет на войну — полностью пробужденный, полный страха, благоговения и безусловной решимости. Карлос Кастанеда Больший позор — потерять приобретенное, чем совсем не быть приобретшим. Крисп Кто может идти к источнику, не должен идти к кувшину. Леонардо да Винчи Когда стрела не попадает в цель, стреляющий винит в этом себя, а не стрелу. Конфуций Будь осторожен. Даже находясь в безопасности. Тит Ливий Самый медлительный человек, не теряющий из виду своей цели, все же проворнее того, кто блуждает без цели. Готхольд Лессинг Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ Побеждают те, кто уверен в своих силах. Тот, кто не способен преодолевать страх, еще не выучил свой первый урок в жизни. Ральф Эмерсон Если чего-либо нельзя избежать, то и это можно предусмотреть. Сенека Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели; на самом же деле мы не бессильны, а безвольны. Франсуа де Ларошфуко Не бывает великих дел без великих препятствий. Элеонора Рузвельт Поздно быть бережливым, когда все потеряно. Сенека Помните всегда: никто не может заставить вас чувствовать себя неполноценным без вашего согласия. Элеонора Рузвельт Сделайся необходимым для мира – и человечество будет давать тебе хлеб. Ральф Эмерсон Переучить человека труд более тяжелый, чем научить заново. Квинтилиан Пока не поздно, не забывайте о том, что дело всей жизни — это не бизнес, а жизнь. Б.Форбс Don’t forget until too late that the business of life is not business but living. B.Forbes Тот, кто в споре прибегает к авторитетам, использует не свой ум,
а только свою память. Леонардо да Винчи Anyone who conducts an argument by appealing to authority is not using his intelligence; he is just using his memory. Leonardo da Vinci Постоянные усилия, а не сила или ум, – вот ключ к раскрытию вашего потенциала. Уинстон Черчилль Continuous effort – not strength or intelligence – is the key to unlocking your potential. Winston Churchill Кто не умеет улыбаться, тот не должен заниматься торговлей.Китайская пословица Есть три ошибки в общении людей:первая – это желание говорить прежде, чем нужно;вторая – не говорить когда это нужно; третья – говорить,не наблюдая за вашим слушателем. Конфуций Мудрость людей пропорциональна не их опыту, а их способности к его приобретению. Бернард Шоу Let death be daily before your eyes, and you will never entertain any abject thought, nor too eagerly covet anything. Твои мысли это и есть твоя жизнь. Марк Аврелий Three grand essentials to happiness in this life are
something to do, something to love, and something to hope for. Многие люди полагают, что они думают, в то время как они просто пересматривают свои предрассудки. Уильям Джеймс Never follow the crowd. Каким бы ни был проект, начинайте его воплощать сегодня. Джим Рон A true teacher defends his students against his own personal influences Не надо говорить: «Мы делаем все, что можем». Надо просто сделать то, что сейчас необходимо. У.Ч. Суждение не перестает быть истиной от того, что оно многими не признано. Бенедикт Спиноза Противник, ищущий ваши ошибки, полезнее, чем друг, желающий их скрыть. Леонардо да Винчи Если вы измеряете успех мерой похвал и порицаний, ваша тревога будет бесконечной. Лао-Цзы Если время самая драгоценная вещь, то растрата времени является самым большим мотовством. Бенджамин Франклин Мы добираемся до вершин чаще всего по обломкам наших заветных замыслов, обнаруживая, что успех нам принесли именно наши неудачи. Стив Джоббс Встретив человека редкостного интеллекта, спросите у него, какие книги он читает. Ральф Эмерсон If we find a man of rare intellect, we should ask him what books he reads.
Ralph Emerson Хочешь изобрести новое — подвергай постоянной ревизии старое. Развитие — в опровержении действующей парадигмы В настоящее время любое гуманитарное образование должно иметь ясную практическую направленность Если хочешь в чем-либо разобраться — напиши статью,
освоить науку — напиши книгу В страховой профессии остаются только те, кто проходит самый жесткий отбор через необходимость постоянно учиться В страховую компанию нельзя принимать на работу специалистабез диплома о страховом образовании Смысл любого обучения — вместе с учеником сделать то,чего тот ранее не умел делать. Образование — мериторное благо. Никто не хочет за него платить, но всем нравится, когда оно есть Если персонал не заставлять учиться, то он постепенно тупеет и разбухает от самомнения. А наука тем временем идет вперед. ОБ

1

1. Основные понятия и термины, принимаемые в страховании

В процессе становления рыночных отношений в России появляются новые виды коммерческой деятельности, к которым, в част­ности, относится и страховое дело.

Собирая с участников страхования денежные средства в виде страховых взносов, страховые организации аккумулируют их в страховых фондах с целью дальнейшего использования для выполнения обязательств перед страхователями по страховым выплатам. Страховые взносы собираются со всех участников страхования, однако выплаты делаются только тем из них, с кем произошел страховой случай. При этом размер страховой выплаты для них значительно превышает соответствующий страховой взнос.

Располагая большими объемами временно свободных денежных средств, собранных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционной деятельностью. Поэтому страховые организации являются сложными финансовыми институтами, имеющими свою специфику.

Рассмотрим общепринятые понятия и определения, используемые в страховании:

Экономический риск. В обыденной жизни слово «риск» озна­чает вероятность уничтожения, потерь и повреждений. Понятие «экономический риск» означает неопределенную возможность уничтожения, потерь и повреждений, выраженных в денежном измерителе. С целью снижения финансовых потерь, связанных с экономическим риском, создаются системы финансовой защиты. К числу основных финансовых институтов, целью которых является снижение потерь, связанных с экономическим риском, относится страхование.

Страхование как система финансовой защиты. Оно представляет собой систему отношений по защите интересов физических и юри­дических лиц, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью сни­жения финансовых потерь, связанных с ним. Оно осуществляется за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из уплачива­емых фи­зическими и юридическими лицами страховых взносов, а также за счет иных средств страховых организаций.

Страховщик — юридическое лицо, созданное для осущест­вления страхования, перестрахования и взаимного страхования, которое, при наличии лицензии на этот вид деятельности, заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т. е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Страхователь — юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выпла­чи­вающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения в за­висимости от вида страхования. В личном страховании застрахованный — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при стра­ховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при наступлении которых страховщик обязан делать страховые выпла­ты. В имущественном страховании застрахованный — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого за­ключен договор страхования.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое ли­цо, на­значаемое страхователем для получения страховых вы­плат по договору страхования.

Страховой риск. Этот термин в страховании может иметь различные значения, в том числе такие, как: 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступ­ления которых проводится страхование (страховой риск — кра­жа); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления стра­хового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, равная 0,02).

Страховое событие — событие, указанное в договоре стра­хо­ва­ния, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное за­коном (при обязательном страховании) или договором стра­хо­ва­ния (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Он обусловлен снижением внешних га­рантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъ­ектов, рисковым характером общественного про­изводства, а также стремлением отдельного субъекта к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособ­ности.

Страховая ответственность — обязанность страховщика вы­пла­тить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

Страховая сумма — это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. максимального размера обязательств страховщика по страховым выплатам. Она является исходным параметром для расчета страховой премии и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную (страховую) стоимость на момент заключения договора.

Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная для формирования страхового фонда и вносимая при обязательном страховании — в силу закона, а при добровольном страховании — по условиям договора страхования.

Страховой тариф — ставка страхового взноса, или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачива­емый с еди­ницы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. В договорах добровольного страхования определяется усло­ви­ями договора по соглашению сторон, в договорах обязательного страхования — в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой фонд (страховой резерв) страховой организации — фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страхов­щиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страховании.

Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании.

Договор страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство — документ уста­новленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования — предусмотренный усло­виями страхования период времени, в рамках которого на страховые случаи распространяется страховая ответственность стра­ховщика, т. е. его обязанность сделать страховую выплату. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одного года, и долгосрочные договоры, срок действия которых не менее одного года.

Франшиза — условие договора страхования об участии страхователя в возмещении ущерба. Условна я франшиза – участие страхователя в возмещении ущерба при выполнении определенного условия, оговоренного в договоре страхования. Безусловная франшиза – безусловное участие страхователя в возмещении ущерба, оговоренного в договоре страхования.

Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового воз­ме­щения.

Регрессный иск — иск, предъявляемый страховщиком виновнику ущерба, нанесенного застрахованному, по праву суброгации.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Перестрахование — система перераспределения риска между стра­ховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а после перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность по риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Страховой портфель – совокупность видов и договоров страхования, реализуемые страховщиком.

Страховое поле – потенциальная совокупность носителей риска, которые могут быть застрахованы.

Страховой возраст – возраст потенциального застрахованного, в рамках которого страховщик принимает риски на страхование.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.

Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет посредническую деятельность в страховании от своего имени, будучи зарегистрированным как предприниматель, на основе поручений со стороны страховщика и страхователя.

Селекция – целенаправленный отбор страховщиком страхователей.

Антиселекция – целенаправленный отбор страхователем страховщика, сопровождающийся ухудшением риска страховщика, т.е. возможного выполнения им дополнительных обязательств.

Общество взаимного страхования – страховая организация участники которой одновременно являются ее страховщиками.

Андеррайтинг – процесс оценки риска, как правило, сопровождающийся выработкой решения о принятии риска на страхование.

Актуарий — специалист по оценке и анализу риска, возникающего преимущественно в страховой сфере. Он, используя актуарные расчеты, проводит, в частности, расчет страховых тарифов, страховых резервов, а также оценку инвестиционных проектов.

— A —

Aбандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной страховой суммы.

АВТОКАСКО — полис страхования автотранспортного средства, включающий риск хищения, угона и риски физического ущерба.

Агрегатный лимит ответственности — общий лимит ответственности (чаще всего годовой), назначаемый помимо лимитов по каждому страховому случаю.

Агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию.

Aддендум — дополнительное письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Актуарий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов, регламентирующих взаимоотношения между страховщиков и страхователем.

Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

Ассистанс — услуги медицинского, технического характера, оказываемые в рамках договора страхования путешественникам при наступлении страхового случая: травмы, заболевания и т.д. Включают в себя услуги медицинских работников, доставку на специализированном транспорте в стационар, пребывание там, транспортировку пострадавшего до места постоянного жительства и т.д. Услуги, как правило, оказываются специализированными ассистансными компаниями.

— Б —

Бонус-малус — система скидок к базовым страховым тарифам, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию, если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; система надбавок к базовым страховым тарифам, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Бордеро — список застрахованных рисков, подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Брокер — коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них;

— В —

Валюта страхования — денежная единица страховой суммы и страховой премии, в которой заключен договор страхования и удостоверяется договором страхования.

Возмещение убытка — полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю, который понес в результате гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий или других причин, покрытых страхованием.

Временная утрата трудоспособности — нетрудоспособность, сопровождающаяся освобождением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Все риски — условие страхования, по которому покрываются страховщиком все риски. Означает более широкое (или максимально возможное) покрытие возможных убытков по сравнению со стандартными условиями для данного вида страхования. Не покрываются все убытки, так как некоторые из них напрямую связаны со свойствами или особенностями страхуемого имущества (ответственности и т.п.).

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования) В имущественном страховании выгодоприобретатель – лицо, имеющий основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

— Г —

Грабеж — открытое хищение имущества.

Гражданская ответственность — ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который страхователь (иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена) может принести их здоровью, жизни и имуществу, в результате использования объекта страхования или в результате владения им, в результате осуществления какой-либо деятельности и т.д. В соответствии с законодательством лицо обязано возместить причиненные убытки, поэтому гражданская ответственность является объектом страхования, в результате которого обязанность возмещения убытков ложится на Страховщика. Гражданская ответственность владельцев транспортных средств, автогражданская ответственность — ответственность лица за нанесение ущерба третьим лицам (их жизни, здоровью, имуществу) в результате дорожно-транспортного происшествия. Виновное лицо обязано возместить убытки пострадавшим. Автогражданская ответственность является объектом страхования, по которому обязанность возмещения убытков на себя принимает Страховщик.

Группа инвалидности — устанавливается медико-экспертной комиссией в зависимости от степени потери трудоспособности. Предусматриваются три группы инвалидности.

Групповое страхование — страхование группы лиц.

— Д —

Движимое/недвижимое имущество — объекты владения или использования физическим, или юридическим лицом. Недвижимым имуществом называется имущество, чье использование по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам, исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все остальные виды имущества.

Двойное страхование – страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. При двойном страховании страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же имущества с другим Страховщиком при условии его уведомления о том, что объект уже застрахован.Действия третьих лиц – это действия, которые повлекли ущерб имущественным интересам Страхователя, и за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность.

Доверенность — письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

Договор перестрахования — двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определенных условиях.

Договор страхования — по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства, в результате которого причинен вред жизни или здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица.

— З —

Заболевание — любое нарушение состояния здоровья, не вызванное травмой, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

Застрахованное лицо — лицо, которому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чья жизнь, здоровье являются объектами страховой защиты и указываются в договоре страхования). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Залив — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или ее паров, вследствие наводнения, выхода подпочвенных вод, аварии водопроводной, канализационной, отопительной и противопожарной сетей, повреждения в результате пожаротушения (в том числе срабатывания автоматических систем пожаротушения), проникновения воды из соседних помещений.

Заявленный убыток — денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого заявлено страховщику.

Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта. Полис «Зеленая карта» необходим для поездок на автомоторном транспорте за рубеж и не является заменой полиса страхования гражданской ответственности автовладельцев при поездках в стране регистрации автомобиля. Полис действует на территории всех европейских государств. Страховая сумма по полису неограничена, а лимит ответственности на один страховой случай в каждой стране различны и устанавливается законодательством страны, где произошло ДТП.

— И —

Имущественное страхование — страхование имущества: движимого и недвижимого. Предусматривает возмещение ущерба застрахованному имуществу в случае его повреждения, утраты (гибели)при действии причин (рисков), обусловленных договором страхования.

Инвалид — лицо, частично или полностью, утратившее трудоспособность.

Инвалидность — стойкое нарушение (снижение или утрата) общей или профессиональной трудоспособности вследствие заболевания или травмы.

— К —

Карго — в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы, в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.

КАСКО — вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином «страхование каско» имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Кэптивные страховые компании — страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными и коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих рисков.

Корректировочные коэффициенты — коэффициенты, применяемые страховщиком (андеррайтером) с целью увеличения или уменьшения средних страховых тарифов, согласно степени риска при принятии на страхование конкретного объекта или физического лица.

Котировка — в страховании ставка премии, по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Котировка может быть получена от нескольких страховщиков с целью установления более приемлемых условий страхования.

Комиссионное вознаграждение — вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Кража — тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении.

— Л —

Лимит ответственности — страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

Лицензия (на осуществление страховой деятельности) — лицензия (специальное разрешение) на осуществление страховой деятельности, выдаваемая Министерством финансов Республики Беларусь, является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности по видам страхования указанным в лицензии.

Личное страхование — страхование, при котором риск связан с личностью застрахованного, т.е. его жизнью, здоровьем, физическим состоянием.

— М —

Механическое воздействие — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате механического воздействия внешних сил, таких как буря, ураган, смерч, тайфун, землетрясение, просадка грунта, падение деревьев (стволов), взрыв паровых котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов.

— Н —

Накопительные программы страхования — страховая программа, содержащая, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения или накопления денежных средств. К накопительным программам относится, например, пенсионное страхование и т.д.

Нарушение условий страхования — ситуация, когда страхователь нарушает условия страхования, страховщик может отказаться от выполнения принятых им на себя обязательств по договору.

Неполное страхование —в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества, Страховщик при наступлении страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть причиненного ему ущерба пропорционально отношению страховой суммы, установленной на момент заключения договора страхования, к страховой стоимости на момент заключения договора страхования.

Несчастный случай —внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

Неурегулированная претензия — заявленный убыток, возникший в связи с наступлением страхового случая, обязательства страховщика по которому еще не исполнены или исполнены не полностью на отчетную дату.

— О —

Обязательное страхование — одна из форм страхования, когда страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства, в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь.

Обязанности страховщика — объем требований определенный условием договора страхования и законодательством и предъявляемых к страховой организации. Важнейшей обязанностью страховщика является своевременная и полная выплата страхового возмещения в случаях, предусматриваемых условиями страхования.

Объекты страхования — объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

— П —

Паушальная система — при страховании водителя и пассажиров наземного транспорта, в полисе отдельно оговаривается общая страховая сумма по всем находящимся в средстве наземного транспорта пассажирам с установлением лимитов ответственности страховщика по одному пострадавшему.

Перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование — важнейший элемент устойчивости страховой системы.

Перестрахователь (цедент) — первичный страховщик, передающий часть риска в перестрахование.

Перестраховщик — страховщик, принимающий риски перестрахования (см. цессионарий (цессионер)).

Полис — документ, удостоверяющий заключение договора страхования на определенных условиях. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования.

Пожар — неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

Портфель страховой — совокупность рисков, принятых на страхование Страховщиком за определенный период.

Правила страхования — условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых Страховщик освобождается от ответственности. Согласно требованиям законодательства страховщик, при заключении договора о страховании, должен ознакомить страхователя с Правилами страхования.

Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

— Р —

Разбой — нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

Расходы по урегулированию убытков — сумма денежных средств, направленных на оплату экспертных и консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного.

Регресс — право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Такое право возникает у страховщика после оплаты законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.

— С —

Сервисная компания — сервисная служба, которая курирует и регулирует страховые случаи за рубежом.

Система первого риска —предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Сострахование — страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования.

Срок действия договора страхования — период, предусмотренный условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика.

Страхование — отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками в установленном порядке.

Страховой риск — предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой случай — предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Страхование гражданской ответственности — или страхование ответственности перед третьими лицами (см. гражданская ответственность и третьи лица).

Страхование имущественное — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы физических или юридических лиц, связанные с риском утраты (гибели), повреждения имущество, получения убытков от предпринимательской деятельности.

Страхование личное — отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страхователи – дееспособные физические лица, юридические лица (индивидуальные предпринимателя), заключающие со страховщиком договоры страхования и уплачивающие страховые взносы.Страховая сумма (лимит ответственности) — установленная договором страхования сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю. Выплачивается в случае ущерба, понесенного в результате гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшего вследствие событий, указанных в договоре страхования.

Страховое обеспечение — страховые выплаты, производимые при страховом случае застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследнику по закону при страховании жизни, личном страховании

Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховой взнос (страховая премия) — сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование в соответствии с договором страхования или законом. Зависит от размера страховой суммы, тарифа, срока страхования и других факторов.

Страховой агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Страховые резервы — специальные фонды, образуемые страховщиком для обеспечения гарантии выплат страховых возмещений.

Страховой риск — предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой портфель — совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных договоров.

Страховая сумма— сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования (по договорам страхования имущества) либо жизни и здоровью застрахованного лица (по договорам личного страхования).

Страховой случай — предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Страховая выплата — сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании — в виде страхового обеспечения.Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы. Страховой тариф по видам добровольного страхования включает базовый страховой тариф и применяемые к нему корректировочные коэффициенты;Страховщики — коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее — страховщики, страховые организации). Страховой агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. Страховой брокер — коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Сюрвейер — высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

— Т —

Телесное повреждение — нарушение физической целостности организма, понесенное застрахованным в течение периода действия договора страхования, причиненное напрямую, независимо от других причин, в результате непреодолимого, случайного внешнего очевидного воздействия. Не включает в себя заболевания, за исключением тех, что вызваны, напрямую и исключительно, данным воздействием или его последствиями.

Травма — повреждение тканей организма человека с нарушением их целостности и функций, вызванное внешним (главным образом механическим, термическим) воздействием.

— У —

Угон — неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.

Ущерб — имущественный ущерб, нанесенный страхователю повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором страхования причин.

— Ф —

Франшиза — предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При установлении условной франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий величину франшизы, но возмещает ущерб полностью превышении им величины франшизы; при установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом величины франшизы. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине от суммы возмещения.

Форс-мажор — обстоятельство, наступление которого не могло быть предвидено и предотвращено стороной, ответственной за исполнение обязательства, является причиной его неисполнения. Чаще всего это связано со стихийными силами природы: ураганы, землетрясения и т.п., а также с терактами, гражданскими волнениями, забастовками и др.

— Ш —

Шенгенская группа —ряд европейских стран, подписавших соответствующее соглашение, согласно которому, в частности, одна Шенгенская виза действительна для въезда, а также свободного перемещения между всеми странами группы. Страны Шенгенской группы — Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Латвия, Литва, Лихтенштейн, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония.

Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая, например, пожара.

— Х —

Хищение – умышленное противоправное безвозмездное завладение чужим имуществом или правом на имущество с корыстной целью путем кражи, грабежа, разбоя.

— Ц —

Цедент — страховщик, передающий страховой риск в перестрахование.

Цессионарий (цессионер) — страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Цессия — процесс передачи страхового риска в перестрахование.

— Э —

Экстренная медицинская помощь — комплекс мероприятий по оказанию квалифицированной медицинской помощи пациентам с острыми заболеваниями или травмами на всех этапах лечения (поликлиника — скорая медицинская помощь — стационар).

— Ю —

Юридические (правовые) расходы – расходы на правовую помощь адвоката для защиты интересов страхователя (выгодоприобретателя), по привлечению экспертов и специалистов для проведения экспертиз и получения заключений по обстоятельствам, возникшим вследствие наступления страхового случая; — по оплате судебных расходов (издержки и государственные пошлины) в соответствии с процессуальным законодательством.

—Я —

Якорный полис — весьма распространенный страховой термин, который достаточно широко употребляется в узкопрофессиональной лексике страховщиков в сфере морского страхования, а также в страховании грузов. Означает любой морской страховой полис, выданный страховым объединением Ллойд. Отличительный признак данного страхового полиса — стилизованное изображение якоря, размещенное в верхней части этого документа.

Якорь и якорная цепь — оговорка, включаемая в условия некоторых договоров морского страхования. Освобождает страховщика от ответственности по возмещению ущерба, причиненного утратой экипажем якорей, якорных цепей, швартовочных канатов во время движения или стоянки судна.

Страницы ← предыдущая следующая → 2 3 4 5 6 7 8 9 10 реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. 2.4. Основные термины, используемые в страховании Совокупность понятий и терминов, применяемых а страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений: • отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов и отражающие наиболее общие условия страхования; • отношения, связанные с формированием страхового фонда; • отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда. • отношений связанные с функционированием международного страхового рынка, содержание которых регулируется международным правом. 2.4.1. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. В пользу застрахованного заключается договор страхования. Застрахованный может быть одновременно и страхователем. Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании. Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным 61 объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены на выплату страховых сумм и страхового возмещения. Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе. Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия. 2.4.2. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска. Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске 62 страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя. Система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Страховой тариф, или брутто-ставка — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Срок страхования — временной интервал, в течение которою застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дожей до значительного числа лет (15—25); Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до трех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении. 2.4.3. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда Страховой риск 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая; 63 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые мотут причинить ущерб. На- пример, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму и (или) смерть человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию. Страховой акт — документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части повреждённого имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия; на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор 64 страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. 2.4.4. Основные международные страховые термины Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер. Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхо- вого возмещения. Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику. Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово- промышленной палаты. 65 Зеленая карта – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса удостоверяющего это страховое правоотношение. Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин. Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования. Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара. 2.5. Виды страхования 2.5.1. Имущественное страхование Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании” представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Может быть застрахована конкретная вещь либо группа вещей, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другие. Любое страхование не связанное с личностью или с ответственностью считается имущественным (в западной практике к нему относится и страхование ответственности). Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожения, затоплении, краже и т.п., но для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение – этого недостаточно. Необходимы еще определенные экологические и юридические последствия. Эти 66 последствия, учитываемые в страховании, называют или являют ущерб или убыток. Ущерб (убыток) – это имущественный интерес, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен страховой интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате (например, если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба – то на выплату страхового возмещения он не может претендовать по закону). Оговариваются и другие обстоятельства, которые не обеспечиваются договорами имущественного страхования, например, умышленные действия или неосторожность застрахованного (оставление без присмотра места жительства, номер гостиницы, квартира и др.), скрытие дефектов или действительной стоимости имущества, гибель (уничтожение) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя и другие В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения определенных требований, которые включают следующие: • незамедлительно, в срок, указанный в Условиях, сообщить страховщику о страховом случае (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т.п.) • принять все меры к уменьшению ущербу и спасению имущества (пожарная служба, постараться вынести вещи, организовать охрану имущества и т.п.) • срочно сообщить о случившимся в компетентные органы • сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая, до прибытия специальных органов или страховщика • предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования • сообщить страховщику (эксперту) все сведения и представлять все доказательства, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая. В договорах страхования оговаривается, какой устанавливается объем ответственности страховщика (т.е. совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате) и на основе этого рассчитывается тариф. Страховое возмещение по договорам имущественного страхования не может превышать прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. 67 Страховая сумма определяется соглашением сторон, но если она превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора, договор считается недействительным. Действительная стоимость имущества (страховая стоимость) фиксируется в договоре. Если страховая сумма меньше страховой (действительной) стоимости, то размер страхового возмещения рассчитывается по формуле СВ = (УФ * СС) / ССт, где УФ — фактический ущерб; СС — страховая сумма по договору; ССт — страховая стоимость. Объекты имущественного страхования для целей страхователя принято подразделять по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит, выделяя промышленные и сельскохозяйственные предприятия, в том числе по форме собственности и имущество граждан. Исходя из этого формируются такие подотрасли имущественного страхования, как страхование государственного имущества, страхование имущества граждан, страхование транспорта и грузов и страхование финансов, предпринимательства, финансовых рисков. Объектами страхования имущества субъектов хозяйствования являются, например, все основные и оборотные фонды предприятия, имущество, принятое на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и другие. При этом обязательному страхованию подлежат государственный жилой фонд, имущество колхозов, совхозов и других организаций, а также государственное имущества, сданное в аренду. В рамках страхования имущества граждан открыты такие виды, как страхование подворий и квартир, дач и садовых участков, предметов домашней обстановки и домашних животных, но при этом не могут быть объектами страхования ценные бумаги, документы, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа. Страховые случаи, на предмет которых проводится имущественное страхование, составляют, например, для строений – пожар, наводнение, аварии отопительной системы и другие; для домашнего имущества – затопления из соседних помещений, похищения и другие. Обязательному страхованию имущества граждан подлежат дома, садовые участки, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости; добровольное страхование в таком случае не может составлят более 60% стоимости. При страховании транспортных средств и грузов, к ним относят такие объекты, как автотранспортные средства и водный транспорт, подлежащие государственной регистрации, а страхование проводится на случай, похищения уничтожения, повреждения, похищения и других. Страхование груза производится на основе международного документа 68 «Инкотермс-2000», т.е. страхователем выступает продавец либо покупатель. На практике договоры транспортного страхования грузов заключаются на следующих условиях: с ответственностью за все риски – т.е. по любой причине, с ответственностью за частичную аварию или полную или частичную гибель груза, без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения или полной гибели или части груза. Страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и биржевых риски представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой- либо сделки будут выполнены. Наиболее популярными объектами страхования являются финансовые риски: в области коммерческого кредита, ценных бумаг, недвижимости, а также валютные и биржевые риски, риски от неплатежей, перерывов в производстве, выхода из состава техники, несовершенства технологий. На сегодняшний день страховые компании предлагают широкий круг услуг различных видов финансовых рисков, таких как страхование риска невозврата кредита (банк или заемщик), несвоевременной уплаты заемщиком % за кредит, коммерческого кредита (страхование векселей), депозитов. 2.5.2. Страхование ответственности Объектом страхования ответственности является ответственность страхователя в силу закона или в силу договора за вред, причиненный третьим лицам (личности и имуществу). При этом не предусматривается установление заранее страховой суммы и застрахованного, которые определяются при наступлении страхового случая. Система отношений при страховании ответственности связана с обязанностью возместить страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу, а страховщик выполняет свои обязательства при условии того, что страхователь в установленные сроки сообщает о получении определенной претензии, не дает обещания о возмещении без решения страховщика, вред не является по доказательству страховщика умышленным и проведена соответствующая квалификационная подготовка претензии. В рамках страхования ответственности различают три подотрасли: • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где страховым случаем является несчастный случай или профессиональная ошибка;. • страхование ответственности за непогашение кредита, сходное с имущественным страхованием, но в данном случае страховщик 69 принимает на себя обязанности по выплате кредита за страхователя; • страхование иных видов ответственности, например, страхование профессиональной ответственности, состоящее в защите лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков; • страхование ответственности экологических исков, где страховой случай связан с загрязнением окружающей среды. Для имущественного страхования и страхования ответственности характерно такое действие как регресс: обратное требование о возмещении уплаченной суммы (или ущерба в натуральной форме), предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. 2.5.3. Личное страхование В ст. 4 Закона РФ «О страховании» сказано, что личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, но застрахованными могут быть только физические лица, как дееспособные, так и недееспособные. В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней, например, алкогольное или наркотическое состояние застрахованного, совершение преступления или противоправные действия и другие. Наиболее характерными признаками большой части страховых событий в виде несчастных случаев и болезней являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба, что относит их к рисковой категории страхования и выводит за рамки страхования. Так, например, не принимаются к обеспечению профессии повешенной опасности (например, взрывники, минеры, цирковые актеры, водолазы), не заключается договор состояния с лицами, состояние здоровья и возраст которых способствует происшествию несчастного случая. В рамках личного страхования различают: • страхование на случай смерти: риск, покрываемый данным видом – смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай) и оно является временным, так как во время действия договора получение страховой суммы возможно только при наступлении 70 Страницы ← предыдущая следующая → 2 3 4 5 6 7 8 9 10