Страхование за счет кого следует

Личное страхование жизни – это сфера, которая защищает имущественные интересы физических граждан, гарантируя их благополучие.

На практике данный вид страховки реализуется следующим образом: страховщик со своей стороны обязуется выплатить положенную по договору материальную компенсацию единоразово или периодически (в зависимости от оговоренных условий) при наступлении страхового события, которое повлекло за собой причинение вреда жизни и/или здоровью указанному в полисе гражданина.

Личное страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и коллективным. В последнем случае договор заключается с юридическим лицом, а сотрудники данной компании становятся застрахованными лицами.

Перечень страховых услуг сегодня на рынке просто огромен. Это продиктовано потребностями общества в экономических и социальных гарантиях. Сегодня легко подобрать тариф, который максимально вам подходит. Проще всего это сделать, проконсультировавшись со страховым агентом.

Виды личного страхования

  • страховка от несчастных случаев и болезней;
  • страхование жизни;
  • накопительное или инвестиционное страхование;
  • детское;
  • женское и репродуктивное страхование.

Тарифные ставки на перечисленные выше страховые продукты могут быть как фиксированными (например, при детском страховании), так и плавающими (например, при накопительном страховании). Многие страховые продукты этой группы подразумевают заключение долгосрочного договора сроком от пяти и более лет.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенно востребовано у тех категорий граждан, которые по роду своей профессиональной деятельности или образу жизни, подвергают себя опасности чаще других. Согласно данному страхованию клиент получает компенсацию в случае внезапного ухудшения здоровья при наступлении определенных событий. Цель данной личной страховки – защита от возникновения негативных жизненных обстоятельств. При заключении такого договора во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а также профессия.

Рисковое личное страхование жизни – это защита от болезней. Подобный полис не сможет предотвратить травму или появление опасного заболевания. Однако полученных денег будет достаточно для проведения лечения и последующего восстановления здоровья.

Страхование жизни

Отражает интерес застрахованного лица получить денежную сумму в результате его дожития до указанного в договоре возраста. В случае, если клиент уйдет из жизни раньше этого срока, вместо него компенсацию получат третьи лица (родственники или наследники)

Женское страхование

Это новый, уникальный страховой продукт, ориентированный на представительниц прекрасного пола. Перечень рисков включает специфические заболевания, с которыми может столкнуться женщина в различном возрасте. Страхование беременности предусматривает защиту от возможных осложнений во время вынашивания малыша, а также при родах.

Детское страхование

Воспользовавшись данным видом личного страхования, предусмотрительные родители могут сделать жизнь своих детей более защищенной. Если с ребенком произойдет несчастный случай, взрослые получат компенсацию, размер которой будет в разы больше стоимости страховки. В этом и заключается экономическая выгода страхования.

Накопительное личное страхование

Накопительный вид позволяет создавать инвестиции, целевые накопления. Это личное страхование более высокого уровня. Популярный инструмент для самых различных категорий граждан. Такая страховка может использоваться для формирования дополнительной пенсии в будущем, для накопления на крупную покупку (автомобиль, квартира), для стартового капитала в жизни детям.

Все, что нужно – это заключить накопительный договор со страховой организацией и регулярно делать взносы. По окончанию действия страховки клиенты получают обратно свои деньги вместе с начисленными процентами.

Главная цель всех перечисленных страховых продуктов – это преодолеть несовершенство существующей государственной системы социального обеспечения, защита интересов граждан, а также рост их личных доходов.

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Комментарий к статье 930 Гражданского Кодекса РФ

1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).

2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).

Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).

3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договора» (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).

6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование «за счет кого следует» сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).

Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества).

Статья 8. Обязательное государственное личное страхование и возмещение ущерба в случае гибели (смерти) сотрудников и работников ГПС или получения ими увечья

Сотрудники и работники Государственной противопожарной службы подлежат обязательному государственному личному страхованию на случай гибели при исполнении служебных обязанностей либо смерти в следствие получения при исполнении ими служебных обязанностей травмы, ранения, контузии, увечья, заболевания.

В случае гибели (смерти) сотрудника, работника ГПС при исполнении им служебных обязанностей семье погибшего (умершего), а также его иждивенцам выплачивается необлагаемое налогом единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания указанного лица с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При получении сотрудником (работником) Государственной противопожарной службы при исполнении им служебных обязанностей травмы, ранения, контузии, увечья, заболевания, исключающих возможность дальнейшего прохождения службы (приведших к постоянной утрате профессиональной трудоспособности), указанному лицу выплачивается не облагаемое налогом единовременное пособие в размере его пятилетнего денежного содержания с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

Обязательное государственное личное страхование и выплаты единовременных пособий, указанные в частях второй и третьей настоящей статьи, производятся за счет средств федерального и областного бюджетов, а также средств предприятий, на которых созданы подразделения ГПС, в соответствии с действующим законодательством.